Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் CIBIL Score உங்கள் Loan Approval-ஐ பாதிக்குமா?

Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் CIBIL Score உங்கள் Loan Approval-ஐ பாதிக்குமா?

அறிமுகம்: உங்கள் CIBIL Score நன்றாக இருந்தும் Loan ஏன் Approved ஆகாமல் போகலாம்?

Loan-க்கு Apply செய்த பிறகு சில Borrowers ஆச்சரியப்படுவார்கள்.

"என்னுடைய CIBIL Score நன்றாக இருக்கிறது. அப்படியிருந்தும் என்னுடைய Loan ஏன் Approved ஆகவில்லை?"

சில சந்தர்ப்பங்களில் இதற்கான காரணம் உங்கள் CIBIL Score ஆக இல்லாமல் இருக்கலாம்.

உங்களுடன் Loan Application-ல் இருக்கும் Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் Credit Profile-ம் ஒரு காரணமாக இருக்கலாம்.

குறிப்பாக Home Loan, Education Loan அல்லது பெரிய அளவிலான Business Loan போன்றவற்றில், Bank சில நேரங்களில் Guarantor அல்லது Co-applicant-ஐ கேட்கலாம்.

அப்போது பலருக்கும் சில கேள்விகள் வரும்.

"என்னுடைய CIBIL Score நன்றாக இருந்தால் மட்டும் போதுமா?"

"Guarantor-ன் CIBIL Score-ஐயும் Bank பார்க்குமா?"

"Co-applicant-ன் CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் என்னுடைய Loan Reject ஆகுமா?"

இந்த கேள்விகளுக்கான பதிலைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியம்.

ஏனெனில் சில Loanகளில், Borrower மட்டுமல்லாமல் Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் Financial Profile-ம் Bank-ன் Risk Assessment-ல் இடம்பெறலாம்.

இந்த கட்டுரையில் Guarantor என்றால் யார், Co-applicant என்றால் யார், அவர்களின் CIBIL Score உங்கள் Loan Approval-ஐ எப்படி பாதிக்கலாம், Banks என்னென்ன விஷயங்களைப் பார்க்கின்றன, Loan-க்கு Apply செய்வதற்கு முன் என்ன கவனிக்க வேண்டும் என்பதை எளிய தமிழில் விரிவாகப் பார்க்கலாம்.

Guarantor என்றால் யார்?

Guarantor என்பது Loan வாங்கும் நபருக்கு Bank-க்கு Financial Guarantee வழங்கும் நபர்.

எளிமையாகச் சொன்னால், Borrower தனது Loan-ஐ திருப்பிச் செலுத்த முடியாத சூழ்நிலை ஏற்பட்டால், Loan Agreement-ன் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப Guarantor மீதும் பொறுப்பு வரலாம்.

அதனால் Guarantor என்பது வெறும் சாட்சி போட்டு கையெழுத்திடும் நபர் அல்ல.

Bank, Guarantor-ன் Financial Background மற்றும் Credit History-ஐயும் மதிப்பிடலாம்.

Co-applicant என்றால் யார்?

Co-applicant என்பது Loan Application-ல் Main Applicant உடன் இணைந்து Apply செய்யும் நபர்.

உதாரணமாக:

• கணவன் மற்றும் மனைவி சேர்ந்து Home Loan எடுப்பது.
• பெற்றோர் மற்றும் குழந்தை சேர்ந்து Education Loan எடுப்பது.
• இரண்டு Business Partners சேர்ந்து Business Loan எடுப்பது.

இத்தகைய சூழ்நிலைகளில், Co-applicant-ன் Financial Profile-ம் Loan Approval செயல்முறையில் முக்கியமாக இருக்கலாம்.

Guarantor மற்றும் Co-applicant இடையேயான வித்தியாசம்

Guarantor-ன் CIBIL Score ஏன் முக்கியம்?

Bank-ன் பார்வையில் Guarantor என்பது வெறும் பெயருக்காக சேர்க்கப்படும் நபர் அல்ல.

Borrower Loan-ஐ திருப்பிச் செலுத்த முடியாத சூழ்நிலையில், Guarantor அந்த Financial Responsibility-ஐ ஏற்கக்கூடியவரா என்பதை Bank மதிப்பிடலாம்.

அதனால் Bank பின்வரும் தகவல்களைப் பார்க்கலாம்:

• Guarantor-ன் CIBIL Score
• Repayment History
• ஏற்கனவே உள்ள Loanகள்
• Credit Card Outstanding
• Income மற்றும் Financial Stability

Guarantor-ன் Credit Profile வலுவாக இருந்தால், சில சந்தர்ப்பங்களில் அது Lender-ன் Risk Assessment-க்கு உதவலாம்.

Co-applicant-ன் CIBIL Score Loan Approval-ஐ எப்படி பாதிக்கலாம்?

Co-applicant-ன் CIBIL Score-ம் முக்கியமானதாக இருக்கலாம்.

ஏனெனில் Co-applicant Loan-ன் Repayment Responsibility-ஐ பகிர்ந்து கொள்ளும் சூழ்நிலைகள் உள்ளன.

உதாரணமாக,

ஒரு Home Loan-க்கு கணவன் மற்றும் மனைவி இருவரும் சேர்ந்து Apply செய்கிறார்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

கணவரின் CIBIL Score 790.

மனைவியின் CIBIL Score 640.

இத்தகைய சூழ்நிலையில் Bank இருவருடைய Financial Profile-ஐயும் மதிப்பிடலாம்.

இதனால்:

• கூடுதல் Verification தேவைப்படலாம்.
• Loan Terms மாறலாம்.
• Loan Amount மீது தாக்கம் இருக்கலாம்.
• சில சந்தர்ப்பங்களில் Approval தாமதமாகலாம்.

எனவே,

Co-applicant-ன் CIBIL Score-ம் Loan Decision-ல் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் Loan Reject ஆகுமா?

ஒவ்வொரு முறையும் அப்படி நடக்காது.

CIBIL Score மட்டும் Loan Approval-ஐ தீர்மானிக்கும் ஒரே காரணியாக இருக்காது.

Bank பொதுவாக பல விஷயங்களை மதிப்பிடலாம்:

• Main Applicant-ன் CIBIL Score
• Applicant மற்றும் Co-applicant-ன் Income
• Loan Amount
• Repayment Capacity
• ஏற்கனவே உள்ள EMIகள்
• Loan வகை
• Collateral, இருந்தால்

ஆனால் Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் Credit History மிகவும் பலவீனமாக இருந்தால், அது Lender-ன் Risk Assessment-ல் எதிர்மறையான காரணியாக இருக்கக்கூடும்.

Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் CIBIL Score-ஐ எப்படி மேம்படுத்தலாம்?

Loan-க்கு Apply செய்வதற்கு முன் Main Applicant மட்டுமல்லாமல் Guarantor மற்றும் Co-applicant-மும் தங்களுடைய Credit Profile-ஐ சரிபார்ப்பது நல்லது.

இந்த நல்ல பழக்கங்கள் உதவலாம்:

• அனைத்து Loan EMI-களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்.
• Credit Card Bill-களை Due Date-க்குள் முழுமையாக செலுத்துங்கள்.
• Credit Limit-ஐ முழுமையாக பயன்படுத்துவதைத் தவிர்க்கவும்.
• தேவையில்லாமல் ஒரே நேரத்தில் பல Loan-களுக்கு Apply செய்யாதீர்கள்.
• CIBIL Report-ஐ தொடர்ந்து சரிபாருங்கள்.
• Credit Report-ல் தவறான தகவல்கள் இருந்தால் அவற்றைச் சரிசெய்ய நடவடிக்கை எடுங்கள்.

Guarantor ஆகும் முன் என்னென்ன விஷயங்களை கவனிக்க வேண்டும்?

பலர் குடும்ப உறுப்பினர் அல்லது நண்பருக்காக யோசிக்காமல் Guarantor ஆகிவிடுகிறார்கள்.

ஆனால் Guarantor ஆக இருப்பது ஒரு முக்கியமான Financial Commitment.

Guarantor ஆக சம்மதிக்கும் முன் இந்த விஷயங்களைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்:

• Loan Amount எவ்வளவு?
• Borrower-ன் Repayment History எப்படி உள்ளது?
• Borrower-க்கு நிலையான வருமானம் உள்ளதா?
• Borrower EMI-களை செலுத்த முடியாத சூழ்நிலை ஏற்பட்டால், நீங்கள் அந்த பொறுப்பை ஏற்க முடியுமா?
• இந்த Loan உங்கள் எதிர்கால Loan Eligibility-ஐ பாதிக்குமா?
• Loan Agreement-ல் Guarantor-க்கு என்னென்ன பொறுப்புகள் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன?

"நண்பருக்காக கையெழுத்து போடுவது மட்டுமே" என்று நினைத்து Guarantor ஆக வேண்டாம்.

Co-applicant ஆகும் முன் என்ன தெரிந்துகொள்ள வேண்டும்?

Co-applicant ஆக இருப்பது Loan-ல் பெயர் சேர்ப்பது மட்டுமல்ல.

Loan-ன் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப நீங்கள் கூட்டு Repayment Responsibility ஏற்க வேண்டியிருக்கலாம்.

அதனால்:

• Loan Agreement-ஐ முழுமையாகப் படியுங்கள்.
• EMI பொறுப்பு எப்படி பகிரப்படும் என்பதை முன்கூட்டியே தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
• Loan Tenure எவ்வளவு என்பதைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்.
• எதிர்காலத்தில் உங்களுக்கே Loan தேவைப்பட்டால் இந்த Loan உங்கள் Financial Profile-ஐ எப்படி பாதிக்கலாம் என்பதைச் சிந்தியுங்கள்.
• உங்கள் CIBIL Report-ஐ முன்கூட்டியே சரிபாருங்கள்.

Guarantor மற்றும் Co-applicant பற்றி உள்ள பொதுவான தவறான நம்பிக்கைகள்

தவறான நம்பிக்கை 1: Main Applicant-ன் CIBIL Score நன்றாக இருந்தால் Guarantor-ன் Score முக்கியமில்லை

அது எப்போதும் உண்மை அல்ல.

Lender-ன் Policy மற்றும் Loan வகையைப் பொறுத்து Guarantor-ன் Credit Profile-ம் பரிசீலிக்கப்படலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 2: Guarantor பெயர் மட்டும் இருக்கும், Loan-க்கு எந்த பொறுப்பும் இல்லை

இது ஆபத்தான தவறான புரிதல்.

Borrower Loan-ஐ செலுத்த முடியாத சூழ்நிலையில், Loan Agreement-ன் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப Guarantor மீதும் பொறுப்பு வரலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 3: Co-applicant என்பது வெறும் Formality

அப்படி இல்லை.

Co-applicant சில Loanகளில் Loan Repayment-க்கான கூட்டு பொறுப்பை ஏற்கலாம்.

தவறான நம்பிக்கை 4: Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் CIBIL Score Loan Approval-ல் எந்த தாக்கத்தையும் ஏற்படுத்தாது

இதுவும் சரியல்ல.

Lender-ன் Risk Assessment-ல் அவர்களின் Credit Profile இடம்பெறக்கூடும்.

ஒரு எளிய உதாரணம்

அருண் தனது மகளின் Education Loan-க்கு Guarantor ஆக சம்மதித்தார்.

அவரது மகளின் Credit History குறைவாக இருந்ததால், Bank Loan Application-ஐ மதிப்பிடும்போது அருணின் Financial Profile மற்றும் Credit History-யையும் பரிசீலித்தது.

மற்றொரு பக்கம், ராஜேஷ் மற்றும் அவரது மனைவி சேர்ந்து Home Loan-க்கு Apply செய்தனர்.

இருவருடைய வருமானமும் Loan Eligibility-ஐ மதிப்பிடுவதில் உதவியது. அதே நேரத்தில், Bank இருவருடைய Credit Profile-ஐயும் பரிசீலித்தது.

இதிலிருந்து ஒரு முக்கியமான விஷயம் புரிகிறது:

Loan Application-ல் Main Applicant மட்டும் முக்கியமானவர் அல்ல. Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் Financial Profile-ம் சில சூழ்நிலைகளில் முக்கியமாக இருக்கலாம்.

Loan-க்கு Apply செய்வதற்கு முன் இந்த விஷயங்களை நினைவில் கொள்ளுங்கள்

Guarantor அல்லது Co-applicant உடன் Loan பெறுவதற்கு முன்:

• Main Applicant, Guarantor மற்றும் Co-applicant ஆகியோரின் Credit Profile-ஐ சரிபாருங்கள்.
• ஏற்கனவே உள்ள Loan மற்றும் EMI பொறுப்புகளைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்.
• Repayment Responsibility யாருக்கு எப்படி இருக்கும் என்பதைத் தெளிவாகப் பேசுங்கள்.
• Loan Agreement-ஐ முழுமையாகப் படியுங்கள்.
• அனைத்து முக்கியமான Documents-ஐ பாதுகாப்பாக வைத்திருங்கள்.
• எதிர்கால Loan Eligibility மீது ஏற்படக்கூடிய தாக்கத்தைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்.
• Financial Responsibility-ஐ முழுமையாகப் புரிந்துகொண்ட பிறகே Guarantor அல்லது Co-applicant ஆக சம்மதியுங்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. Guarantor-ன் CIBIL Score Loan Approval-ஐ பாதிக்குமா?

ஆம், சில Loanகளில் Lender, Guarantor-ன் CIBIL Score மற்றும் Financial Profile-ஐ Risk Assessment-ன் ஒரு பகுதியாகப் பரிசீலிக்கலாம்.

2. Co-applicant-ன் CIBIL Score முக்கியமா?

ஆம். குறிப்பாக Joint Loanகளில் Co-applicant-ன் Credit Profile மற்றும் Repayment History Loan Decision-ல் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம்.

3. Guarantor-ன் CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் Loan Reject ஆகுமா?

அவசியமில்லை. Main Applicant-ன் Credit Score, Income, Repayment Capacity, Loan Amount மற்றும் பிற Financial காரணிகளையும் Lender மதிப்பிடலாம்.

4. Guarantor மற்றும் Co-applicant ஒன்றா?

இல்லை.

Guarantor என்பது Borrower Loan-ஐ திருப்பிச் செலுத்த முடியாத சூழ்நிலையில், Loan Agreement-ன் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப பொறுப்பு ஏற்கக்கூடியவர்.

Co-applicant என்பது Main Applicant உடன் இணைந்து Loan-க்கு Apply செய்யும் நபர்.

5. Co-applicant இருப்பதால் Loan Eligibility அதிகரிக்குமா?

சில சந்தர்ப்பங்களில் ஆம். குறிப்பாக Co-applicant-ன் வருமானத்தையும் Lender கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளும்போது, Loan Eligibility அதிகரிக்க வாய்ப்பு உள்ளது.

6. Guarantor Loan EMI-ஐ செலுத்த வேண்டிய நிலை ஏற்படுமா?

Borrower Loan-ஐ செலுத்த முடியாத சூழ்நிலை ஏற்பட்டால், Loan Agreement-ன் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப Guarantor மீதும் பொறுப்பு வரலாம்.

7. Guarantor ஆக இருப்பது எதிர்கால Loan-ஐ பாதிக்குமா?

சில சந்தர்ப்பங்களில் பாதிக்கலாம். Guarantor-ஆக இருக்கும் Loan உங்கள் Financial Commitments-ல் ஒரு பகுதியாக Lender-ஆல் பரிசீலிக்கப்படலாம்.

8. Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் CIBIL Score-ஐ எப்படி மேம்படுத்தலாம்?

EMI-களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துதல், Credit Card Bill-களை Due Date-க்குள் செலுத்துதல், Credit Utilisation-ஐ கட்டுப்படுத்துதல் மற்றும் Credit Report-ஐ தொடர்ந்து சரிபார்த்தல் போன்ற நல்ல Credit Habits உதவும்.

9. Main Applicant-ன் CIBIL Score நன்றாக இருந்தால் Guarantor தேவையில்லையா?

அது Loan வகை மற்றும் Lender-ன் விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது. சில சூழ்நிலைகளில் Main Applicant-ன் Credit Profile வலுவாக இருந்தாலும் Guarantor தேவைப்படலாம்.

10. Guarantor அல்லது Co-applicant ஆகும் முன் என்ன தெரிந்துகொள்ள வேண்டும்?

Loan Amount, EMI, Loan Tenure, Repayment Responsibility, Loan Agreement மற்றும் எதிர்கால Financial Commitments மீது ஏற்படக்கூடிய தாக்கம் ஆகியவற்றை முழுமையாகப் புரிந்துகொண்ட பிறகே முடிவு செய்ய வேண்டும்.

முடிவு

Loan Approval என்பது Main Applicant-ன் CIBIL Score மட்டும் அடிப்படையாகக் கொண்டது அல்ல.

Loan வகை மற்றும் Lender-ன் Policy-ஐப் பொறுத்து, Guarantor அல்லது Co-applicant-ன் CIBIL Score மற்றும் Financial Profile-ம் Risk Assessment-ல் இடம்பெறலாம்.

அதனால் Loan-க்கு Apply செய்வதற்கு முன் Main Applicant மட்டுமல்லாமல் Guarantor மற்றும் Co-applicant ஆகியோரும் தங்களுடைய Credit Profile-ஐ சரிபார்ப்பது நல்லது.

சரியான நேரத்தில் EMI செலுத்துதல், பொறுப்பான Credit பயன்பாடு மற்றும் நல்ல Financial Habits ஆகியவை வலுவான Credit Profile உருவாக்க உதவும்.

வலுவான Credit Profile மூலம் Loan Approval வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துங்கள்

நீங்கள் Main Applicant ஆக இருந்தாலும், Guarantor ஆக இருந்தாலும் அல்லது Co-applicant ஆக இருந்தாலும், ஆரோக்கியமான Credit History முக்கியம். உங்கள் CIBIL Score மற்றும் Credit Report-ஐ தொடர்ந்து கண்காணித்து, சரியான நேரத்தில் Payments செய்து, புத்திசாலித்தனமான Financial முடிவுகளை எடுக்க Score800 உங்கள் நம்பகமான துணையாக இருக்கும்.