NBFC Loan vs Bank Loan – CIBIL Score-ஐ எது எப்படி பாதிக்கிறது?

NBFC Loan vs Bank Loan – CIBIL Score-ஐ எது எப்படி பாதிக்கிறது?

அறிமுகம்: NBFC-யில் Loan எடுத்தால் CIBIL Score பாதிக்கப்படுமா?

Loan எடுக்கும்போது பலருக்கும் ஒரு பொதுவான சந்தேகம் இருக்கும்.

"Bank-ல் Loan எடுப்பதா? அல்லது NBFC-யில் Loan எடுப்பதா?"

அதோடு இன்னொரு முக்கியமான கேள்வியும் வருகிறது.

"NBFC-யில் Loan எடுத்தால் CIBIL Score குறைந்துவிடுமா?"

"Bank Loan மட்டும் CIBIL Report-ல் பதிவு செய்யப்படுமா?"

"NBFC Loan-க்கும் Bank Loan-க்கும் CIBIL Score மீது வேறுபட்ட தாக்கம் இருக்குமா?"

Personal Loan, Business Loan, Vehicle Loan, Gold Loan அல்லது Instant Loan எடுக்கும்போது இந்த கேள்விகள் மிகவும் முக்கியமானவை.

சிலர் இன்னும் ஒரு தவறான கருத்தை நம்புகிறார்கள்:

"NBFC-யில் வாங்கிய Loan CIBIL Report-ல் தெரியாது."

இது சரியல்ல.

பல NBFCகளும் Credit Bureaus-க்கு Loan மற்றும் Repayment தகவல்களை வழங்குகின்றன.

அதாவது, நீங்கள் Bank-ல் Loan எடுத்தாலும் அல்லது NBFC-யில் Loan எடுத்தாலும், அந்த Loan-ஐ எப்படி நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதன் அடிப்படையில் உங்கள் CIBIL Score பாதிக்கப்படலாம்.

ஆனால் Bank மற்றும் NBFC இடையே சில முக்கியமான வேறுபாடுகள் உள்ளன.

Loan Approval, Interest Rate, Eligibility, Documentation, Processing Time மற்றும் Risk Assessment போன்ற விஷயங்களில் இரண்டின் செயல்முறைகளும் மாறுபடலாம்.

இந்த கட்டுரையில் Bank Loan மற்றும் NBFC Loan இடையேயான வித்தியாசம் என்ன, CIBIL Score மீது இரண்டின் தாக்கம் எப்படி இருக்கும், எப்போது எதைத் தேர்வு செய்வது, Loan எடுப்பதற்கு முன் என்னென்ன விஷயங்களை கவனிக்க வேண்டும் என்பதை எளிய தமிழில் விரிவாகப் பார்க்கலாம்.

NBFC என்றால் என்ன?

NBFC (Non-Banking Financial Company) என்பது Loan மற்றும் பிற Financial Services-ஐ வழங்கும் ஒரு நிதி நிறுவனம்.

ஆனால் இது ஒரு Bank அல்ல.

NBFCகள் Personal Loan, Business Loan, Vehicle Loan, Gold Loan, Consumer Loan போன்ற பல்வேறு Financial Products-ஐ வழங்குகின்றன.

Bank-களைப் போல Savings Account அல்லது Current Account போன்ற அனைத்து Banking Services-ஐயும் NBFCகள் வழங்குவதில்லை.

இந்தியாவில் பல NBFCகள் லட்சக்கணக்கான வாடிக்கையாளர்களுக்கு Loan Services வழங்குகின்றன.

குறைந்த Documentation மற்றும் வேகமான Loan Processing காரணமாக, பல Borrowers NBFCகளைத் தேர்வு செய்கிறார்கள்.

Bank Loan மற்றும் NBFC Loan இடையேயான வித்தியாசம் என்ன?

Bank மற்றும் NBFC இரண்டும் Loan வழங்குவதால் இரண்டும் ஒரே மாதிரியானவை என்று நினைப்பது தவறு.

NBFC Loan எடுத்தால் CIBIL Score பாதிக்கப்படுமா?

ஆம்.

இது NBFC Loan பற்றி தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய முக்கியமான விஷயம்.

பல NBFCகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் Loan மற்றும் Repayment தகவல்களை Credit Bureaus-க்கு வழங்குகின்றன.

அதனால்:

• EMI-களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தினால், அது உங்கள் Credit History-க்கு சாதகமாக இருக்கலாம்.
• EMI தாமதமாக செலுத்தப்பட்டால் அல்லது Default ஏற்பட்டால், அது உங்கள் CIBIL Score-ஐ எதிர்மறையாக பாதிக்கலாம்.

எனவே,

"Loan கொடுப்பது Bank-ஆ அல்லது NBFC-ஆ?" என்பதைக் காட்டிலும்,

"நீங்கள் அந்த Loan-ஐ எப்படி நிர்வகிக்கிறீர்கள்?" என்பதே உங்கள் CIBIL Score-க்கு மிகவும் முக்கியமானது.

Bank Loan மற்றும் NBFC Loan இரண்டும் CIBIL Report-ல் தோன்றுமா?

பல சந்தர்ப்பங்களில் ஆம்.

Credit Bureau-களுக்கு தகவல் வழங்கும் Bankகள் மற்றும் NBFCகள், உங்கள் Loan Account தொடர்பான தகவல்களை CIBIL போன்ற Credit Bureaus-க்கு அனுப்பலாம்.

இதில் பொதுவாக பின்வரும் தகவல்கள் இடம்பெறலாம்:

• Loan வகை
• Loan Amount
• Outstanding Balance
• EMI Repayment History
• Late Payments, இருந்தால்
• Loan Status

எனவே,

"NBFC Loan CIBIL Report-ல் தெரியாது" என்பது தவறான கருத்து.

CIBIL Score-ஐ அதிகமாக பாதிப்பது எது?

சிலர் இவ்வாறு நினைக்கிறார்கள்:

"Bank Loan எடுத்தால் CIBIL Score நல்லதாக இருக்கும். NBFC Loan எடுத்தால் Score குறையும்."

இது சரியல்ல.

உங்கள் CIBIL Score-ஐ பாதிக்கக்கூடிய முக்கியமான விஷயங்கள்:

• EMI-களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துகிறீர்களா?
• Loan Default ஏற்பட்டுள்ளதா?
• Credit Card Bill-களை எப்படி செலுத்துகிறீர்கள்?
• உங்கள் Credit Limit-ல் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள்?
• ஒரே நேரத்தில் பல Loan-களுக்கு Apply செய்துள்ளீர்களா?
• உங்களிடம் தற்போது எவ்வளவு Debt உள்ளது?

எனவே Bank அல்லது NBFC என்பது மட்டும் உங்கள் CIBIL Score-ஐ தீர்மானிக்காது.

உங்கள் Credit Behaviour தான் முக்கியம்.

NBFC Loan எப்போது நல்ல தேர்வாக இருக்கலாம்?

சில சூழ்நிலைகளில் NBFC Loan, Bank Loan-ஐ விட வசதியானதாக இருக்கலாம்.

உதாரணமாக:

• அவசரமாக Personal Loan தேவைப்படும்போது.
• முழுமையான Online Process வேண்டும் என்றால்.
• Bank-ன் Eligibility Criteria-ஐ பூர்த்தி செய்ய முடியாதபோது.
• Self-employed Borrower-க்கு வேகமான Loan Approval தேவைப்படும்போது.
• குறைந்த அல்லது நடுத்தர அளவு Loan தேவைப்படும்போது.

ஆனால் Loan எடுப்பதற்கு முன் Interest Rate, Processing Fee, Foreclosure Charges மற்றும் பிற விதிமுறைகளை கட்டாயம் ஒப்பிட்டு பார்க்க வேண்டும்.

Bank Loan எப்போது நல்ல தேர்வாக இருக்கலாம்?

NBFCகள் வேகமாக Loan வழங்கினாலும், சில சூழ்நிலைகளில் Bank Loan உங்களுக்கு அதிகம் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம்.

உதாரணமாக:

• பெரிய அளவிலான Home Loan தேவைப்படும்போது.
• குறைந்த Interest Rate தேவைப்படும்போது.
• நீண்ட Loan Tenure வேண்டும்போது.
• அதே Bank-ல் ஏற்கனவே நல்ல Banking Relationship இருக்கும்போது.
• Salary Account அதே Bank-ல் இருக்கும்போது.

சில Banks தங்களுடைய Existing Customers-க்கு Pre-approved Loan அல்லது சிறப்பு Interest Rate போன்ற சலுகைகளையும் வழங்கலாம்.

Bank Loan அல்லது NBFC Loan – எதைத் தேர்வு செய்வது?

இதற்கு எல்லோருக்கும் பொருந்தும் ஒரே பதில் கிடையாது.

உங்கள் Financial தேவைகள், Loan Amount, Interest Rate மற்றும் Repayment Capacity ஆகியவற்றைப் பொறுத்தே முடிவு செய்ய வேண்டும்.

இது ஒரு பொதுவான ஒப்பீடு மட்டுமே.

Loan எடுப்பதற்கு முன் ஒவ்வொரு Bank மற்றும் NBFC-யின் Terms & Conditions-ஐ கட்டாயம் சரிபார்க்க வேண்டும்.

NBFC Loan எடுப்பதற்கு முன் கவனிக்க வேண்டியவை

Loan விரைவாக Approved ஆகிறது என்பதற்காக உடனடியாக Accept செய்வது சரியான முடிவு அல்ல.

முதலில் இந்த விஷயங்களைப் பாருங்கள்:

• Interest Rate எவ்வளவு?
• Processing Fee எவ்வளவு?
• Late Payment Charges உள்ளதா?
• Foreclosure Charges உள்ளதா?
• EMI உங்கள் மாதாந்திர Budget-க்கு ஏற்றதா?
• Loan Agreement-ஐ முழுமையாகப் படித்தீர்களா?
• RBI விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு செயல்படும் நம்பகமான நிறுவனத்திடமிருந்து Loan எடுக்கிறீர்களா?

இந்த தகவல்களை முன்கூட்டியே தெரிந்துகொள்வது எதிர்காலத்தில் தேவையற்ற செலவுகளைத் தவிர்க்க உதவும்.

Bank Loan அல்லது NBFC Loan – CIBIL Score-ஐ எப்படி நல்ல நிலையில் வைத்திருக்கலாம்?

உங்கள் CIBIL Score-ஐ பாதிப்பது Loan வழங்கும் நிறுவனம் அல்ல.

உங்கள் Financial Discipline தான் முக்கியம்.

இந்த நல்ல பழக்கங்களைப் பின்பற்றுங்கள்:

• அனைத்து EMI-களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்.
• Credit Card Bill-களை Due Date-க்குள் முழுமையாக செலுத்துங்கள்.
• ஒரே நேரத்தில் பல Loan-களுக்கு Apply செய்யாதீர்கள்.
• Credit Utilisation-ஐ கட்டுப்பாட்டில் வைத்திருங்கள்.
• உங்கள் CIBIL Report-ஐ தொடர்ந்து சரிபாருங்கள்.
• Loan Default-ஐ தவிர்க்கவும்.

இந்த பழக்கங்கள் Bank Loan ஆனாலும் NBFC Loan ஆனாலும் உங்கள் Credit Profile-ஐ வலுப்படுத்த உதவும்.

Bank Loan மற்றும் NBFC Loan பற்றிய பொதுவான தவறான நம்பிக்கைகள்

தவறான நம்பிக்கை 1: NBFC Loan CIBIL Report-ல் தெரியாது

இது தவறு.

பல NBFCகள் Loan மற்றும் Repayment தகவல்களை Credit Bureaus-க்கு வழங்குகின்றன.

தவறான நம்பிக்கை 2: Bank Loan மட்டுமே CIBIL Score-ஐ மேம்படுத்தும்

இது உண்மை அல்ல.

Bank அல்லது NBFC எதுவாக இருந்தாலும், EMI-களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது நல்ல Credit History உருவாக்க உதவும்.

தவறான நம்பிக்கை 3: NBFC Loan என்றாலே Interest Rate அதிகமாக இருக்கும்

ஒவ்வொரு முறையும் அப்படி இருக்காது.

Interest Rate என்பது Loan வகை, Borrower Profile மற்றும் நிறுவனத்தின் Policy ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 4: Bank Loan கிடைக்கவில்லை என்றால் NBFC Loan எடுப்பது தவறான முடிவு

அது அவசியமில்லை.

சில சூழ்நிலைகளில் NBFCகள் வேகமான மற்றும் நெகிழ்வான Loan Options வழங்கலாம்.

ஆனால் Loan எடுப்பதற்கு முன் Interest Rate மற்றும் அனைத்து Charges-ஐயும் கவனமாக ஒப்பிடுவது முக்கியம்.

ஒரு எளிய உதாரணம்

ரமேஷ் மற்றும் சுரேஷ் இருவருக்கும் ₹3 லட்சம் Personal Loan தேவைப்பட்டது.

ரமேஷ் தனது Salary Account இருந்த Bank-ல் Loan-க்கு Apply செய்தார்.

சில Verification-களுக்குப் பிறகு அவருடைய Loan Approved ஆனது.

சுரேஷுக்கு அவசரமாக பணம் தேவைப்பட்டதால், RBI விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு செயல்படும் ஒரு NBFC மூலம் Online Loan எடுத்தார்.

இருவரும் தங்களுடைய EMI-களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தினர்.

சில மாதங்களுக்குப் பிறகு இருவருடைய Credit History-யும் தொடர்ந்து நல்ல நிலையில் இருந்தது.

இந்த உதாரணம் ஒரு முக்கியமான விஷயத்தைத் தெளிவுபடுத்துகிறது:

CIBIL Score-ஐ பாதிப்பது Loan வழங்கும் நிறுவனம் அல்ல. நீங்கள் அந்த Loan-ஐ எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதே முக்கியம்.

CIBIL Score மற்றும் Loan Approval குறித்து முக்கியமான விஷயங்கள்

Bank Loan ஆனாலும் NBFC Loan ஆனாலும், Loan Approval என்பது CIBIL Score மட்டும் அடிப்படையாகக் கொண்டு தீர்மானிக்கப்படுவதில்லை.

வங்கி அல்லது NBFC உங்கள் முழுமையான Financial Profile-ஐ மதிப்பிடலாம்.

அதில்:

• CIBIL Score
• Repayment History
• மாதாந்திர வருமானம்
• ஏற்கனவே உள்ள EMI-கள்
• மொத்த Debt
• Employment அல்லது Business Stability
• Loan Amount
• Loan Tenure
• Credit Utilisation

போன்ற பல காரணிகள் இடம்பெறலாம்.

எனவே, "என்னுடைய CIBIL Score நன்றாக இருக்கிறது, அதனால் Loan கண்டிப்பாக கிடைக்கும்" என்று நினைப்பது சரியானது அல்ல.

அதேபோல், CIBIL Score குறைவாக இருப்பதால் Loan கிடைக்கவே கிடைக்காது என்றும் சொல்ல முடியாது.

ஒவ்வொரு Lender-க்கும் தனித்தனி Eligibility Criteria மற்றும் Risk Assessment Process இருக்கும்.

Loan எடுப்பதற்கு முன் இந்த விஷயங்களை நினைவில் கொள்ளுங்கள்

Bank அல்லது NBFC எதிலிருந்து Loan எடுத்தாலும், முடிவு செய்வதற்கு முன் இந்த கேள்விகளை உங்களுக்குள் கேட்டுக்கொள்ளுங்கள்:

• இந்த Loan உண்மையில் எனக்குத் தேவையா?
• Interest Rate மற்ற Lenders உடன் ஒப்பிடும்போது எப்படி இருக்கிறது?
• Processing Fee மற்றும் பிற Charges எவ்வளவு?
• EMI-ஐ ஒவ்வொரு மாதமும் சிரமமின்றி செலுத்த முடியுமா?
• ஏற்கனவே என்னிடம் எவ்வளவு Debt உள்ளது?
• Foreclosure அல்லது Prepayment Charges உள்ளதா?
• Loan Agreement-ன் அனைத்து விதிமுறைகளையும் புரிந்துகொண்டேனா?

Loan-ஐ விரைவாகப் பெறுவதைக் காட்டிலும், அதை நீண்ட காலத்திற்கு சரியாக நிர்வகிக்க முடியுமா என்பதுதான் முக்கியம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. NBFC Loan எடுத்தால் CIBIL Score பாதிக்கப்படுமா?

ஆம். பல NBFCகள் Loan மற்றும் Repayment தகவல்களை Credit Bureaus-க்கு வழங்குகின்றன. EMI-களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது நல்ல Credit History உருவாக்க உதவும்.

2. Bank Loan மற்றும் NBFC Loan இரண்டும் CIBIL Report-ல் தோன்றுமா?

பல சந்தர்ப்பங்களில் ஆம். Credit Bureau-களுக்கு தகவல் வழங்கும் Lenders-ன் Loan Account விவரங்கள் CIBIL Report-ல் பதிவு செய்யப்படலாம்.

3. CIBIL Score-க்கு Bank Loan சிறந்ததா அல்லது NBFC Loan சிறந்ததா?

CIBIL Score அடிப்படையில் ஒன்றை மட்டும் சிறந்தது என்று கூற முடியாது. Loan-ஐ நீங்கள் எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதே முக்கியம்.

4. NBFC Loan எப்போதும் அதிக Interest Rate கொண்டதா?

அப்படி அவசியமில்லை. Interest Rate என்பது Loan வகை, Borrower Profile மற்றும் Lender-ன் Policy ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறும்.

5. Bank Loan-ஐ விட NBFC Loan வேகமாக கிடைக்குமா?

பல NBFCகள் Digital Process மூலம் வேகமான Approval வழங்கலாம். ஆனால் Processing Time ஒவ்வொரு Lender மற்றும் Loan வகையைப் பொறுத்து மாறும்.

6. Bank Loan கிடைக்கவில்லை என்றால் NBFC Loan எடுக்கலாமா?

சில சூழ்நிலைகளில் NBFC ஒரு மாற்று வாய்ப்பாக இருக்கலாம். ஆனால் Interest Rate, Processing Fee மற்றும் பிற Charges அனைத்தையும் ஒப்பிட்டுப் பார்த்த பிறகே முடிவு செய்ய வேண்டும்.

7. NBFC Loan-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்தினால் CIBIL Score மேம்படுமா?

தொடர்ச்சியான சரியான Repayment உங்கள் Credit History-ஐ நேர்மறையாக உருவாக்க உதவலாம். ஆனால் CIBIL Score பல காரணிகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

8. NBFC Loan எடுப்பதற்கு முன் CIBIL Report பார்க்க வேண்டுமா?

ஆம். உங்கள் தற்போதைய Credit Profile-ஐ அறிந்துகொள்வது Loan Application செய்வதற்கு முன் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

9. ஒரே நேரத்தில் பல Bank மற்றும் NBFCகளிடம் Loan Apply செய்யலாமா?

தேவையில்லாமல் பல இடங்களில் ஒரே நேரத்தில் Apply செய்வதைத் தவிர்ப்பது நல்லது. பல Loan Applications Credit Report-ல் Hard Enquiries உருவாக்கக்கூடும்.

10. Bank Loan மற்றும் NBFC Loan – எது சிறந்தது?

உங்கள் தேவையைப் பொறுத்தது. Interest Rate, Loan Amount, Tenure, Approval Process, Charges மற்றும் Repayment Capacity ஆகியவற்றை ஒப்பிட்டு முடிவு செய்ய வேண்டும்.

முடிவு

Bank Loan மற்றும் NBFC Loan இரண்டுமே வெவ்வேறு Borrowers-க்கு வெவ்வேறு சூழ்நிலைகளில் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்.

CIBIL Score-ஐ பொறுத்தவரை, Loan வழங்கும் நிறுவனம் Bank-ஆ அல்லது NBFC-ஆ என்பதைக் காட்டிலும், நீங்கள் அந்த Loan-ஐ எப்படி நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதே முக்கியம்.

EMI-களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துதல், Credit Card Bill-களை தவறாமல் செலுத்துதல், தேவையற்ற Loan-களைத் தவிர்த்தல் மற்றும் உங்கள் Credit Report-ஐ தொடர்ந்து கண்காணித்தல் ஆகியவை நல்ல Credit Profile-ஐ உருவாக்க உதவும்.

Loan எடுப்பதற்கு முன் Interest Rate மற்றும் Charges மட்டுமல்லாமல், அந்த Loan உங்கள் நீண்டகால Financial நிலைக்கு பொருத்தமானதா என்பதையும் மதிப்பிடுங்கள்.

உங்கள் Credit Profile-ஐ வலுப்படுத்துங்கள்

Bank-ல் Loan எடுத்தாலும் NBFC-ல் Loan எடுத்தாலும், பொறுப்பான Credit Management தான் முக்கியம். உங்கள் CIBIL Score மற்றும் Credit Report-ஐ தொடர்ந்து கண்காணித்து, சரியான நேரத்தில் EMI-களைச் செலுத்தி, புத்திசாலித்தனமான Financial முடிவுகளை எடுக்க Score800 உங்கள் நம்பகமான துணையாக இருக்கும்.