CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು? ಅದರ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಸಂಪೂರ್ಣ ವಿವರಣೆ

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು? ಅದರ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಸಂಪೂರ್ಣ ವಿವರಣೆ

ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲೂ "CIBIL ಸ್ಕೋರ್" ಎಂಬ ಪದ ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಿಬರುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಧಿಕಾರಿಗಳು ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡಿ ಸಾಲ ಅನುಮೋದಿಸುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ ತಿರಸ್ಕರಿಸುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ಈ ಸಂಖ್ಯೆ ಹೇಗೆ ಹುಟ್ಟುತ್ತದೆ, ಯಾವ ಸೂತ್ರ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಬಹುತೇಕರಿಗೆ ಒಂದು ನಿಗೂಢ ವಿಷಯವಾಗಿಯೇ ಉಳಿದಿದೆ. ಇದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ, ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ಇನ್ನಷ್ಟು ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆಯಿಂದ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ, CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ನ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಆಯಾಮವನ್ನೂ ಸರಳವಾಗಿ ವಿವರಿಸೋಣ.

CIBIL ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹಿನ್ನೆಲೆ

CIBIL (Credit Information Bureau India Limited) ಭಾರತ ಸರ್ಕಾರದ ಮಾನ್ಯತೆ ಪಡೆದ ಮೊದಲ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಹಿತಿ ಸಂಸ್ಥೆಯಾಗಿ 2000 ದಶಕದ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಸ್ಥಾಪನೆಯಾಯಿತು. ಇದರ ಉದ್ದೇಶ ಸರಳ - ದೇಶಾದ್ಯಂತದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಸಾಲ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಒಂದೇ ಕಡೆ ಕ್ರೋಡೀಕರಿಸಿ, ಪ್ರತಿ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆರ್ಥಿಕ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯನ್ನು ಒಂದು ಸಂಖ್ಯೆಯ ಮೂಲಕ ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುವುದು. ಇಂದು ಇದನ್ನು TransUnion CIBIL ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ, ಜಾಗತಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಹಿತಿ ಕಂಪನಿ TransUnion ಇದರ ಪಾಲುದಾರಿಕೆ ಹೊಂದಿರುವುದರಿಂದ.

ಸ್ಕೋರ್ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಅರ್ಥವೇನು?

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ 300 ರಿಂದ 900 ರವರೆಗಿನ ಶ್ರೇಣಿಯಲ್ಲಿ ಇರುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ಒಂದು ರೀತಿಯ "ಆರ್ಥಿಕ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರ" ಎಂದು ಕರೆಯಬಹುದು - ಇದು ನೀವು ಸಾಲ ಪಡೆದರೆ, ಅದನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಮರುಪಾವತಿಸುವ ಸಂಭವನೀಯತೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಸ್ಕೋರ್ 300 ಗೆ ಹತ್ತಿರವಿದ್ದಷ್ಟೂ ಅಪಾಯ ಹೆಚ್ಚು ಎಂದೂ, 900ಕ್ಕೆ ಹತ್ತಿರವಿದ್ದಷ್ಟೂ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಎಂದೂ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.

ಸ್ಕೋರ್ ಶ್ರೇಣಿಗಳ ವರ್ಗೀಕರಣ

ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಸಂಗತಿ ಎಂದರೆ, ಈ ಶ್ರೇಣಿಗಳು ಸಾರ್ವತ್ರಿಕ ನಿಯಮವಲ್ಲ - ಪ್ರತಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನದೇ ಆದ ಆಂತರಿಕ ಮಾನದಂಡ ಬಳಸಬಹುದು.

ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಐದು ಆಧಾರ ಸ್ತಂಭಗಳು

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಒಂದು ಸಂಕೀರ್ಣ ಗಣಿತದ ಮಾದರಿಯ ಫಲಿತಾಂಶ, ಆದರೆ ಇದನ್ನು ಐದು ಪ್ರಮುಖ ಸ್ತಂಭಗಳಾಗಿ ವಿಭಜಿಸಬಹುದು:

ಸ್ತಂಭ 1: ಪಾವತಿ ಶಿಸ್ತು (ಸುಮಾರು 35% ತೂಕ)
ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಾವತಿಗಳು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಆಗಿವೆಯೇ ಎಂಬುದೇ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ನಿರ್ಣಾಯಕ ಅಂಶ.

ಸ್ತಂಭ 2: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಪ್ರಮಾಣ (ಸುಮಾರು 30% ತೂಕ)
ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಭಾಗ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದು.

ಸ್ತಂಭ 3: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಆಳ (ಸುಮಾರು 15% ತೂಕ)
ನಿಮ್ಮ ಖಾತೆಗಳು ಎಷ್ಟು ಕಾಲದಿಂದ ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ.

ಸ್ತಂಭ 4: ಸಾಲಗಳ ವೈವಿಧ್ಯತೆ (ಸುಮಾರು 10% ತೂಕ)
ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಮತ್ತು ಅನ್‌ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳ ಸಮತೋಲನ.

ಸ್ತಂಭ 5: ಇತ್ತೀಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಚಟುವಟಿಕೆ (ಸುಮಾರು 10% ತೂಕ)
ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಎಷ್ಟು ಹೊಸ ಸಾಲ/ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದ್ದೀರಿ.

ಈ ಡೇಟಾ ಎಲ್ಲಿಂದ, ಹೇಗೆ ಬರುತ್ತದೆ?

ದೇಶಾದ್ಯಂತದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು, NBFC ಗಳು, ಮತ್ತು ಇತರ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರ ಸಾಲ ಖಾತೆಗಳ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ) CIBIL ಗೆ ಕಳುಹಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಮಾಹಿತಿಯಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ, ಪಾವತಿ ದಿನಾಂಕಗಳು, ಮಿತಿ, ಮತ್ತು ಖಾತೆಯ ಸ್ಥಿತಿ (ಸಕ್ರಿಯ/ಮುಚ್ಚಿದ/ಬಾಕಿ) ಸೇರಿರುತ್ತದೆ. CIBIL ಈ ಎಲ್ಲಾ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಕ್ರೋಡೀಕರಿಸಿ, ತನ್ನ ಅಲ್ಗಾರಿದಮ್ ಬಳಸಿ ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಹಾಕುತ್ತದೆ.

ಸ್ಕೋರ್ vs ವರದಿ: ಇವೆರಡೂ ಬೇರೆ ಬೇರೆ

ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಗೊಂದಲ ಎಂದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯನ್ನು ಒಂದೇ ಎಂದು ಭಾವಿಸುವುದು. ಸ್ಕೋರ್ ಎಂಬುದು ಕೇವಲ ಸಾರಾಂಶ ಸಂಖ್ಯೆ, ಆದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಎಂಬುದು ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಖಾತೆಗಳ, ಪಾವತಿಗಳ, ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿಗಳ ಸಂಪೂರ್ಣ ದಾಖಲೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡ ವಿಸ್ತೃತ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್. ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ಕಾರಣ ಹುಡುಕಲು ಪೂರ್ಣ ವರದಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದೇ ಸರಿಯಾದ ಮಾರ್ಗ.

ಸ್ಕೋರ್ ಎಷ್ಟು ಬಾರಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ?

ಸ್ಕೋರ್ ಸ್ಥಿರವಲ್ಲ - ಇದು ಡೈನಾಮಿಕ್ ಸಂಖ್ಯೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಹೊಸ ಮಾಹಿತಿ ಕಳುಹಿಸಿದಾಗಲೆಲ್ಲಾ ಇದು ಮರುಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದಾಗಿ, ಒಂದೇ ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ಕೂಡ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಹಲವು ಬಾರಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಹಲವು ಸಾಲ ಖಾತೆಗಳಿದ್ದರೆ.

ಸ್ಕೋರ್ ಇಲ್ಲದವರು ಯಾರು?

ಇದುವರೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವುದಿಲ್ಲ, ಏಕೆಂದರೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲು ಯಾವುದೇ ಮಾಹಿತಿಯೇ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಇಂತಹ ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ಗಳಿಗೆ "NH" (No History) ಎಂದು ತೋರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇಂತಹ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅಥವಾ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಮೂಲಕ ಕ್ರಮೇಣ ಸ್ಕೋರ್ ನಿರ್ಮಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಈ ಸಂಖ್ಯೆ ಏಕೆ ಅನಿವಾರ್ಯ?

ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರತಿ ಗ್ರಾಹಕನ ಸಂಪೂರ್ಣ ಆರ್ಥಿಕ ಜೀವನವನ್ನು ಕೈಯಾರೆ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ ಅಸಾಧ್ಯ. CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಇದನ್ನು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತಗೊಳಿಸಿ, ಸೆಕೆಂಡುಗಳಲ್ಲಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ಸಾಲ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ವೇಗಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಅಪಾಯ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಉತ್ತಮ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಉತ್ತಮ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಸಿಗುತ್ತದೆ.

ಸ್ಕೋರ್‌ನಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸಲಾಗದ ಅಂಶಗಳು

ಸ್ಪಷ್ಟತೆಗಾಗಿ, ಈ ಕೆಳಗಿನ ಅಂಶಗಳು ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಬಳಸಲ್ಪಡುವುದಿಲ್ಲ:

• ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ
• ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಯ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್
• ಉದ್ಯೋಗ ಪ್ರಕಾರ
• ವಯಸ್ಸು, ಲಿಂಗ, ಜಾತಿ, ಧರ್ಮ
• ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಪರಿಶೀಲನೆ

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಯ ಸಂಪೂರ್ಣ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಆದಾಯದಂತಹ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಭಾರತದ ಇತರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳು

CIBIL ಜೊತೆಗೆ, ಭಾರತದಲ್ಲಿ Experian, Equifax, ಮತ್ತು CRIF High Mark ಎಂಬ ಮೂರು ಇತರ ಮಾನ್ಯತೆ ಪಡೆದ ಬ್ಯೂರೋಗಳೂ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿವೆ. ಪ್ರತಿಯೊಂದೂ ತನ್ನದೇ ಆದ ಅಲ್ಗಾರಿದಮ್ ಬಳಸುತ್ತದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಇರಬಹುದು. ಆದರೆ ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಮೊದಲ ಆಯ್ಕೆ CIBIL ಆಗಿರುವುದರಿಂದ, ಈ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ.

Score800 ಈ ಸಂಕೀರ್ಣತೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಸರಳಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ?

ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ತಾಂತ್ರಿಕ ವಿವರಗಳು ಸಂಕೀರ್ಣವೆನಿಸಿದರೂ, Score800 ಆಪ್ ಇದನ್ನು ಸುಲಭ, ದೃಶ್ಯಾತ್ಮಕ ರೂಪದಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಉಚಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು, ಪ್ರತಿ ಸ್ತಂಭ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಎಷ್ಟು ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತಿದೆ ಎಂದು ತಿಳಿಯಬಹುದು, ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕಗೊಳಿಸಿದ ಸುಧಾರಣಾ ಸಲಹೆಗಳನ್ನೂ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಇಂದೇ Score800 ಆಪ್ ಡೌನ್‌ಲೋಡ್ ಮಾಡಿ.

FAQ - ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು

1. CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ನಿಖರ ಸೂತ್ರ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಲಾಗಿದೆಯೇ?
ಇಲ್ಲ, ನಿಖರ ಅಲ್ಗಾರಿದಮ್ ಗೌಪ್ಯವಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ತೂಕದ ಅಂಶಗಳು ಸಾರ್ವಜನಿಕವಾಗಿ ತಿಳಿದಿವೆ.

2. ಎಷ್ಟು ಸಮಯದಿಂದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಇದ್ದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಸಿಗುತ್ತದೆ?
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕನಿಷ್ಠ 6 ತಿಂಗಳ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಚಟುವಟಿಕೆ ಇದ್ದರೆ ಆರಂಭಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಸಿಗಬಹುದು.

3. ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಸಾಲ ಇದ್ದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಸಿಗುತ್ತದೆಯೇ?
ಹೌದು, ಒಂದೇ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಮಾಹಿತಿಯಿಂದಲೂ ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಬಹುದು, ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚು ಇತಿಹಾಸ ಇದ್ದಷ್ಟೂ ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚು ನಿಖರ.

4. ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಒಂದೇ ವಿಷಯವೇ?
ಇಲ್ಲ, ಸ್ಕೋರ್ ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶ, ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಆದಾಯ, ಉದ್ಯೋಗ ಸ್ಥಿರತೆಯಂತಹ ಇತರ ಅಂಶಗಳನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.