भारत में स्टूडेंट के तौर पर शुरू से क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं?

भारत में स्टूडेंट के तौर पर शुरू से क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं?

कॉलेज में पढ़ते हुए ज़्यादातर छात्रों के दिमाग में क्रेडिट स्कोर जैसी बात शायद ही आती हो। लेकिन जैसे ही नौकरी लगती है और बड़े फैसले लेने का समय आता है - जैसे बाइक लोन, एजुकेशन लोन री-पेमेंट, या भविष्य में होम लोन - तब क्रेडिट स्कोर की अहमियत समझ आती है। अच्छी बात यह है कि अगर आप स्टूडेंट लाइफ में ही सही शुरुआत कर लें, तो नौकरी लगने तक आपके पास एक मज़बूत क्रेडिट फाउंडेशन तैयार हो सकता है। इस लेख में हम विस्तार से समझेंगे कि बिना किसी पुरानी क्रेडिट हिस्ट्री के, शुरू से क्रेडिट स्कोर कैसे बनाया जाए।

स्टूडेंट का कोई क्रेडिट स्कोर क्यों नहीं होता?

क्रेडिट स्कोर तभी बनता है जब आपके नाम पर कोई लोन या क्रेडिट कार्ड खाता हो, जिसकी जानकारी बैंक क्रेडिट ब्यूरो को भेजते हों। ज़्यादातर स्टूडेंट्स के पास न तो लोन होता है, न क्रेडिट कार्ड, इसलिए उनका कोई स्कोर नहीं बनता। ऐसे प्रोफाइल को "NH" (No History) या "-1" जैसे कोड से दिखाया जाता है। यह न तो अच्छा है, न बुरा - बस यह दिखाता है कि अभी कोई डेटा मौजूद नहीं है।

स्टूडेंट के लिए क्रेडिट स्कोर बनाना क्यों ज़रूरी है?

बहुत से लोग सोचते हैं कि क्रेडिट स्कोर सिर्फ नौकरी लगने के बाद ज़रूरी होता है, लेकिन जल्दी शुरुआत करने के कई फायदे हैं:

• लंबी क्रेडिट हिस्ट्री: क्रेडिट स्कोर के 15% हिस्से में क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई गिनी जाती है। जितनी जल्दी शुरुआत, उतना फायदा

• नौकरी के तुरंत बाद बड़े फैसले आसान: एजुकेशन लोन खत्म करने या बाइक/लैपटॉप के लिए लोन लेने में आसानी होगी

• अच्छी आदतें जल्दी बनना: शुरुआती सालों में अनुशासन सीखना, बाद में बड़े फाइनेंशियल फैसलों में मदद करता है

स्टेप 1: स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड से शुरुआत करें

भारत के कई बैंक स्टूडेंट्स के लिए खासतौर पर डिज़ाइन किए गए क्रेडिट कार्ड ऑफर करते हैं। इनकी क्रेडिट लिमिट आमतौर पर कम होती है (₹5,000 से ₹20,000 के बीच), और कुछ बैंक इन्हें फिक्स्ड डिपॉज़िट के आधार पर भी जारी करते हैं। अगर आपके माता-पिता का किसी बैंक में अच्छा रिश्ता है, तो एड-ऑन कार्ड (add-on card) भी एक विकल्प हो सकता है, हालांकि इससे प्राइमरी कार्डहोल्डर की क्रेडिट हिस्ट्री पर असर पड़ता है, आपकी अपनी अलग हिस्ट्री नहीं बनती।

स्टेप 2: सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड का विकल्प अपनाएं

अगर स्टूडेंट कार्ड आसानी से नहीं मिल रहा, तो सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड एक बेहतरीन विकल्प है। इसमें आप बैंक में एक फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) खोलते हैं, और उसी के आधार पर बैंक आपको एक क्रेडिट कार्ड जारी करता है, जिसकी लिमिट आमतौर पर FD राशि का 80-100% होती है। इसे इस्तेमाल करना और समय पर पेमेंट करना बिल्कुल सामान्य क्रेडिट कार्ड की तरह ही क्रेडिट हिस्ट्री बनाता है।

स्टेप 3: छोटी राशि का पर्सनल लोन या EMI

कुछ फिनटेक कंपनियां और NBFC छात्रों को लैपटॉप, कोर्स फीस, या अन्य ज़रूरतों के लिए छोटी राशि का लोन EMI के रूप में देती हैं। अगर सही ज़रूरत हो, तो इस तरह का एक छोटा लोन लेकर, उसे समय पर चुकाना भी क्रेडिट हिस्ट्री बनाने का एक अच्छा तरीका है। लेकिन ध्यान रहे - यह सिर्फ क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए अनावश्यक कर्ज़ लेने का बहाना नहीं बनना चाहिए।

स्टेप 4: एजुकेशन लोन को ज़िम्मेदारी से संभालें

अगर आपने एजुकेशन लोन लिया है, तो यह अपने आप में क्रेडिट हिस्ट्री बनाने का एक बड़ा ज़रिया है। ज़्यादातर एजुकेशन लोन में कोर्स पूरा होने के बाद मोरटोरियम पीरियड (moratorium period) होता है, जिसके दौरान पूरी EMI नहीं चुकानी होती। लेकिन अगर संभव हो, तो इस दौरान भी ब्याज का हिस्सा चुकाते रहना (partial payment) फायदेमंद होता है, क्योंकि इससे बकाया राशि कम रहती है और बाद में EMI का बोझ भी हल्का होता है।

स्टेप 5: पहले महीने से अनुशासन अपनाएं

क्रेडिट कार्ड या लोन मिलते ही, कुछ बुनियादी आदतें शुरू से अपनाना ज़रूरी है:

• हर बिल की पूरी राशि समय पर चुकाएं, सिर्फ मिनिमम ड्यू नहीं

• क्रेडिट कार्ड लिमिट का 30% से ज़्यादा इस्तेमाल न करें

• बिल की तारीख याद रखने के लिए रिमाइंडर सेट करें, या ऑटो-डेबिट लगाएं

• सिर्फ ज़रूरी खर्चों के लिए कार्ड इस्तेमाल करें, फिज़ूलखर्ची से बचें

आम गलतियां जो स्टूडेंट्स करते हैं

क्रेडिट बनाने की कोशिश में स्टूडेंट्स अक्सर ये गलतियां कर बैठते हैं:

• कार्ड की पूरी लिमिट खर्च कर देना: इससे क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन बहुत ज़्यादा हो जाता है

• सिर्फ मिनिमम अमाउंट ड्यू चुकाना: इससे बकाया राशि बढ़ती रहती है और ब्याज का बोझ भी

• एक साथ कई कार्ड या लोन के लिए आवेदन करना: इससे कई हार्ड इन्क्वायरी बनती हैं, जो शुरुआती स्कोर को कमज़ोर कर सकती हैं

• बिल भूल जाना: पेमेंट में देरी शुरुआती क्रेडिट हिस्ट्री को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकती है

दोस्तों या परिवार के लिए गारंटर बनने से पहले सोचें

स्टूडेंट लाइफ में कई बार दोस्त या रिश्तेदार लोन के लिए गारंटर बनने को कहते हैं। यह एक ऐसा फैसला है जिसे बहुत सोच-समझकर लेना चाहिए, क्योंकि अगर वह व्यक्ति समय पर पेमेंट नहीं करता, तो इसका सीधा असर आपकी अपनी क्रेडिट हिस्ट्री पर पड़ता है - भले ही आपने खुद कोई गलती न की हो।

नौकरी लगने के बाद क्या बदलाव करें?

एक बार स्थायी आमदनी शुरू होने पर, आप धीरे-धीरे अपनी क्रेडिट लिमिट बढ़ा सकते हैं, नए कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं, या ज़रूरत पड़ने पर पर्सनल लोन ले सकते हैं। लेकिन स्टूडेंट लाइफ में बनाई गई अच्छी आदतें - समय पर पेमेंट, कम इस्तेमाल, ज़रूरत के हिसाब से खर्च - इसी तरह जारी रखना सबसे ज़रूरी है।

क्रेडिट स्कोर बनने में कितना समय लगता है?

आमतौर पर, पहला क्रेडिट कार्ड या लोन शुरू करने के 6 महीने से 1 साल के भीतर एक शुरुआती स्कोर बन जाता है। यह स्कोर अभी "नया" होता है, इसलिए शुरुआत में ज़्यादा मज़बूत नहीं होता, लेकिन जैसे-जैसे समय बढ़ता है और आप अनुशासन बनाए रखते हैं, यह धीरे-धीरे सुधरता जाता है।

स्कोर बनाने के दौरान नियमित ट्रैकिंग क्यों ज़रूरी है?

क्रेडिट हिस्ट्री बनाने की शुरुआती अवस्था में यह जानना ज़रूरी है कि आपका स्कोर किस दिशा में जा रहा है। नियमित रूप से स्कोर चेक करने से आप जल्दी समझ सकते हैं कि कौन-सी आदतें काम कर रही हैं और कहां सुधार की ज़रूरत है। याद रखें, खुद अपना स्कोर चेक करना (सॉफ्ट इन्क्वायरी) पूरी तरह सुरक्षित है और इससे स्कोर पर कोई नकारात्मक असर नहीं पड़ता।

Score800 स्टूडेंट्स के लिए कैसे मददगार है?

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FAQ - अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

1. क्या बिना नौकरी के स्टूडेंट को क्रेडिट कार्ड मिल सकता है?
हां, कई बैंक स्टूडेंट-विशेष कार्ड या FD आधारित सिक्योर्ड कार्ड ऑफर करते हैं, जिनके लिए स्थायी आमदनी ज़रूरी नहीं होती।

2. क्या पैरेंट्स के एड-ऑन कार्ड से मेरा अपना स्कोर बनता है?
आमतौर पर नहीं, एड-ऑन कार्ड की गतिविधि मुख्य रूप से प्राइमरी कार्डहोल्डर के नाम पर दर्ज होती है, आपकी अपनी अलग क्रेडिट हिस्ट्री नहीं बनती।

3. क्या एजुकेशन लोन क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करता है?
हां, एजुकेशन लोन भी क्रेडिट हिस्ट्री का हिस्सा बनता है, बशर्ते इसकी जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को भेजी जा रही हो और पेमेंट समय पर हो रहा हो।

4. सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड में क्या फर्क है?
सिक्योर्ड कार्ड फिक्स्ड डिपॉज़िट के आधार पर मिलता है, जबकि अनसिक्योर्ड कार्ड बिना किसी गारंटी के, सीधे आमदनी या क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर मिलता है।