Loan Default அல்லது Settlement பிறகு CIBIL Score-ஐ எப்படி மீண்டும் மேம்படுத்துவது?

Loan Default அல்லது Settlement பிறகு CIBIL Score-ஐ எப்படி மீண்டும் மேம்படுத்துவது?

அறிமுகம்: Loan Default ஆன பிறகு CIBIL Score மீண்டும் மேம்படுமா?

சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு நீங்கள் ஒரு Personal Loan, Business Loan அல்லது Credit Card Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்த முடியாமல் போயிருக்கலாம்.

Financial பிரச்சினைகள் காரணமாக சில EMIகள் நிலுவையில் இருந்திருக்கலாம்.

இறுதியில், Bank அல்லது NBFC-யுடன் பேசி Loan Settlement செய்திருக்கலாம்.

இப்போது உங்கள் Financial நிலைமை மீண்டும் சீராகிவிட்டது.

மீண்டும் Personal Loan, Home Loan அல்லது Credit Card பெற விரும்புகிறீர்கள்.

ஆனால் ஒரு முக்கியமான கேள்வி உங்களிடம் இருக்கலாம்:

"Loan Default ஆன பிறகு என்னுடைய CIBIL Score மீண்டும் மேம்படுமா?"

"Settlement செய்த பிறகு மீண்டும் Loan கிடைக்குமா?"

"CIBIL Score-ஐ மீண்டும் நல்ல நிலைக்கு கொண்டு வர எவ்வளவு காலம் ஆகும்?"

இந்த கேள்விகள் பல Borrowers-க்கு கவலையை ஏற்படுத்தலாம்.

ஆனால் ஒரு விஷயத்தை தெளிவாகப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

Loan Default அல்லது Settlement என்பது உங்கள் Credit Journey முடிந்துவிட்டது என்று அர்த்தமல்ல.

அது உங்கள் Credit Profile மீது எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம்.

ஆனால் அதற்குப் பிறகு தொடர்ந்து நல்ல Financial Habits-ஐப் பின்பற்றுவதன் மூலம், உங்கள் Credit Profile-ஐ காலப்போக்கில் மீண்டும் வலுப்படுத்த முடியும்.

இந்த கட்டுரையில் Loan Default என்றால் என்ன, Loan Settlement மற்றும் Loan Closure இடையேயான வித்தியாசம் என்ன, Default பிறகு CIBIL Score மீது என்ன தாக்கம் ஏற்படலாம், Credit Profile-ஐ மீண்டும் எப்படி உருவாக்கலாம், எதிர்காலத்தில் இதுபோன்ற பிரச்சினைகளை எப்படி தவிர்க்கலாம் என்பதை எளிய தமிழில் விரிவாகப் பார்க்கலாம்.

Loan Default என்றால் என்ன?

Loan Default என்பது Borrower, Loan Agreement-ல் குறிப்பிடப்பட்ட விதிமுறைகளின்படி EMI அல்லது பிற Loan Payments-ஐ செலுத்தாமல் இருப்பதைக் குறிக்கிறது.

ஒரு EMI சிறிது தாமதமாக செலுத்தப்பட்டதற்காக உடனடியாக Loan Default என்று கூற முடியாது.

ஆனால் நீண்ட காலத்திற்கு EMI செலுத்தாமல் இருந்தால், Loan Account Default நிலைக்கு செல்லக்கூடும்.

அத்தகைய Payment தகவல்கள் Credit Bureaus-க்கு தெரிவிக்கப்படலாம்.

இதனால் உங்கள் Credit Profile மீது எதிர்மறையான தாக்கம் ஏற்பட வாய்ப்பு உள்ளது.

Loan Settlement என்றால் என்ன?

Loan Settlement என்பது Loan-ஐ முழுமையாகச் செலுத்தி Close செய்வதற்கு சமமானது அல்ல.

Borrower-க்கு முழு Outstanding Loan Amount-ஐ செலுத்த முடியாத Financial சூழ்நிலை ஏற்பட்டால், Bank அல்லது NBFC உடன் பேசி, ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட குறைந்த தொகையைச் செலுத்தி Loan-ஐ முடிக்கும் செயல்முறையே Loan Settlement.

இது சில கடுமையான Financial சூழ்நிலைகளில் ஒரு தீர்வாக இருக்கலாம்.

ஆனால் Loan Settlement மற்றும் Loan Closure இரண்டும் ஒன்றல்ல.

Loan Settlement மற்றும் Loan Closure இடையேயான வித்தியாசம்

Loan Default அல்லது Settlement பிறகு CIBIL Score-க்கு என்ன ஆகும்?

Loan Default அல்லது Settlement நடந்த பிறகு, சிலர் தங்களுடைய CIBIL Score நிரந்தரமாக பாதிக்கப்பட்டுவிட்டதாக நினைக்கிறார்கள்.

அது முழுமையாக உண்மை அல்ல.

ஆனால் இந்த இரண்டு சூழ்நிலைகளும் உங்கள் Credit Profile மீது எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம்.

உதாரணமாக:

• எதிர்காலத்தில் Loan Approval கடினமாகலாம்.
• Credit Card பெறுவதில் சிரமம் ஏற்படலாம்.
• சில Lenders அதிக Interest Rate வழங்கலாம்.
• கூடுதல் Verification தேவைப்படலாம்.

ஆனால் சரியான Financial Discipline-ஐ மீண்டும் பின்பற்றத் தொடங்கினால், காலப்போக்கில் உங்கள் Credit Profile-ஐ மேம்படுத்துவதற்கான வாய்ப்பு உள்ளது.

CIBIL Score-ஐ மீண்டும் மேம்படுத்த முடியுமா?

ஆம்.

இதுதான் இந்த கட்டுரையின் முக்கியமான விஷயம்.

Loan Default அல்லது Settlement நடந்ததால் உங்கள் Credit Journey அங்கேயே முடிந்துவிடாது.

இன்றிலிருந்து நல்ல Financial Habits-ஐ தொடர்ந்து பின்பற்றத் தொடங்கினால், புதிய Positive Credit History-ஐ உருவாக்க முடியும்.

ஆனால் இதற்கு பொறுமை தேவை.

ஒரே மாதத்தில் அல்லது ஒரே ஒரு Payment மூலம் CIBIL Score மிகப்பெரிய அளவில் அதிகரிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கக்கூடாது.

Credit Profile-ஐ மேம்படுத்துவது ஒரு தொடர்ச்சியான செயல்முறை.

CIBIL Score-ஐ மீண்டும் மேம்படுத்துவதற்கான முதல் படி

முதலில் உங்கள் Credit Report-ஐ முழுமையாகச் சரிபாருங்கள்.

பலர் தங்களுடைய Credit Report-ல் என்ன பதிவு செய்யப்பட்டிருக்கிறது என்பதைப் பார்க்காமல் புதிய Loan-களுக்கு Apply செய்கிறார்கள்.

Credit Report-ல் பின்வரும் தகவல்களைச் சரிபார்க்கவும்:

• அனைத்து Loan Accounts-ம் சரியாகப் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளனவா?
• Outstanding Amount சரியாக உள்ளதா?
• Settlement அல்லது Default Status சரியாகக் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளதா?
• ஏற்கனவே Close செய்த Loan இன்னும் Active என்று காட்டப்படுகிறதா?
• உங்கள் Personal Details சரியாக உள்ளதா?

ஏதேனும் தவறான தகவல் இருந்தால், சம்பந்தப்பட்ட Bank அல்லது Credit Bureau-வை அணுகி அதைச் சரிசெய்ய நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும்.

நிலுவையில் உள்ள கடன்களைத் தீர்க்க முயற்சி செய்யுங்கள்

உங்கள் பெயரில் இன்னும் Outstanding Loan அல்லது Credit Card Balance இருந்தால், அதை புறக்கணிக்காதீர்கள்.

உங்கள் Financial நிலைமை அனுமதித்தால், நிலுவையில் உள்ள தொகையைச் செலுத்த முயற்சி செய்யுங்கள் அல்லது Bank-ஐ அணுகி சரியான Repayment Arrangement குறித்து பேசுங்கள்.

Outstanding Balance-ஐ நீண்ட காலத்திற்கு செலுத்தாமல் வைத்திருப்பது உங்கள் Credit Profile மீது மேலும் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

புதிய Credit History-ஐ எப்படி உருவாக்குவது?

Loan Default அல்லது Settlement பிறகு வலுவான Credit Profile-ஐ மீண்டும் உருவாக்குவதற்கு நேரம் தேவைப்படும்.

ஆனால் சரியான முறையைப் பின்பற்றினால் அது சாத்தியமே.

உங்களுக்கு தகுதி இருந்தால், சிறிய அளவில் Credit-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்தத் தொடங்கலாம்.

உதாரணமாக, Secured Credit Card கிடைக்கும் நிலையில் இருந்தால், அதை சிறிய தினசரி செலவுகளுக்கு மட்டும் பயன்படுத்தி, ஒவ்வொரு மாதமும் Bill-ஐ Due Date-க்கு முன்பே முழுமையாகச் செலுத்தலாம்.

இவ்வாறு தொடர்ந்து சரியான Repayment History உருவாக்குவது புதிய Positive Credit Record உருவாக உதவலாம்.

அனைத்து EMI-களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்

உங்கள் Credit Profile-ஐ மீண்டும் மேம்படுத்த விரும்பினால், ஒரு விஷயத்தை முக்கியமாக நினைவில் கொள்ளுங்கள்:

இனி எந்த EMI-யும் தாமதமாகக் கூடாது.

Home Loan, Vehicle Loan, Education Loan அல்லது Credit Card Bill எதுவாக இருந்தாலும், ஒவ்வொரு Payment-ஐயும் Due Date-க்குள் செலுத்துங்கள்.

தொடர்ச்சியான சரியான Payments புதிய Positive Repayment History-ஐ உருவாக்க உதவும்.

காலப்போக்கில் இது உங்கள் Credit Profile-க்கு சாதகமாக இருக்கலாம்.

Credit Card-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்துங்கள்

உங்களிடம் Credit Card இருந்தால், அதை கவனமாகப் பயன்படுத்துவது மிகவும் முக்கியம்.

இந்த பழக்கங்களைப் பின்பற்றுங்கள்:

• உங்கள் முழு Credit Limit-ஐ தொடர்ந்து பயன்படுத்தாதீர்கள்.
• ஒவ்வொரு மாதமும் முழு Credit Card Bill-ஐ செலுத்துங்கள்.
• Minimum Due மட்டும் செலுத்தும் பழக்கத்தைத் தவிர்க்கவும்.
• Due Date-ஐ தவறவிடாமல் Auto Pay அல்லது Reminder பயன்படுத்தலாம்.

இந்த சிறிய பழக்கங்கள் நீண்ட காலத்தில் உங்கள் Credit Profile-ஐ மீண்டும் வலுப்படுத்த உதவலாம்.

ஒரே நேரத்தில் பல Loan-களுக்கு Apply செய்யாதீர்கள்

Loan Default அல்லது Settlement பிறகு சிலர் உடனடியாக பல Banks மற்றும் NBFCகளிடம் Loan-க்கு Apply செய்யத் தொடங்குவார்கள்.

இது நல்ல அணுகுமுறை அல்ல.

ஒவ்வொரு Loan Application-மும் Credit Report-ல் Hard Inquiry உருவாக்கும் வாய்ப்பு உள்ளது.

குறுகிய காலத்தில் பல Applications இருப்பது Lender-களின் Risk Assessment-ல் எதிர்மறையான காரணியாக இருக்கலாம்.

எனவே உண்மையில் தேவைப்படும் போது மட்டுமே Loan-க்கு Apply செய்வது நல்லது.

Credit Utilisation-ஐ கட்டுப்பாட்டில் வைத்திருங்கள்

Credit Card பயன்படுத்துபவர்கள் குறிப்பாக Credit Utilisation குறித்து கவனமாக இருக்க வேண்டும்.

உதாரணமாக, உங்கள் Credit Limit ₹1,00,000 என்றால், ஒவ்வொரு மாதமும் முழு ₹1,00,000-ஐ பயன்படுத்துவது நல்ல Credit Habit அல்ல.

கிடைக்கும் Credit Limit-ல் ஒரு சிறிய பகுதியை மட்டுமே பயன்படுத்தி, Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது சிறந்த அணுகுமுறையாகும்.

CIBIL Score-ஐ மீண்டும் மேம்படுத்த எவ்வளவு காலம் ஆகும்?

இதற்கு எல்லோருக்கும் பொருந்தும் ஒரு குறிப்பிட்ட கால அளவு இல்லை.

இது பல காரணிகளைப் பொறுத்தது:

• Default எவ்வளவு தீவிரமாக இருந்தது?
• Loan Settlement செய்யப்பட்டதா?
• தற்போது உங்கள் Repayment History எப்படி உள்ளது?
• புதிய Negative Entries ஏதேனும் உள்ளதா?
• தொடர்ந்து நல்ல Financial Habits-ஐப் பின்பற்றுகிறீர்களா?

அதனால் "எத்தனை மாதங்களில் என்னுடைய CIBIL Score மீண்டும் அதிகரிக்கும்?" என்ற கேள்விக்கு ஒரே பதிலைச் சொல்ல முடியாது.

தொடர்ச்சியான நல்ல Credit Behaviour மற்றும் Financial Discipline மூலம் காலப்போக்கில் உங்கள் Credit Profile மேம்பட வாய்ப்பு உள்ளது.

Loan Default பிறகு பின்பற்ற வேண்டிய முக்கியமான பழக்கங்கள்

உங்கள் Credit Profile-ஐ மீண்டும் வலுப்படுத்த:

• உங்கள் Credit Report-ஐ தொடர்ந்து சரிபாருங்கள்.
• நிலுவையில் உள்ள கடன்களைத் தீர்க்க நடவடிக்கை எடுங்கள்.
• அனைத்து EMI-களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்.
• Credit Card Bill-களை முழுமையாகவும் சரியான நேரத்திலும் செலுத்துங்கள்.
• தேவையில்லாத Loan Applications-ஐத் தவிர்க்கவும்.
• Credit-ஐ குறைந்த அளவில் மற்றும் பொறுப்புடன் பயன்படுத்துங்கள்.
• Credit Profile மேம்படுவதற்கு தேவையான நேரத்தை வழங்குங்கள்.

Loan Default அல்லது Settlement பற்றி உள்ள பொதுவான தவறான நம்பிக்கைகள்

Loan Default அல்லது Settlement பற்றி பல Borrowers-க்கு சரியான புரிதல் இல்லாமல் இருக்கலாம். சில முக்கியமான தவறான நம்பிக்கைகளைப் பார்ப்போம்.

தவறான நம்பிக்கை 1: Loan Default ஆன பிறகு இனி ஒருபோதும் Loan கிடைக்காது

இது முழுமையாக உண்மை அல்ல.

Default உங்கள் Credit Profile-ஐ எதிர்மறையாக பாதிக்கலாம். ஆனால் தொடர்ந்து நல்ல Financial Habits-ஐப் பின்பற்றி Credit History-ஐ மேம்படுத்தினால், எதிர்காலத்தில் Loan பெறுவதற்கான வாய்ப்பு மீண்டும் உருவாகலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 2: Loan Settlement மற்றும் Loan Closure ஒன்றுதான்

இல்லை.

Loan Closure என்பது முழு Outstanding Amount-ஐ செலுத்தி Loan-ஐ முடிப்பது.

Loan Settlement என்பது Bank அல்லது NBFC உடன் ஒப்புக்கொண்ட தொகையைச் செலுத்தி Loan-ஐ முடிப்பதாகும்.

இரண்டின் Credit Profile மீதான தாக்கமும் ஒன்றாக இருக்காது.

தவறான நம்பிக்கை 3: CIBIL Score ஒரே மாதத்தில் மீண்டும் பழைய நிலைக்கு வந்துவிடும்

அப்படி இல்லை.

Credit Profile-ஐ மீண்டும் உருவாக்குவதற்கு தொடர்ந்து நல்ல Repayment History மற்றும் Financial Discipline தேவை.

தவறான நம்பிக்கை 4: புதிய Loan எடுத்தால் பழைய Default மறைந்துவிடும்

இது தவறு.

புதிய Loan எடுத்தாலும் பழைய Credit History தானாக அழியாது.

புதிய Loan-ஐ சரியாக நிர்வகிப்பது புதிய Positive Credit History உருவாக உதவலாம்.

ஒரு எளிய உதாரணம்

அனில் ஒரு சிறிய Business நடத்தி வந்தார்.

Business-ல் ஏற்பட்ட Financial பிரச்சினைகளால் சில மாதங்கள் Loan EMI-களை செலுத்த முடியவில்லை.

பின்னர் Bank-ஐ அணுகி Loan Settlement செய்தார்.

சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அவரது Business மீண்டும் நிலையான வருமானத்தைப் பெறத் தொடங்கியது.

அவர் உடனடியாக புதிய Loan-க்கு Apply செய்யாமல், முதலில் தனது Credit Report-ஐ சரிபார்த்தார்.

பின்னர் தகுதி இருந்ததால் ஒரு Secured Credit Card-ஐப் பயன்படுத்தத் தொடங்கினார். சிறிய செலவுகளுக்கு மட்டுமே அதை பயன்படுத்தி, ஒவ்வொரு மாதமும் Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் முழுமையாகச் செலுத்தினார்.

தேவையில்லாத புதிய Loan Applications-ஐத் தவிர்த்து, தொடர்ந்து நல்ல Financial Habits-ஐப் பின்பற்றினார்.

காலப்போக்கில் அவரது Credit Profile மீண்டும் மேம்படத் தொடங்கியது.

இந்த உதாரணம் ஒரு முக்கியமான விஷயத்தை காட்டுகிறது:

கடந்த காலத்தில் Default அல்லது Settlement நடந்திருந்தாலும், நல்ல Financial Discipline மூலம் உங்கள் Credit Journey-ஐ மீண்டும் தொடங்க முடியும்.

Loan Default பிறகு நினைவில் கொள்ள வேண்டிய 7 விஷயங்கள்

1. உங்கள் Credit Report-ஐ தொடர்ந்து சரிபாருங்கள்.
2. நிலுவையில் உள்ள Payments-ஐ தீர்க்க நடவடிக்கை எடுங்கள்.
3. அனைத்து EMI-களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்.
4. Credit Card Bill-களை முழுமையாகச் செலுத்துங்கள்.
5. தேவையில்லாத Loan Applications-ஐத் தவிர்க்கவும்.
6. Credit Utilisation-ஐ கட்டுப்பாட்டில் வைத்திருங்கள்.
7. Credit Profile மேம்படுவதற்கு நேரம் கொடுங்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. Loan Default பிறகு CIBIL Score மீண்டும் மேம்படுமா?

ஆம். தொடர்ந்து சரியான நேரத்தில் Payments செய்வது மற்றும் பொறுப்பான Credit Behaviour-ஐப் பின்பற்றுவது மூலம் காலப்போக்கில் Credit Profile மேம்பட வாய்ப்பு உள்ளது.

2. Loan Settlement பிறகு மீண்டும் Loan பெற முடியுமா?

ஆம், சில சூழ்நிலைகளில் பெற முடியும். ஆனால் Settlement உங்கள் Credit Profile-ஐ பாதிக்கக்கூடும் என்பதால், சில Lenders கூடுதல் Verification செய்யலாம்.

3. Loan Settlement மற்றும் Loan Closure இடையே என்ன வித்தியாசம்?

Loan Closure-ல் முழு Loan Amount செலுத்தப்படுகிறது. Settlement-ல் Bank அல்லது NBFC உடன் ஒப்புக்கொண்ட தொகை செலுத்தப்பட்டு Loan முடிக்கப்படுகிறது.

4. CIBIL Score-ஐ மீண்டும் மேம்படுத்த எவ்வளவு காலம் ஆகும்?

அனைவருக்கும் ஒரே கால அளவு இல்லை. உங்கள் Default History, தற்போதைய Repayment Behaviour மற்றும் முழு Credit Profile ஆகியவற்றைப் பொறுத்து காலம் மாறுபடும்.

5. Default பிறகு புதிய Credit Card பெற முடியுமா?

சில சந்தர்ப்பங்களில் Secured Credit Card போன்ற Options கிடைக்கலாம். அவற்றை பொறுப்புடன் பயன்படுத்துவது புதிய Positive Credit History உருவாக்க உதவலாம்.

6. Loan Default பிறகு உடனடியாக புதிய Loan-க்கு Apply செய்யலாமா?

தேவையில்லையெனில் அவசரமாக Apply செய்வதைத் தவிர்ப்பது நல்லது. முதலில் உங்கள் Credit Profile மற்றும் நிலுவையில் உள்ள கடன்களை சரிசெய்வதில் கவனம் செலுத்துங்கள்.

7. Credit Report-ஐ எவ்வளவு அடிக்கடி சரிபார்க்க வேண்டும்?

குறைந்தபட்சம் வருடத்திற்கு ஒருமுறையாவது அல்லது முக்கியமான Loan அல்லது Credit Card-க்கு Apply செய்வதற்கு முன்பாவது உங்கள் Credit Report-ஐ சரிபார்ப்பது நல்லது.

8. Loan Default பிறகு Credit Card Bill-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது ஏன் முக்கியம்?

இது புதிய Positive Repayment History உருவாக்க உதவும். தொடர்ந்து சரியான Payments செய்வது உங்கள் Credit Behaviour-ஐ மேம்படுத்தும்.

9. Settlement Status-ஐ Credit Report-லிருந்து நீக்க முடியுமா?

Settlement தகவல் Credit Report-ல் எவ்வாறு பதிவு செய்யப்படுகிறது என்பது சம்பந்தப்பட்ட Lender மற்றும் Credit Bureau-ன் செயல்முறையைப் பொறுத்தது. தவறான தகவல் இருந்தால் அதை Dispute செய்யலாம்.

10. Loan Default பிறகு Home Loan பெற முடியுமா?

சில சூழ்நிலைகளில் பெற முடியும். ஆனால் Lender உங்கள் தற்போதைய CIBIL Score, Repayment History, Income மற்றும் பிற Financial தகவல்களை மதிப்பிட்டு முடிவு செய்வார்.

முடிவு

Loan Default அல்லது Settlement நடந்துவிட்டதால் உங்கள் Financial Journey முடிந்துவிடாது.

அது உங்கள் Credit Profile மீது எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம். ஆனால் தொடர்ந்து சரியான நேரத்தில் Payments செய்வது, Credit-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்துவது மற்றும் தேவையற்ற Debt-ஐத் தவிர்ப்பது போன்ற நல்ல Financial Habits மூலம் உங்கள் Credit Profile-ஐ காலப்போக்கில் மீண்டும் வலுப்படுத்த முடியும்.

முக்கியமாக, உடனடி முடிவுகளை எதிர்பார்க்காமல் தொடர்ந்து நல்ல Credit Behaviour-ஐப் பின்பற்றுவது அவசியம்.

உங்கள் Credit Recovery-ஐ இன்றே தொடங்குங்கள்

கடந்த காலத்தில் Loan Default அல்லது Settlement ஏற்பட்டிருந்தாலும், உங்கள் Financial எதிர்காலத்தை மீண்டும் கட்டியெழுப்ப முடியும். உங்கள் CIBIL Score மற்றும் Credit Report-ஐ தொடர்ந்து கண்காணித்து, சரியான நேரத்தில் Payments செய்து, பொறுப்பான Credit முடிவுகளை எடுங்கள். உங்கள் Credit Health-ஐ மேம்படுத்த Score800 உங்கள் நம்பகமான துணையாக இருக்கும்.