CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ?

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ?

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಬಗ್ಗೆ ಬಹುತೇಕ ಎಲ್ಲರೂ ಕೇಳಿದ್ದಾರೆ, ಆದರೆ ಇದು ನಿಖರವಾಗಿ ಏನು, ಇದನ್ನು ಯಾರು ಲೆಕ್ಕಹಾಕುತ್ತಾರೆ, ಮತ್ತು ಯಾವ ಅಂಶಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಈ ಸಂಖ್ಯೆ ರೂಪುಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಅನೇಕರಿಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿಲ್ಲ. ಈ ಮೂಲಭೂತ ಮಾಹಿತಿ ತಿಳಿಯದೆ, ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸುವುದು ಅಥವಾ ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಕಷ್ಟಕರವಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ, CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ನ ಮೂಲಭೂತ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಗಳಿಂದ ಹಿಡಿದು ಅದರ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ವಿಧಾನದವರೆಗೆ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಸರಳವಾಗಿ ವಿವರಿಸೋಣ.

CIBIL ಎಂದರೇನು?

CIBIL ಎಂದರೆ Credit Information Bureau (India) Limited - ಇದು ಭಾರತದ ಮೊದಲ ಮತ್ತು ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಹಿತಿ ಸಂಸ್ಥೆ. ಈ ಸಂಸ್ಥೆ ದೇಶಾದ್ಯಂತದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಪಾವತಿ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಆ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಪ್ರತಿ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಒಂದು ಸಂಖ್ಯಾತ್ಮಕ ಸ್ಕೋರ್ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಈಗ ಇದನ್ನು TransUnion CIBIL ಎಂದೂ ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಜಾಗತಿಕ ಕಂಪನಿ TransUnion ಇದರ ಪ್ರಮುಖ ಪಾಲುದಾರ.

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು?

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂಬುದು 300 ರಿಂದ 900 ರವರೆಗಿನ ಮೂರು-ಅಂಕಿಯ ಸಂಖ್ಯೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯೋಗ್ಯತೆಯನ್ನು (creditworthiness) ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಇದು ನೀವು ಸಾಲ ಪಡೆದರೆ ಅದನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಎಷ್ಟು ಎಂಬುದನ್ನು ಸಂಖ್ಯೆಯ ರೂಪದಲ್ಲಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದಷ್ಟೂ, ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಗ್ರಾಹಕ ಎಂದು ಕಾಣಿಸುತ್ತೀರಿ.

ಸ್ಕೋರ್ ಶ್ರೇಣಿಗಳ ಅರ್ಥವೇನು?

ಸ್ಕೋರ್ ಶ್ರೇಣಿಯನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಈ ರೀತಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ:

ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು 750 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಗೆ ಆದರ್ಶವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.

ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಬಳಸುವ ಮುಖ್ಯ ಅಂಶಗಳು

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಒಂದೇ ಅಂಶದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಲ್ಲ, ಬದಲಿಗೆ ಹಲವು ಅಂಶಗಳ ಸಂಯೋಜನೆಯಿಂದ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿ ಅಂಶಕ್ಕೂ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ತೂಕ (weightage) ಇರುತ್ತದೆ:

1. ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ (ಸುಮಾರು 35%)

ಇದು ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂಶ. ನಿಮ್ಮ EMI ಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್‌ಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದ್ದೀರಾ ಎಂಬುದನ್ನು ಇದು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದೇ ಒಂದು ವಿಳಂಬಿತ ಪಾವತಿ ಕೂಡ ಇಲ್ಲಿ ಗಣನೀಯ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.

2. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆ ಪ್ರಮಾಣ (ಸುಮಾರು 30%)

ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ಇದು ಅಳೆಯುತ್ತದೆ. ಶೇ.30ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಬಳಕೆ ಆರೋಗ್ಯಕರವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

3. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಉದ್ದ (ಸುಮಾರು 15%)

ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಖಾತೆಗಳು ಎಷ್ಟು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಇದು ಗಮನಿಸುತ್ತದೆ. ದೀರ್ಘಕಾಲದ, ಸ್ಥಿರವಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಂಬಂಧ ಧನಾತ್ಮಕ ಸಂಕೇತ.

4. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ (ಸುಮಾರು 10%)

ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ (ಹೋಮ್ ಲೋನ್, ಕಾರ್ ಲೋನ್) ಮತ್ತು ಅನ್‌ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ (ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್, ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್) ಸಾಲಗಳ ಆರೋಗ್ಯಕರ ಮಿಶ್ರಣ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಸಹಾಯಕ.

5. ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮತ್ತು ಹಾರ್ಡ್ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿಗಳು (ಸುಮಾರು 10%)

ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಎಷ್ಟು ಹೊಸ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಪಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹಲವು ಅರ್ಜಿಗಳು ಋಣಾತ್ಮಕ ಸಂಕೇತ.

ಈ ಮಾಹಿತಿ ಎಲ್ಲಿಂದ ಬರುತ್ತದೆ?

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಪಾವತಿ ಮಾಹಿತಿ ನೇರವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು, NBFC ಗಳು, ಮತ್ತು ಇತರ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ CIBIL ಗೆ ರವಾನೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ಈ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಈ ಮಾಹಿತಿಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲ ಖಾತೆಗಳು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಕೆ, ಪಾವತಿ ದಿನಾಂಕಗಳು, ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ, ಮತ್ತು ಇತರ ಸಂಬಂಧಿತ ವಿವರಗಳಿರುತ್ತವೆ.

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯ ವ್ಯತ್ಯಾಸ

ಹಲವರು CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯನ್ನು ಒಂದೇ ಎಂದು ತಪ್ಪಾಗಿ ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ. ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ, ಸ್ಕೋರ್ ಎಂಬುದು ಕೇವಲ ಒಂದು ಸಂಖ್ಯೆ, ಆದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಎಂಬುದು ಇನ್ನೂ ವಿಸ್ತೃತ ದಾಖಲೆ - ಇದರಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲ ಖಾತೆಗಳ ವಿವರ, ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಾಕಿ, ಮತ್ತು ಹಾರ್ಡ್ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿಗಳ ಪಟ್ಟಿಯಿರುತ್ತದೆ. ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಲು, ಪೂರ್ಣ ವರದಿಯನ್ನೂ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ, ಏಕೆಂದರೆ ಅದರಲ್ಲಿ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಕಾರಣವಾಗುವ ವಿವರವಾದ ಮಾಹಿತಿ ಇರುತ್ತದೆ.

ಸ್ಕೋರ್ ಎಷ್ಟು ಬಾರಿ ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆಗುತ್ತದೆ?

ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆಗುತ್ತದೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಹೊಸ ಮಾಹಿತಿ ಕಳುಹಿಸಿದಾಗ. ಆದರೆ ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳೂ ಒಂದೇ ದಿನಾಂಕದಂದು ಮಾಹಿತಿ ಕಳುಹಿಸುವುದಿಲ್ಲ, ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ತಿಂಗಳ ಮಧ್ಯದಲ್ಲಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು, ನಿಮ್ಮ ಯಾವುದೇ ಸಾಲದ ಮಾಹಿತಿ ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆದಾಗ.

ಯಾರಿಗೆ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಇರುತ್ತದೆ?

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅಥವಾ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಯಾವುದೇ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಇರುತ್ತದೆ. ಇದುವರೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದವರಿಗೆ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವುದಿಲ್ಲ, ಏಕೆಂದರೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲು ಯಾವುದೇ ಡೇಟಾ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಇಂತಹ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ "NA" (Not Available) ಅಥವಾ "NH" (No History) ಎಂದು ತೋರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಏಕೆ ಮುಖ್ಯ?

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಪ್ರತಿ ಗ್ರಾಹಕನ ಸಂಪೂರ್ಣ ಆರ್ಥಿಕ ಇತಿಹಾಸ ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಸಮಯ ಮತ್ತು ಸಂಪನ್ಮೂಲಗಳಿಲ್ಲ. CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಒಂದು ತ್ವರಿತ, ಪ್ರಮಾಣಿತ ವಿಧಾನವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ, ಇದರ ಮೂಲಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಕೆಲವೇ ಸೆಕೆಂಡುಗಳಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕನ ಅಪಾಯದ ಮಟ್ಟ ಅಂದಾಜಿಸಬಹುದು. ಇದರಿಂದ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ವೇಗಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಅಪಾಯ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.

ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಪರಿಗಣಿಸದ ಅಂಶಗಳು

ಇದು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳುವುದೂ ಮುಖ್ಯ - ಕೆಲವು ಅಂಶಗಳು CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಡುವುದಿಲ್ಲ:

• ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ (ಆದರೆ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಇದನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು)
• ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್
• ಉದ್ಯೋಗದ ಸ್ವರೂಪ
• ಜಾತಿ, ಧರ್ಮ, ಲಿಂಗ ಅಥವಾ ಇತರ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳು
• ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಪರಿಶೀಲನೆ (soft inquiry)

CIBIL ಒಂದೇ ಬ್ಯೂರೋವೇ?

ಇಲ್ಲ, ಭಾರತದಲ್ಲಿ CIBIL ಜೊತೆಗೆ Experian, Equifax, ಮತ್ತು CRIF High Mark ಎಂಬ ಇತರ ಮೂರು ಬ್ಯೂರೋಗಳೂ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿವೆ. ಪ್ರತಿಯೊಂದೂ ತನ್ನದೇ ಆದ ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಮಾದರಿ ಬಳಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಮೂಲಭೂತ ತತ್ವ ಒಂದೇ - ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆ, ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಮಾದರಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಹಾಕುವುದು. ಭಾರತದಲ್ಲಿ CIBIL ಅತಿ ಹೆಚ್ಚು ಬಳಕೆಯಲ್ಲಿರುವ ಮತ್ತು ಜನಪ್ರಿಯ ಬ್ಯೂರೋ.

Score800 ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಹೇಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ?

CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ನ ಹಿಂದಿನ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಸಂಕೀರ್ಣವೆನಿಸಿದರೂ, Score800 ಆಪ್ ಮೂಲಕ ಇದನ್ನು ಸರಳವಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಉಚಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು, ಯಾವ ಅಂಶಗಳು ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತಿವೆ ಎಂದು ವಿವರವಾಗಿ ತಿಳಿಯಬಹುದು, ಮತ್ತು ಸುಧಾರಣೆಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕಗೊಳಿಸಿದ ಸಲಹೆಗಳನ್ನೂ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಇಂದೇ Score800 ಆಪ್ ಡೌನ್‌ಲೋಡ್ ಮಾಡಿ.

FAQ - ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು

1. CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಉಚಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದೇ?
ಹೌದು, ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರಿಗೂ ಉಚಿತ ವರದಿ ಪಡೆಯುವ ಹಕ್ಕಿದೆ, ಮತ್ತು Score800 ನಂತಹ ಆಪ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಉಚಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು.

2. ಒಳ್ಳೆಯ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೆ ಎಷ್ಟು?
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 750 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಉತ್ತಮವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

3. ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನೇ ಬಳಸುತ್ತವೆಯೇ?
ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು CIBIL ಬಳಸುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಕೆಲವು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು Experian, Equifax ಅಥವಾ CRIF High Mark ಅನ್ನೂ ಬಳಸಬಹುದು.

4. CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಇಲ್ಲದೆ ಸಾಲ ಸಿಗುತ್ತದೆಯೇ?
ಕಷ್ಟಕರ, ಆದರೆ ಅಸಾಧ್ಯವಲ್ಲ. ಕೆಲವು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಇತರ ಮಾನದಂಡಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಾಲ ನೀಡಬಹುದು, ಆದರೆ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು.