Loan Foreclosure (Prepayment) பிறகு CIBIL Score-க்கு என்ன ஆகும்? முழுமையான வழிகாட்டி

Loan Foreclosure (Prepayment) பிறகு CIBIL Score-க்கு என்ன ஆகும்? முழுமையான வழிகாட்டி

அறிமுகம்: Loan-ஐ முன்கூட்டியே முழுமையாக செலுத்தினால் CIBIL Score அதிகரிக்குமா?

நீங்கள் ஒரு Loan எடுத்திருக்கிறீர்கள் என்று நினைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

Loan Tenure இன்னும் இரண்டு அல்லது மூன்று ஆண்டுகள் மீதமிருக்கிறது.

ஆனால் உங்களுக்கு Bonus, Business Income அல்லது வேறு ஒரு தொகை கிடைத்ததால், மீதமுள்ள Loan Amount-ஐ ஒரே முறையில் செலுத்தி Loan-ஐ முன்கூட்டியே Close செய்ய முடிவு செய்கிறீர்கள்.

இதைத்தான் பொதுவாக Loan Foreclosure அல்லது Loan Prepayment என்று குறிப்பிடுகிறோம்.

ஆனால் Loan-ஐ முன்கூட்டியே முடித்த பிறகு பல Borrowers-க்கு ஒரு முக்கியமான கேள்வி வருகிறது:

"என்னுடைய CIBIL Score இப்போது அதிகரிக்குமா?"

"Loan-ஐ முன்கூட்டியே Close செய்தால் CIBIL Score குறையுமா?"

"Bank என்னுடைய Credit Profile-ஐ எப்படி பார்க்கும்?"

"Loan Close ஆன பிறகு CIBIL Report-ல் என்ன Update ஆகும்?"

இந்த கேள்விகளுக்கு ஒரே பதில் இல்லை.

Loan Foreclosure என்பது பொதுவாக ஒரு நல்ல Financial Step ஆக இருக்கலாம். ஆனால் அது நடந்தவுடன் உங்கள் CIBIL Score தானாகவே அதிகரிக்கும் என்று கூற முடியாது.

உங்கள் CIBIL Score என்பது Repayment History, Credit Utilisation, Credit Mix, Credit History போன்ற பல காரணிகளின் அடிப்படையில் உருவாகிறது.

இந்த கட்டுரையில் Loan Foreclosure என்றால் என்ன, Prepayment மற்றும் Foreclosure இடையேயான வித்தியாசம் என்ன, Loan-ஐ முன்கூட்டியே Close செய்தால் CIBIL Score-க்கு என்ன ஆகும், Credit Report-ல் என்ன Update ஆகும், Foreclosure செய்வதற்கு முன் என்னென்ன விஷயங்களை கவனிக்க வேண்டும் என்பதை எளிய தமிழில் விரிவாகப் பார்க்கலாம்.

Loan Foreclosure என்றால் என்ன?

Loan Foreclosure என்பது Loan Tenure முடிவதற்கு முன்பே மீதமுள்ள Loan Amount-ஐ முழுமையாக செலுத்தி Loan Account-ஐ Close செய்வதாகும்.

உதாரணமாக,

நீங்கள் 5 ஆண்டுகளுக்கான Personal Loan எடுத்திருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, மீதமுள்ள Principal மற்றும் பொருந்தக்கூடிய Charges அனைத்தையும் முழுமையாக செலுத்தி Loan-ஐ முடித்தால், அது Loan Foreclosure ஆகும்.

இதன் மூலம் Loan-ஐ திட்டமிட்ட Tenure-க்கு முன்பே முடிக்க முடியும்.

மேலும், மீதமுள்ள காலத்திற்கான சில Interest செலவுகளைத் தவிர்க்கும் வாய்ப்பும் இருக்கலாம்.

ஆனால் Foreclosure செய்வதற்கு முன் Lender விதிக்கும் Foreclosure Charges அல்லது பிற Terms & Conditions உள்ளதா என்பதை கட்டாயம் சரிபார்க்க வேண்டும்.

Loan Prepayment மற்றும் Loan Foreclosure இடையே என்ன வித்தியாசம்?

இந்த இரண்டு சொற்களும் பல நேரங்களில் ஒன்றுக்குப் பதிலாக ஒன்று பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

ஆனால் நடைமுறையில் அவற்றுக்கு வித்தியாசம் உள்ளது.

எளிமையாகச் சொன்னால், Part Prepayment என்பது Loan-ன் ஒரு பகுதியை முன்கூட்டியே செலுத்துவது.

Foreclosure என்பது மீதமுள்ள Loan-ஐ முழுமையாக செலுத்தி Account-ஐ Close செய்வது.

Loan Foreclosure செய்தவுடன் CIBIL Score அதிகரிக்குமா?

அவசியமில்லை.

இது Loan Foreclosure பற்றி பொதுவாக இருக்கும் ஒரு தவறான புரிதல்.

Loan-ஐ முழுமையாகச் செலுத்தி முடிப்பது நல்ல Financial Behaviour ஆக இருக்கலாம். ஆனால் அதனால் உங்கள் CIBIL Score உடனடியாக அதிகரிக்கும் என்று உறுதியாகக் கூற முடியாது.

CIBIL Score பல காரணிகளால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

உதாரணமாக:

• Repayment History
• Credit Utilisation
• Credit Mix
• Credit History
• புதிய Credit Applications
• தற்போதைய Debt

எனவே Loan Foreclosure என்பது உங்கள் முழு Credit Profile-ல் ஒரு பகுதியாக மட்டுமே இருக்கும்.

சில Borrowers-க்கு Score-ல் மாற்றம் ஏற்படலாம்.

சிலருக்கு பெரிய மாற்றம் தெரியாமல் இருக்கலாம்.

அதனால்:

Loan Foreclosure = CIBIL Score உடனடியாக அதிகரிக்கும்

என்று நினைப்பது சரியானது அல்ல.

Loan Foreclosure செய்த பிறகு CIBIL Report-ல் என்ன Update ஆகும்?

Loan முழுமையாக Close செய்யப்பட்ட பிறகு, சம்பந்தப்பட்ட Bank அல்லது NBFC அந்த Loan Account-ன் தகவலை Credit Bureau-க்கு Update செய்யும்.

பின்னர் உங்கள் Credit Report-ல் பொதுவாக:

• Loan Status – Closed
• Outstanding Balance – Zero
• Loan Repayment தொடர்பான தகவல்கள்

போன்ற விவரங்கள் Update ஆகலாம்.

Loan Foreclosure செய்த பிறகு சில காலம் கழித்து உங்கள் CIBIL Report-ஐ சரிபார்ப்பது நல்லது.

Loan இன்னும் Active என்று காட்டப்பட்டாலோ அல்லது Outstanding Amount தவறாகக் காட்டப்பட்டாலோ, சம்பந்தப்பட்ட Lender-ஐ அணுகி அதைச் சரிசெய்ய நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும்.

Loan Foreclosure CIBIL Score-ஐ எப்படி பாதிக்கலாம்?

Loan Foreclosure-ன் தாக்கம் ஒவ்வொருவருக்கும் ஒரே மாதிரியாக இருக்காது.

உங்கள் முழு Credit Profile எப்படி இருக்கிறது என்பதையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

உதாரணமாக,

உங்களிடம் ஒரே ஒரு Active Loan மட்டுமே இருந்தால், அதை Foreclose செய்வதால் உங்கள் Active Credit Accounts அல்லது Credit Mix-ல் மாற்றம் ஏற்படலாம்.

மறுபுறம், உங்களிடம் Home Loan, Credit Card மற்றும் வேறு Credit Accounts இருந்தால், ஒரு Loan-ஐ Foreclose செய்வதால் உங்கள் மொத்த Credit Profile-ல் பெரிய மாற்றம் ஏற்படாமல் இருக்கலாம்.

அதனால்:

"Loan Foreclosure செய்தால் CIBIL Score கண்டிப்பாக அதிகரிக்கும்"

அல்லது

"Loan Foreclosure செய்தால் CIBIL Score கண்டிப்பாக குறையும்"

என்று பொதுவாகச் சொல்ல முடியாது.

உங்கள் முழுமையான Credit Behaviour தான் முக்கியம்.

Loan Foreclosure-ன் முக்கியமான நன்மைகள் என்ன?

CIBIL Score-ஐத் தவிர, Loan Foreclosure மூலம் சில Financial நன்மைகளும் கிடைக்கலாம்.

• மீதமுள்ள Interest செலவை குறைக்க வாய்ப்பு இருக்கலாம்.
• மாதாந்திர EMI பொறுப்பு முடிவடையும்.
• Debt-ஐ விரைவாக முடிக்கலாம்.
• Monthly Cash Flow மேம்படலாம்.
• எதிர்காலத்தில் புதிய Financial Goals-க்கு அதிக பணத்தை ஒதுக்க முடியும்.
• மொத்த Debt Burden குறையலாம்.

ஆனால் Foreclosure செய்வதற்கு முன், உங்கள் Emergency Fund மற்றும் பிற Financial Goals பாதிக்கப்படாதபடி பார்த்துக்கொள்ள வேண்டும்.

Loan Foreclosure எப்போது நல்ல முடிவாக இருக்கலாம்?

ஒவ்வொரு Loan-ஐயும் Tenure முடிவதற்கு முன்பே Close செய்வது சிறந்த முடிவு என்று சொல்ல முடியாது.

உங்கள் Interest Rate, Foreclosure Charges, Savings மற்றும் ஒட்டுமொத்த Financial நிலையைப் பார்த்துதான் முடிவு செய்ய வேண்டும்.

இந்த சூழ்நிலைகளில் Foreclosure பற்றி சிந்திக்கலாம்:

• உங்களிடம் போதுமான Emergency Fund இருக்கும்போது.
• Loan Interest Rate அதிகமாக இருக்கும்போது.
• Foreclosure Charges குறைவாக அல்லது இல்லாமல் இருக்கும்போது.
• Loan-ஐ தொடர்ந்து வைத்திருப்பதை விட Interest-ல் குறிப்பிடத்தக்க தொகையை சேமிக்க முடியும் என்றால்.
• EMI காரணமாக உங்கள் மாதாந்திர Cash Flow பாதிக்கப்படும்போது.

Loan Foreclosure செய்வதற்கு முன் என்னென்ன விஷயங்களைச் சரிபார்க்க வேண்டும்?

Loan-ஐ முழுமையாக Close செய்வதற்கு முன், இந்த விஷயங்களை கவனமாகப் பாருங்கள்:

• Foreclosure Charges உள்ளதா?
• Foreclosure செய்தால் எவ்வளவு Interest சேமிக்க முடியும்?
• Foreclosure செய்த பிறகு Emergency Fund போதுமானதாக இருக்குமா?
• முழு Loan-ஐ Close செய்வதற்குப் பதிலாக Part Prepayment செய்வது சிறந்ததா?
• Loan Closure Letter மற்றும் No Due Certificate கிடைக்குமா?
• CIBIL Report-ல் Loan Status சரியாக Update செய்யப்படுமா?

இந்த கணக்குகளைச் செய்யாமல் வெறுமனே "Loan சீக்கிரம் முடிந்துவிடட்டும்" என்று முழு Savings-ஐ பயன்படுத்துவது நல்ல Financial Planning அல்ல.

Loan Foreclosure பற்றி உள்ள பொதுவான தவறான நம்பிக்கைகள்

தவறான நம்பிக்கை 1: Loan Foreclosure செய்தால் CIBIL Score உடனே அதிகரிக்கும்

அது அவசியமில்லை.

Loan Close செய்வது உங்கள் Debt-ஐ குறைக்கலாம். ஆனால் CIBIL Score பல காரணிகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுவதால், Score-ல் உடனடி அதிகரிப்பு உறுதி செய்ய முடியாது.

தவறான நம்பிக்கை 2: Loan-ஐ முன்கூட்டியே Close செய்வது எப்போதும் சிறந்தது

அப்படி இல்லை.

Foreclosure Charges அதிகமாக இருந்தால் அல்லது உங்கள் Emergency Savings முழுவதும் பயன்படுத்த வேண்டியிருந்தால், முன்கூட்டியே Close செய்வது சரியான முடிவாக இருக்காமல் இருக்கலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 3: Loan Close செய்தவுடன் CIBIL Report உடனடியாக Update ஆகிவிடும்

அவசியமில்லை.

Lender உங்கள் Loan Closure தகவலை Credit Bureau-க்கு Update செய்த பிறகே Credit Report-ல் மாற்றம் தோன்றும். இதற்கு சில காலம் ஆகலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 4: Loan Close செய்த பிறகு எந்த Documents-உம் தேவையில்லை

இது தவறு.

Loan Closure Letter, No Due Certificate மற்றும் பொருந்தும் இடங்களில் NOC போன்ற Documents-ஐ பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பது நல்லது.

ஒரு எளிய உதாரணம்

மகேஷ் ₹6 லட்சம் Personal Loan-ஐ 5 ஆண்டுகளுக்கு எடுத்திருந்தார்.

3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அவருக்கு Bonus கிடைத்தது.

மீதமுள்ள Loan Amount-ஐ Foreclose செய்ய அவர் முடிவு செய்தார்.

ஆனால் முதலில் Foreclosure Charges, மீதமுள்ள Interest மற்றும் தனது Emergency Savings ஆகியவற்றை கணக்கிட்டார்.

Foreclosure செய்த பிறகு போதுமான Emergency Fund தன்னிடம் இருக்கும் என்றும், குறிப்பிடத்தக்க Interest செலவை சேமிக்க முடியும் என்றும் உறுதி செய்த பிறகே Loan-ஐ Close செய்தார்.

Loan முடிந்த பிறகு Bank-லிருந்து Loan Closure Letter மற்றும் No Due Certificate பெற்றார்.

சில காலத்திற்குப் பிறகு தனது CIBIL Report-ஐ சரிபார்த்து, Loan Status Closed என்று Update செய்யப்பட்டுள்ளதையும் உறுதி செய்தார்.

இதிலிருந்து ஒரு முக்கியமான விஷயம் தெரிகிறது:

Loan Foreclosure என்பது CIBIL Score-ஐ மட்டும் கருத்தில் கொண்டு எடுக்க வேண்டிய முடிவு அல்ல. உங்கள் முழு Financial நிலைமையையும் பார்த்தே முடிவு செய்ய வேண்டும்.

Loan Foreclosure செய்த பிறகு செய்ய வேண்டிய முக்கியமான விஷயங்கள்

Loan-ஐ முழுமையாக Close செய்த பிறகு இந்த நடவடிக்கைகளைத் தவறாமல் மேற்கொள்ளுங்கள்:

• Loan Closure Letter-ஐ Bank அல்லது NBFC-யிடமிருந்து பெறுங்கள்.
• No Due Certificate (NDC) பெற்றுக்கொள்ளுங்கள்.
• தேவையான இடங்களில் NOC-ஐ பெற்றுக்கொள்ளுங்கள்.
• உங்கள் CIBIL Report-ல் Loan Status Closed என்று Update செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதைச் சரிபாருங்கள்.
• Outstanding Amount தவறாகக் காட்டப்பட்டால் உடனடியாக Lender-ஐத் தொடர்புகொள்ளுங்கள்.
• Loan தொடர்பான அனைத்து Documents-ஐயும் பாதுகாப்பாக வைத்திருங்கள்.

இந்த நடவடிக்கைகள் எதிர்காலத்தில் புதிய Loan அல்லது Credit Card-க்கு Apply செய்யும்போது தேவையற்ற பிரச்சினைகளைத் தவிர்க்க உதவும்.

Loan Foreclosure செய்வதற்கு முன் இந்த Checklist-ஐ நினைவில் கொள்ளுங்கள்

Loan-ஐ முன்கூட்டியே Close செய்வதற்கு முன்:

• Foreclosure Charges உள்ளதா?
• மீதமுள்ள Interest எவ்வளவு?
• Foreclosure செய்தால் உண்மையில் எவ்வளவு பணம் சேமிக்கப்படும்?
• Emergency Fund போதுமானதாக இருக்குமா?
• Part Prepayment சிறந்த மாற்றாக இருக்குமா?
• Loan Closure Documents கிடைக்குமா?
• CIBIL Report Update ஆன பிறகு அதைச் சரிபார்க்க திட்டமிட்டுள்ளீர்களா?

இந்த கணக்குகளைச் செய்த பிறகே Foreclosure முடிவு எடுப்பது நல்லது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. Loan Foreclosure என்றால் என்ன?

Loan Tenure முடிவதற்கு முன்பே மீதமுள்ள Loan Amount-ஐ முழுமையாகச் செலுத்தி Loan Account-ஐ Close செய்வதே Loan Foreclosure.

2. Loan Foreclosure செய்தால் CIBIL Score அதிகரிக்குமா?

அவசியமில்லை. CIBIL Score பல காரணிகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. Loan Foreclosure மட்டும் Score உடனடியாக அதிகரிக்கும் என்று கூற முடியாது.

3. Loan Prepayment மற்றும் Foreclosure ஒன்றா?

இல்லை. Prepayment என்பது Loan-ன் ஒரு பகுதியை முன்கூட்டியே செலுத்துவது. Foreclosure என்பது மீதமுள்ள Loan Amount முழுவதையும் செலுத்தி Loan-ஐ Close செய்வது.

4. Loan Foreclosure பிறகு CIBIL Report-ல் என்ன Update ஆகும்?

Loan முழுமையாக Close செய்யப்பட்ட பிறகு, Lender தகவலை Credit Bureau-க்கு Update செய்தால் Loan Status பொதுவாக Closed என்று காட்டப்படும்.

5. Loan Foreclosure எப்போதும் நல்ல Financial முடிவா?

அப்படி அவசியமில்லை. Foreclosure Charges, Interest Savings மற்றும் உங்கள் Emergency Fund ஆகியவற்றை கருத்தில் கொண்டு முடிவு செய்ய வேண்டும்.

6. Loan Foreclosure மூலம் Interest சேமிக்க முடியுமா?

பல சந்தர்ப்பங்களில், மீதமுள்ள Tenure-க்கான சில Interest செலவுகளைத் தவிர்க்க முடியும். ஆனால் உண்மையான Savings Loan Terms மற்றும் Foreclosure Charges-ஐப் பொறுத்தது.

7. Loan Close செய்த பிறகு CIBIL Report எப்போது Update ஆகும்?

Lender Loan Closure தகவலை Credit Bureau-க்கு அனுப்பிய பிறகு Update ஆகும். அதற்கு சில காலம் ஆகலாம்.

8. Loan Foreclosure செய்த பிறகு எந்த Documents-ஐ வைத்திருக்க வேண்டும்?

Loan Closure Letter, No Due Certificate மற்றும் பொருந்தும் இடங்களில் NOC போன்ற Documents-ஐ பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க வேண்டும்.

9. Loan Foreclosure செய்த பிறகு CIBIL Score குறையுமா?

ஒவ்வொரு Borrower-க்கும் ஒரே மாதிரியான தாக்கம் இருக்காது. உங்கள் முழு Credit Profile-ஐப் பொறுத்து Score-ல் மாற்றம் ஏற்படலாம் அல்லது பெரிய மாற்றம் இல்லாமல் இருக்கலாம்.

10. Loan Foreclosure செய்வதற்கு முன் என்ன செய்ய வேண்டும்?

Foreclosure Charges, Interest Savings, Emergency Fund மற்றும் Part Prepayment போன்ற மாற்று வழிகளை ஒப்பிட்டு பார்த்த பிறகே முடிவு எடுக்க வேண்டும்.

முடிவு

Loan Foreclosure என்பது உங்கள் Debt-ஐ விரைவாக முடிப்பதற்கான ஒரு வழியாக இருக்கலாம். இதன் மூலம் EMI பொறுப்பு முடிவடையலாம் மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில் Interest செலவையும் குறைக்கலாம்.

ஆனால் Loan Foreclosure செய்தவுடன் CIBIL Score தானாக அதிகரிக்கும் என்று நினைப்பது சரியல்ல.

உங்கள் CIBIL Score என்பது Repayment History, Credit Utilisation, Credit History மற்றும் பிற Credit Behaviour-களின் ஒட்டுமொத்த விளைவாகும்.

அதனால் Loan-ஐ முன்கூட்டியே Close செய்வதோடு, தொடர்ந்து நல்ல Credit Habits-ஐ பராமரிப்பதும் முக்கியம்.

உங்கள் Loan மற்றும் Credit Health-ஐ பொறுப்புடன் நிர்வகியுங்கள்

Loan Foreclosure செய்வதற்கு முன் அனைத்து Charges மற்றும் Interest Savings-ஐ கணக்கிட்டு, உங்கள் Emergency Fund பாதிக்கப்படாதபடி முடிவு செய்யுங்கள். Loan Close செய்த பிறகு CIBIL Report-ஐ சரிபார்த்து, உங்கள் Credit Health-ஐ தொடர்ந்து கண்காணிக்க Score800 உங்கள் நம்பகமான துணையாக இருக்கும்.