Secured Credit Cards — CIBIL Score இல்லாதவர்களுக்கு Credit History உருவாக்க இது எப்படி உதவும்?

Secured Credit Cards — CIBIL Score இல்லாதவர்களுக்கு Credit History உருவாக்க இது எப்படி உதவும்?

அறிமுகம்: CIBIL Score இல்லையென்றால் Credit Card பெற முடியாதா?

நீங்கள் இதுவரை எந்த Loan-மும் எடுக்கவில்லை.

Credit Card-ஐயும் பயன்படுத்தியதில்லை.

அதனால் உங்கள் பெயரில் போதுமான Credit History இல்லாமல் இருக்கலாம்.

இப்போது நீங்கள் முதல் முறையாக Credit Card பெற முயற்சி செய்கிறீர்கள்.

ஆனால் Bank உங்களிடம் கேட்கிறது:

"உங்கள் Credit History என்ன?"

இங்கே ஒரு குழப்பமான சூழ்நிலை உருவாகலாம்.

Credit Card பெற Credit History தேவைப்படலாம்.

ஆனால் Credit History உருவாக Credit Card தேவைப்படுகிறது.

அப்படியானால் முதல் Credit Card-ஐ எப்படி பெறுவது?

இதற்கான ஒரு Option தான் Secured Credit Card.

Secured Credit Card என்பது பொதுவாக ஒரு Fixed Deposit (FD)-ஐ அடிப்படையாகக் கொண்டு வழங்கப்படும் Credit Card.

இதில் நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை Fixed Deposit-ஆக வைத்திருக்கிறீர்கள். அதன் அடிப்படையில் Lender உங்களுக்கு Credit Limit வழங்கலாம்.

இதனால், Credit History இல்லாதவர்கள் அல்லது குறைந்த Credit Score கொண்டவர்கள் Credit-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்தி தங்களுடைய Credit Profile-ஐ உருவாக்கத் தொடங்குவதற்கான ஒரு வாய்ப்பு கிடைக்கலாம்.

இந்த கட்டுரையில் Secured Credit Card என்றால் என்ன, அது எப்படி வேலை செய்கிறது, CIBIL Score இல்லாதவர்களுக்கு அது எப்படி உதவும், FD மற்றும் Credit Limit இடையேயான தொடர்பு என்ன, Credit Score-ஐ மேம்படுத்த அதை எப்படி பொறுப்புடன் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதை எளிய தமிழில் பார்க்கலாம்.

Secured Credit Card என்றால் என்ன?

Secured Credit Card என்பது ஒரு Security அல்லது Collateral-ஐ அடிப்படையாகக் கொண்டு வழங்கப்படும் Credit Card.

இந்த Security பொதுவாக ஒரு Fixed Deposit ஆக இருக்கலாம்.

உதாரணமாக, நீங்கள் ₹50,000 Fixed Deposit வைத்திருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

அந்த FD-ஐ அடிப்படையாகக் கொண்டு Lender உங்களுக்கு ஒரு Secured Credit Card வழங்கலாம்.

Credit Card-ஐ நீங்கள் பயன்படுத்தும்போது, வழக்கமான Credit Card போலவே Bill உருவாகும்.

நீங்கள் அந்த Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்தினால், உங்கள் Payment Behaviour Credit Bureau-களிடம் Report செய்யப்படும் சூழ்நிலையில், அது உங்கள் Credit History உருவாக உதவலாம்.

இதனால் Secured Credit Card என்பது Credit History இல்லாதவர்கள் Credit-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்தத் தொடங்குவதற்கான ஒரு வழியாக இருக்கலாம்.

Secured Credit Card எப்படி வேலை செய்கிறது?

இதன் செயல்முறை மிகவும் எளிமையானது.

Step 1: Fixed Deposit உருவாக்குங்கள்

முதலில் Lender ஏற்றுக்கொள்ளும் Bank அல்லது Financial Institution-ல் Fixed Deposit வைத்திருக்க வேண்டும்.

Step 2: Secured Credit Card-க்கு Apply செய்யுங்கள்

அந்த FD-ஐ Security-ஆகக் கொண்டு Credit Card-க்கு Apply செய்யலாம்.

Step 3: Credit Limit வழங்கப்படும்

Lender உங்கள் FD Amount-ன் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை அடிப்படையாகக் கொண்டு Credit Limit நிர்ணயிக்கலாம்.

Step 4: Card-ஐ பயன்படுத்துங்கள்

Credit Card மூலம் தேவையான செலவுகளைச் செய்யலாம்.

Step 5: Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்

ஒவ்வொரு மாதமும் Credit Card Bill-ஐ Due Date-க்குள் செலுத்துவது மிகவும் முக்கியம்.

இதுவே Credit History உருவாக்குவதில் முக்கியமான பகுதியாகும்.

ஒரு எளிய உதாரணம்

விக்னேஷ் 20 வயது.

அவர் இதுவரை எந்த Loan-மும் எடுக்கவில்லை.

Credit Card-ஐயும் பயன்படுத்தியதில்லை.

அதனால் அவருக்கு போதுமான Credit History இல்லை.

அவர் ₹40,000 Fixed Deposit வைத்திருக்கிறார்.

அதை Security-ஆகக் கொண்டு ஒரு Secured Credit Card பெற்றார்.

அவருடைய மாதாந்திர செலவுகளில் சிலவற்றை மட்டும் Card மூலம் செலுத்தத் தொடங்கினார்.

ஒவ்வொரு மாதமும் Bill-ஐ முழுமையாகவும் Due Date-க்கு முன்பும் செலுத்தினார்.

அவர் தொடர்ந்து இவ்வாறு பொறுப்புடன் Credit Card-ஐப் பயன்படுத்தினால், சம்பந்தப்பட்ட Lender அந்த Payment Information-ஐ Credit Bureaus-க்கு Report செய்யும் நிலையில், காலப்போக்கில் அவரது Credit History உருவாக உதவலாம்.

இதுதான் Secured Credit Card-ன் முக்கிய நோக்கங்களில் ஒன்று.

Secured Credit Card யாருக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்?

Secured Credit Card எல்லோருக்கும் தேவையானது அல்ல.

ஆனால் பின்வரும் நபர்களுக்கு இது ஒரு Option ஆக இருக்கலாம்:

• இதுவரை Credit பயன்படுத்தாதவர்கள்.
• CIBIL Score இல்லாதவர்கள்.
• குறைந்த Credit Score கொண்டவர்கள்.
• புதியதாக Credit History உருவாக்க விரும்புபவர்கள்.
• Unsecured Credit Card-க்கு Eligibility கிடைக்காதவர்கள்.
• Credit-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்தத் தொடங்க விரும்புபவர்கள்.

ஆனால் Secured Credit Card பெறுவதற்கு முன், அந்த Card-ன் Fees, FD Requirements மற்றும் Terms & Conditions ஆகியவற்றை சரிபார்க்க வேண்டும்.

Secured Credit Card மற்றும் Regular Credit Card இடையேயான வித்தியாசம்

Secured Credit Card மூலம் CIBIL Score மேம்படுமா?

சரியான முறையில் பயன்படுத்தினால் உதவலாம்.

ஆனால் ஒரு Secured Credit Card பெற்றவுடன் CIBIL Score தானாக அதிகரிக்காது.

நீங்கள் அதை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதுதான் முக்கியம்.

உதாரணமாக:

• Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்துதல்.
• Credit Limit-ஐ தொடர்ந்து முழுமையாகப் பயன்படுத்தாமல் இருப்பது.
• தேவையில்லாத செலவுகளைத் தவிர்ப்பது.
• Minimum Due மட்டும் செலுத்தாமல், முடிந்தால் முழு Bill-ஐ செலுத்துவது.

இவ்வாறு தொடர்ந்து நல்ல Credit Behaviour-ஐப் பின்பற்றினால், உங்கள் Credit History உருவாகவும் வலுப்பெறவும் உதவலாம்.

Credit Limit-ஐ முழுமையாகப் பயன்படுத்த வேண்டுமா?

இல்லை.

உங்களுக்கு ₹50,000 Credit Limit கிடைத்திருக்கிறது என்பதற்காக ஒவ்வொரு மாதமும் ₹50,000 செலவு செய்ய வேண்டிய அவசியமில்லை.

உங்கள் தேவைக்கு ஏற்ப ஒரு சிறிய தொகையை மட்டுமே பயன்படுத்தி, Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது சிறந்த அணுகுமுறையாக இருக்கலாம்.

Credit Card-ஐ ஒரு Free Money என்று நினைக்கக்கூடாது.

நீங்கள் செலவு செய்யும் ஒவ்வொரு ரூபாயையும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

Secured Credit Card பயன்படுத்தும்போது கவனிக்க வேண்டியவை

Secured Credit Card மூலம் Credit History உருவாக்க விரும்பினால், இந்த பழக்கங்களைப் பின்பற்றுங்கள்:

• Credit Card-ஐ தேவையான செலவுகளுக்கு மட்டும் பயன்படுத்துங்கள்.
• Bill-ஐ Due Date-க்குள் முழுமையாகச் செலுத்துங்கள்.
• Minimum Due மட்டும் செலுத்தும் பழக்கத்தைத் தவிர்க்கவும்.
• Credit Limit-ஐ தொடர்ந்து அதிகமாகப் பயன்படுத்தாதீர்கள்.
• தேவையில்லாமல் பல Credit Cards-க்கு Apply செய்யாதீர்கள்.
• உங்கள் Credit Report-ஐ அவ்வப்போது சரிபாருங்கள்.
• Annual Fee மற்றும் பிற Charges குறித்து முன்கூட்டியே தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

Secured Credit Card-ன் நன்மைகள் என்ன?

Secured Credit Card-ன் முக்கிய நன்மை, Credit History இல்லாதவர்கள் அல்லது குறைந்த Credit Score கொண்டவர்கள் Credit-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்தத் தொடங்குவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவது.

சில முக்கியமான நன்மைகள்:

• Credit History உருவாக்க உதவலாம்.
• FD-ஐ Security-ஆக பயன்படுத்துவதால் சில Borrowers-க்கு Eligibility எளிதாக இருக்கலாம்.
• Regular Credit Card கிடைக்காதவர்களுக்கு ஒரு மாற்று வழியாக இருக்கலாம்.
• சரியான Repayment மூலம் Positive Credit Behaviour உருவாக்க உதவலாம்.
• Credit-ஐ எப்படி பொறுப்புடன் பயன்படுத்துவது என்பதை கற்றுக்கொள்ள உதவும்.

ஆனால் Secured Credit Card என்பது CIBIL Score அதிகரிப்பதற்கான Shortcut அல்ல.

நல்ல முடிவு கிடைக்க தொடர்ந்து சரியான Payments செய்வது அவசியம்.

Secured Credit Card எடுத்தால் FD-ஐ பயன்படுத்த முடியுமா?

பொதுவாக, Secured Credit Card-க்கு Security-ஆக வைத்திருக்கும் FD, Card பயன்படுத்துவதற்காக நீங்கள் நேரடியாக பயன்படுத்தக்கூடிய பணமாக இருக்காது.

அது Lender-க்கு ஒரு Security ஆக இருக்கும்.

நீங்கள் Credit Card Bill-ஐ சரியாகச் செலுத்தும் வரை, அந்த FD-யை வழக்கமான FD போல வைத்திருக்கலாம்.

ஆனால் Card தொடர்பான Payment Default ஏற்பட்டால், Lender-ன் Terms & Conditions-க்கு ஏற்ப அந்த Security மீது நடவடிக்கை எடுக்கப்படலாம்.

அதனால் "FD இருக்கிறது, அதனால் Credit Card Bill செலுத்த வேண்டியதில்லை" என்று நினைப்பது மிகவும் தவறானது.

Secured Credit Card எடுத்த பிறகு எப்போது Unsecured Credit Card கிடைக்கலாம்?

இதற்கு குறிப்பிட்ட ஒரு கால அளவு எல்லோருக்கும் பொருந்தாது.

Lender உங்கள்:

• Credit History
• Repayment Behaviour
• Income
• Credit Score
• Existing Credit Accounts

போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்து முடிவு செய்யலாம்.

சில காலம் பொறுப்புடன் Secured Credit Card-ஐப் பயன்படுத்தி, சரியான நேரத்தில் Payments செய்த பிறகு உங்கள் Credit Profile வலுப்பெறலாம்.

அப்போது நீங்கள் Unsecured Credit Card-க்கு தகுதி பெறுவதற்கான வாய்ப்பு உருவாகலாம்.

ஆனால் "6 மாதம் பயன்படுத்தினால் கண்டிப்பாக Unsecured Card கிடைக்கும்" போன்ற உறுதியான விதி இல்லை.

Secured Credit Card பற்றி உள்ள பொதுவான தவறான நம்பிக்கைகள்

தவறான நம்பிக்கை 1: Secured Credit Card என்றால் Bad Credit உள்ளவர்களுக்கு மட்டுமே

இல்லை.

Credit History இல்லாத புதிய Borrowers-க்கும் Secured Credit Card ஒரு Option ஆக இருக்கலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 2: FD வைத்தவுடன் CIBIL Score அதிகரித்துவிடும்

தவறு.

FD வைத்திருப்பது மட்டும் Credit Score-ஐ உருவாக்காது.

Card-ஐ பயன்படுத்தி, Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதுதான் Credit History உருவாக உதவும்.

தவறான நம்பிக்கை 3: Secured Credit Card-ல் Default செய்தாலும் FD இருப்பதால் பிரச்சினையில்லை

இது ஆபத்தான தவறான புரிதல்.

Default உங்கள் Credit Profile-ஐ பாதிக்கலாம். அதோடு Lender-ன் Terms-க்கு ஏற்ப Security மீதும் நடவடிக்கை இருக்கலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 4: Secured Credit Card பயன்படுத்தினால் CIBIL Score உடனே அதிகரிக்கும்

அப்படி இல்லை.

Credit Score மாற்றம் என்பது காலப்போக்கில் உருவாகும் Credit Behaviour மற்றும் பல காரணிகளைப் பொறுத்தது.

ஒரு எளிய Credit-Building Strategy

உங்களிடம் Credit History இல்லை என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

நீங்கள் ஒரு Secured Credit Card பெறுகிறீர்கள்.

அதன் பிறகு:

Step 1: மாதத்திற்கு சில தேவையான செலவுகளை மட்டும் Card மூலம் செய்யுங்கள்.

Step 2: Credit Limit-ஐ அதிகமாக பயன்படுத்தாதீர்கள்.

Step 3: ஒவ்வொரு மாதமும் முழு Bill-ஐ Due Date-க்குள் செலுத்துங்கள்.

Step 4: தேவையில்லாமல் புதிய Credit Cards அல்லது Loans-க்கு Apply செய்யாதீர்கள்.

Step 5: உங்கள் Credit Report-ஐ அவ்வப்போது சரிபாருங்கள்.

Step 6: தொடர்ந்து நல்ல Credit Behaviour-ஐப் பராமரியுங்கள்.

இதுதான் Secured Credit Card-ஐ Credit-Building Tool ஆக பயன்படுத்துவதற்கான அடிப்படை அணுகுமுறை.

Secured Credit Card எடுப்பதற்கு முன் இந்த Checklist-ஐ சரிபார்க்கவும்

Card-க்கு Apply செய்வதற்கு முன்:

• எவ்வளவு FD தேவை?
• Credit Limit எவ்வளவு வழங்கப்படும்?
• Annual Fee உள்ளதா?
• Joining Fee உள்ளதா?
• Other Charges என்ன?
• FD மீது Interest கிடைக்குமா?
• Card-ஐ Close செய்தால் FD எப்போது Release செய்யப்படும்?
• Payment History Credit Bureaus-க்கு Report செய்யப்படுகிறதா?
• Default ஏற்பட்டால் என்ன விதிமுறைகள் இருக்கும்?

இந்த தகவல்களைத் தெரிந்துகொண்ட பிறகே Card-ஐத் தேர்வு செய்யுங்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. Secured Credit Card என்றால் என்ன?

Fixed Deposit (FD) போன்ற Security-ஐ அடிப்படையாகக் கொண்டு வழங்கப்படும் Credit Card-ஐ Secured Credit Card என்று கூறலாம்.

2. CIBIL Score இல்லாதவர்கள் Secured Credit Card பெற முடியுமா?

சில Lenders, Credit History இல்லாதவர்களுக்கும் Secured Credit Card வழங்கலாம். ஆனால் Eligibility மற்றும் Terms ஒவ்வொரு Lender-ஐப் பொறுத்து மாறும்.

3. Secured Credit Card மூலம் CIBIL Score மேம்படுமா?

சரியான நேரத்தில் Credit Card Bill-ஐ செலுத்தி, பொறுப்புடன் Card-ஐப் பயன்படுத்தினால் Credit History உருவாகவும், காலப்போக்கில் Credit Profile மேம்படவும் உதவலாம்.

4. Secured Credit Card பெற FD கட்டாயமா?

பொதுவாக Secured Credit Card-க்கு ஒரு Security தேவைப்படும். அது பெரும்பாலும் Fixed Deposit ஆக இருக்கலாம். ஆனால் குறிப்பிட்ட Requirements Lender-ஐப் பொறுத்து மாறுபடும்.

5. ₹50,000 FD வைத்திருந்தால் ₹50,000 Credit Limit கிடைக்குமா?

அவசியமில்லை. Credit Limit என்பது FD Amount-ன் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை அடிப்படையாகக் கொண்டு Lender நிர்ணயிக்கலாம்.

6. Secured Credit Card-ஐப் பயன்படுத்தாமல் FD மட்டும் வைத்திருந்தால் CIBIL Score அதிகரிக்குமா?

இல்லை. FD வைத்திருப்பது மட்டும் Credit History உருவாக்காது. Card-ஐ பயன்படுத்தி, சரியான நேரத்தில் Payments செய்வதே முக்கியம்.

7. Secured Credit Card-ல் Minimum Due மட்டும் செலுத்தலாமா?

செலுத்த முடியும் என்றாலும், முடிந்தால் ஒவ்வொரு மாதமும் முழு Credit Card Bill-ஐ Due Date-க்குள் செலுத்துவது சிறந்த Financial Habit.

8. Secured Credit Card-ல் Default செய்தால் என்ன ஆகும்?

Default உங்கள் Credit Profile-ஐ பாதிக்கலாம். மேலும், Lender-ன் Terms & Conditions-க்கு ஏற்ப Security ஆக வைத்திருக்கும் FD மீதும் நடவடிக்கை எடுக்கப்படலாம்.

9. Secured Credit Card-ல் இருந்து Unsecured Credit Card-க்கு மாற முடியுமா?

சில சந்தர்ப்பங்களில், தொடர்ந்து நல்ல Credit Behaviour மற்றும் Repayment History உருவான பிறகு Unsecured Credit Card-க்கு Eligibility கிடைக்கலாம். ஆனால் இது உறுதி செய்யப்பட்ட காலக்கெடு அல்ல.

10. Secured Credit Card எடுப்பதற்கு முன் என்ன பார்க்க வேண்டும்?

FD Requirement, Credit Limit, Annual Fee, பிற Charges, Credit Bureau Reporting மற்றும் Default-க்கான விதிமுறைகள் ஆகியவற்றை முன்கூட்டியே சரிபார்க்க வேண்டும்.

முடிவு

CIBIL Score இல்லாதவர்களுக்கு Credit History உருவாக்க Secured Credit Card ஒரு பயனுள்ள தொடக்கமாக இருக்கலாம்.

ஆனால் Card எடுத்துவிட்டால் மட்டும் Credit Score மேம்படாது.

Credit Limit-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்தி, ஒவ்வொரு மாதமும் Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்தி, தேவையற்ற Debt மற்றும் Credit Applications-ஐத் தவிர்ப்பதுதான் முக்கியம்.

உங்கள் Credit History காலப்போக்கில் உருவாகும். எனவே விரைவான Score அதிகரிப்பை எதிர்பார்ப்பதை விட, தொடர்ந்து நல்ல Credit Habits-ஐப் பின்பற்றுவது சிறந்த அணுகுமுறை.

உங்கள் Credit Journey-ஐ சரியான முறையில் தொடங்குங்கள்

CIBIL Score இல்லாதது நிரந்தரமான பிரச்சினை அல்ல. சரியான Credit Product-ஐத் தேர்வு செய்து, அதை பொறுப்புடன் பயன்படுத்துவதன் மூலம் உங்கள் Credit History-ஐ படிப்படியாக உருவாக்கலாம். உங்கள் CIBIL Score மற்றும் Credit Health-ஐ கண்காணித்து, நல்ல Financial முடிவுகளை எடுக்க Score800 உங்கள் நம்பகமான துணையாக இருக்கும்.