ಬಿಸಿನೆಸ್ CIBIL ರ‍್ಯಾಂಕ್ (CMR) ಎಂದರೇನು? ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ

ಬಿಸಿನೆಸ್ CIBIL ರ‍್ಯಾಂಕ್ (CMR) ಎಂದರೇನು? ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ

ಪೀಠಿಕೆ: ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆನ್ನಾಗಿದ್ದರೂ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲ ಏಕೆ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲ್ಪಡುತ್ತದೆ?

ಬೆಂಗಳೂರಿನ ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಟೆಕ್ಸ್ಟೈಲ್ ಟ್ರೇಡಿಂಗ್ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಮಾಲೀಕರ ಉದಾಹರಣೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ. ಅವರ ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ 780 ಇದೆ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಎಂದೂ ತಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿಲ್ಲ, ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಇಎಂಐ ಕೂಡ ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಆದರೂ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವರ ವ್ಯಾಪಾರ ವಿಸ್ತರಣೆಗಾಗಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದ ವರ್ಕಿಂಗ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ತಿರಸ್ಕರಿಸುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಸಾಮಾನ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ವಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಇಂತಹ ಅನುಭವ ಬೆಂಗಳೂರು, ಮೈಸೂರು, ಹುಬ್ಬಳ್ಳಿಯಂತಹ ನಗರಗಳ ಸಾವಿರಾರು ಕಿರಾಣಿ ಅಂಗಡಿ ಮಾಲೀಕರು, ಟೈಲರಿಂಗ್ ಯೂನಿಟ್ ನಡೆಸುವವರು, ಸಣ್ಣ ಉತ್ಪಾದನಾ ಘಟಕಗಳ ಮಾಲೀಕರು ಮತ್ತು ಸ್ವತಂತ್ರ IT ಕನ್ಸಲ್ಟೆಂಟ್‌ಗಳಿಗೆ ಆಗಾಗ್ಗೆ ಆಗುತ್ತಿರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಇದೇಕೆ ಹೀಗಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಸ್ಪಷ್ಟ ಮಾಹಿತಿ ಬಹುಪಾಲು ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.

ಕಾರಣ ಸರಳ - ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮೊದಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೇವಲ ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಮಾತ್ರ ನೋಡುವುದಿಲ್ಲ; ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಇರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಅನ್ನೂ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ. ಇದನ್ನೇ ಬಿಸಿನೆಸ್ CIBIL ರ‍್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ CMR (CIBIL MSME ರ‍್ಯಾಂಕ್) ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆನ್‌ಲೈನ್‌ನಲ್ಲಿ ಈ ಬಗ್ಗೆ ಸಿಗುವ ಮಾಹಿತಿ ಬಹುತೇಕ ಇಂಗ್ಲಿಷ್‌ನಲ್ಲಿದ್ದು, ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಕಂಪನಿಗಳ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಬರೆದಂತಿರುತ್ತದೆ, ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್ ಮತ್ತು ಫ್ರೀಲಾನ್ಸ್ ಮಾದರಿಯ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಂದೇಹಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರ ಸಿಗುವುದೇ ಇಲ್ಲ. ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ CMR ಎಂದರೇನು, ಅದು ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ಗಿಂತ ಹೇಗೆ ಭಿನ್ನ, ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್ ಮತ್ತು ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ಇದು ಹೇಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಇದನ್ನು ಹೇಗೆ ಸುಧಾರಿಸುವುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಸರಳ ಕನ್ನಡದಲ್ಲಿ, ಆಳವಾಗಿ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಭಾರತದಲ್ಲಿ MSME ಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಏಕೆ ಕಷ್ಟಕರವಾಗಿದೆ?

ಭಾರತದಲ್ಲಿ 6 ಕೋಟಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು MSME ಗಳಿವೆ ಮತ್ತು ಇವು ದೇಶದ GDP ಗೆ ಸುಮಾರು 30% ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಆದರೂ, ಈ ವಲಯಕ್ಕೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯ ತಲುಪುವುದು ಇಂದಿಗೂ ಒಂದು ಸವಾಲಾಗಿಯೇ ಉಳಿದಿದೆ. ದೊಡ್ಡ ಕಂಪನಿಗಳಂತೆ ಆಡಿಟ್ ಮಾಡಿದ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಆದಾಯ ದಾಖಲೆ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರೇಟಿಂಗ್ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳ ಬಳಿ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಇವರ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಅಳೆಯುವುದು ಕಷ್ಟಕರ. ಈ ಸಮಸ್ಯೆ ಪರಿಹರಿಸಲೆಂದೇ TransUnion CIBIL, ಒಂದು ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ, ದತ್ತಾಂಶ-ಆಧಾರಿತ ಮಾದರಿಯನ್ನು ರೂಪಿಸಿತು - ಅದುವೇ CMR. ಇದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಪ್ರತಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಅರ್ಜಿಯನ್ನೂ ಕೈಯಿಂದ ಆಳವಾಗಿ ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುವ ಬದಲು, ಒಂದೇ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ವೇಗವಾಗಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

CMR (ಬಿಸಿನೆಸ್ CIBIL ರ‍್ಯಾಂಕ್) ಎಂದರೇನು?

CMR ಎಂದರೆ CIBIL MSME ರ‍್ಯಾಂಕ್. ಇದು TransUnion CIBIL ಸಂಸ್ಥೆ ರೂಪಿಸಿದ ಒಂದು ಯಂತ್ರ-ಕಲಿಕೆ (machine-learning) ಆಧಾರಿತ ಮಾದರಿಯಾಗಿದ್ದು, ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳ (MSME) ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಅಳೆಯಲು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಹೇಗೆ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಇರುತ್ತದೋ, ಅದೇ ರೀತಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ CMR ಇರುತ್ತದೆ ಎಂದು ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳಬಹುದು.

ಈ ರ‍್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಸಂಸ್ಥೆಯ Company Credit Report (CCR) ನಲ್ಲಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಮುಂದಿನ 12 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಆ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗುವ (default) ಸಾಧ್ಯತೆ ಎಷ್ಟು ಎಂಬುದನ್ನು ಈ ರ‍್ಯಾಂಕ್ ಮುನ್ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, NBFC ಗಳು ಮತ್ತು ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮುನ್ನ ಈ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಮೊದಲು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಸಂಸ್ಥೆಯ ಸಂಪೂರ್ಣ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಸಮಯ ಮತ್ತು ಶ್ರಮ ಎರಡನ್ನೂ ಉಳಿಸುತ್ತದೆ. ಇಂದು ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು CMR ಆಧಾರದ ಮೇಲೆಯೇ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದಿತ ಸಾಲ ಆಫರ್‌ಗಳನ್ನೂ ರೂಪಿಸುತ್ತವೆ.

CMR ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ

ಇಲ್ಲಿ ಗೊಂದಲ ಉಂಟಾಗುವ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವೆಂದರೆ - ಎರಡೂ ಸಂಖ್ಯೆಗಳ ದಿಕ್ಕು ಸಂಪೂರ್ಣ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿದೆ.

ಅಂಶ ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಬಿಸಿನೆಸ್ CIBIL ರ‍್ಯಾಂಕ್ (CMR) ಶ್ರೇಣಿ 300 ರಿಂದ 900 1 ರಿಂದ 10 ಉತ್ತಮ ಸ್ಥಿತಿ ಸಂಖ್ಯೆ ಹೆಚ್ಚಾದಷ್ಟೂ ಉತ್ತಮ ಸಂಖ್ಯೆ ಕಡಿಮೆಯಾದಷ್ಟೂ ಉತ್ತಮ ಯಾರಿಗೆ ಅನ್ವಯ ವ್ಯಕ್ತಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆ (ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್, ಪಾರ್ಟ್‌ನರ್‌ಶಿಪ್, LLP, ಕಂಪನಿ) ಆಧಾರಿತ ಮಾಹಿತಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಇತಿಹಾಸ ಕ್ಯಾಶ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್, ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್, ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್ ಇತ್ಯಾದಿ ವರದಿ ಗ್ರಾಹಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ (Consumer Report) Company Credit Report (CCR) ಉಚಿತ ವಾರ್ಷಿಕ ಪ್ರವೇಶ ಹೌದು, ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಉಚಿತ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿ ಪಡೆಯಬೇಕು

ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಸಂಗತಿ ಗಮನಿಸಿ - ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ 780 ಇದ್ದರೂ, ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್ ಬಳಕೆ ಜಾಸ್ತಿಯಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಒಂದೆರಡು ಕಂತುಗಳು ತಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಯಾಗಿದ್ದರೆ, ಸಂಸ್ಥೆಯ CMR 7 ಅಥವಾ 8 ರಷ್ಟು ಕಳಪೆಯಾಗಿ ಉಳಿಯಬಹುದು. ಇದೇ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಅನೇಕ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆನ್ನಾಗಿದ್ದರೂ ಸಾಲ ನಿರಾಕರಣೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಎರಡೂ ವರದಿಗಳು ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರಿಸುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಮುಖ್ಯ - ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ "ನೀವು ವ್ಯಕ್ತಿಯಾಗಿ ಎಷ್ಟು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ" ಎಂದು ಹೇಳಿದರೆ, CMR "ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆ ಎಷ್ಟು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ" ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತದೆ.

ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ಮತ್ತು ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್‌ಗಳಿಗೆ CMR ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆಯೇ?

ಇದು ಬಹುಪಾಲು ಜನರು ಕೇಳುವ ಪ್ರಶ್ನೆ, ಆದರೆ ಈ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟ ಉತ್ತರ ಎಲ್ಲೂ ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಉತ್ತರ ಸ್ವಲ್ಪ ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿದೆ, ಮತ್ತು ಇದು ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರದ ಸ್ವರೂಪದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದೆ:

ಸ್ವತಂತ್ರ ಫ್ರೀಲಾನ್ಸರ್/ಕನ್ಸಲ್ಟೆಂಟ್: ನೀವು ಒಬ್ಬ ಸ್ವತಂತ್ರ ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿ (ಫ್ರೀಲಾನ್ಸರ್, ಕನ್ಸಲ್ಟೆಂಟ್, ಡಿಸೈನರ್) ಆಗಿದ್ದು, ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿಯೇ ಎಲ್ಲಾ ವಹಿವಾಟು ನಡೆಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನೇ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ವ್ಯಾಪಾರ PAN ಅಥವಾ GSTIN ಆಧಾರಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಫೈಲ್ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ CMR ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ.

ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್ ಸಂಸ್ಥೆ: ನಿಮ್ಮ ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಕ್ಯಾಶ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್, ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್, ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಲೋನ್ ಪಡೆದಿದ್ದು, ಆ ಮಾಹಿತಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ CIBIL ಗೆ ವರದಿಯಾಗಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಗೂ ಪ್ರತ್ಯೇಕ Company Credit Report ಮತ್ತು CMR ಸೃಷ್ಟಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್‌ನಲ್ಲಿ ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಮಾಲೀಕ ಮತ್ತು ಸಂಸ್ಥೆ ಒಂದೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವುದರಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಾಗ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಸಂಸ್ಥೆಯ CMR - ಎರಡನ್ನೂ ಒಟ್ಟಿಗೆ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.

ಪಾರ್ಟ್‌ನರ್‌ಶಿಪ್, LLP ಅಥವಾ ಪ್ರೈವೇಟ್ ಲಿಮಿಟೆಡ್: ಈ ಸ್ವರೂಪಗಳಲ್ಲಿ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಸ್ವತಂತ್ರ ಕಾನೂನು ಗುರುತಿರುತ್ತದೆ. ಇಲ್ಲಿ CMR ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚು ಮಹತ್ವ ಪಡೆಯುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಸಣ್ಣ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಾಗಿದ್ದರೆ ಪಾಲುದಾರರು/ಡೈರೆಕ್ಟರುಗಳ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಗ್ಯಾರಂಟಿಯನ್ನೂ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೇಳುತ್ತವೆ.

2020ರ ನಂತರ, ₹10 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಎಕ್ಸ್‌ಪೋಷರ್ ಹೊಂದಿರುವ ಚಿಕ್ಕ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೂ CMR ಸೌಲಭ್ಯ ವಿಸ್ತರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಅಂದರೆ ಈಗ ಬಹುತೇಕ ಎಲ್ಲಾ ನೋಂದಾಯಿತ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲಗಾರರೂ CMR ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಬರುತ್ತಾರೆ. ಒಟ್ಟಾರೆ ಹೇಳುವುದಾದರೆ - ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಬೇಗ ಔಪಚಾರಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸುತ್ತೀರೋ (ಉದಾ: GST ನೋಂದಣಿ ಮಾಡಿ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್ ಪಡೆದು ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ಮರುಪಾವತಿಸುವುದು), ಅಷ್ಟು ಬೇಗ ನಿಮಗೊಂದು ಸ್ವತಂತ್ರ CMR ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಸಿಗುತ್ತದೆ - ಇದು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಹಾಯಕವಾಗುತ್ತದೆ.

CMR ಶ್ರೇಣಿಗಳ (CMR-1 ರಿಂದ CMR-10) ವಿವರವಾದ ಅರ್ಥ

CMR ಅನ್ನು ನಾಲ್ಕು ಸ್ಥೂಲ ವಲಯಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಬಹುದು. ಇವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಆಂತರಿಕ ನೀತಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಬದಲಾಗಬಹುದಾದರೂ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಈ ರೀತಿ ಅರ್ಥೈಸಲಾಗುತ್ತದೆ:

CMR ವಲಯ ಅರ್ಥ ಪರಿಣಾಮ CMR 1 - 3 ಅತ್ಯುತ್ತಮ, ಅತಿ ಕಡಿಮೆ ರಿಸ್ಕ್ ವೇಗದ ಅನುಮೋದನೆ, ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ, ದೊಡ್ಡ ಸಾಲ ಮೊತ್ತ, ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದಿತ ಆಫರ್‌ಗಳು CMR 4 - 5 ಸಾಧಾರಣ, ಗಡಿರೇಖೆಯ ಸ್ಥಿತಿ ಸಾಲ ಸಿಗುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ದಾಖಲೆ, ಮಧ್ಯಮ ಬಡ್ಡಿದರ ಬೇಡಿಕೆಯಾಗಬಹುದು CMR 6 - 7 ರಿಸ್ಕ್ ವಲಯ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರ, ಕೊಲ್ಯಾಟರಲ್/ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಬೇಡಿಕೆ, ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ನಿರಾಕರಣೆ CMR 8 - 10 ಅತ್ಯಧಿಕ ರಿಸ್ಕ್ ಬಹುತೇಕ ಸಾಲ ನಿರಾಕರಣೆ, ಹೊಸ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಅತ್ಯಂತ ಕಷ್ಟ

ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು NBFC ಗಳು CMR 1 ರಿಂದ 4 ರ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಸಂಸ್ಥೆಗಳೊಂದಿಗೆ ವ್ಯವಹರಿಸಲು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನದೇ ಆದ ರಿಸ್ಕ್ ನೀತಿ ಹೊಂದಿರುವುದರಿಂದ, ಒಂದೇ CMR ಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಎರಡು ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬೇರೆ ಬೇರೆ ರೀತಿ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯಿಸಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು CMR 5 ರವರೆಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಬಹುದು, ಆದರೆ ಕೆಲ ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು CMR 4 ಕ್ಕಿಂತ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ಇರಬಹುದು. ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಗುರಿ ಯಾವಾಗಲೂ CMR 4 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಉತ್ತಮ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದೇ ಆಗಿರಬೇಕು.

CMR ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ? ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

CMR ಒಂದು ಗಣಿತ ಮಾದರಿ (algorithm) ಆಧಾರಿತ ಅಂಕಿ, ಇದನ್ನು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಅಂಶಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ:

1. ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ (Repayment Track Record): ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆ ಇಎಂಐ, ಬಡ್ಡಿ, ಕ್ಯಾಶ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತಿದೆಯೇ ಎಂಬುದು ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂಶ. Days Past Due (DPD) ಸಂಖ್ಯೆ ಹೆಚ್ಚಾದಷ್ಟೂ CMR ಕೆಟ್ಟದಾಗುತ್ತದೆ. ಒಂದೆರಡು ದಿನ ತಡವಾದ ಪಾವತಿಗಿಂತ, ಪದೇ ಪದೇ 30-60 ದಿನ ಮೀರಿ ಬಾಕಿ ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಗಂಭೀರವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಡುತ್ತದೆ.

2. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಪ್ರಮಾಣ (Credit Utilisation): ನಿಮಗೆ ಮಂಜೂರಾದ ಕ್ಯಾಶ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಥವಾ ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಶೇಕಡಾ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದು ಮುಖ್ಯ. ನಿರಂತರವಾಗಿ ಮಿತಿಯ 90%+ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಅದು ನಗದು ಹರಿವಿನ (cash flow) ಒತ್ತಡದ ಸಂಕೇತ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

3. ಸಂಸ್ಥೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ವಯಸ್ಸು: ಸಂಸ್ಥೆ ಎಷ್ಟು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಔಪಚಾರಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಸುತ್ತಿದೆ ಎಂಬುದೂ ಮುಖ್ಯ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಹೊಸ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗಿಂತ ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಇತಿಹಾಸವಿರುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತಮ ರ‍್ಯಾಂಕ್ ಸಿಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚು.

4. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ: ಕೇವಲ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಸಾಲ (ಉದಾ: ಕೇವಲ ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್) ಮಾತ್ರ ಬಳಸುವುದಕ್ಕಿಂತ, ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್, ವರ್ಕಿಂಗ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಮುಂತಾದ ವಿವಿಧ ಬಗೆಯ ಸಾಲ ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

5. ಇತ್ತೀಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವಿಚಾರಣೆಗಳು (Enquiries): ಅಲ್ಪಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹಲವಾರು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರೆ, ಅದು ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡದ ಸಂಕೇತವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿ CMR ಮೇಲೆ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.

6. ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಪ್ರಮಾಣ ಮತ್ತು ಆದಾಯ ಅನುಪಾತ: ಸಂಸ್ಥೆಯ ವಹಿವಾಟಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಎಷ್ಟು ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಇದೆ ಎಂಬುದನ್ನೂ ಮಾದರಿ ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.

7. ಉದ್ಯಮ ವಲಯದ ರಿಸ್ಕ್: ಕೆಲ ಮಾದರಿಗಳು ಸಂಸ್ಥೆ ಯಾವ ಉದ್ಯಮ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ (ಉದಾ: ಉತ್ಪಾದನೆ, ಸೇವೆ, ವ್ಯಾಪಾರ) ಎಂಬುದನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಕೆಲ ವಲಯಗಳಲ್ಲಿ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಪ್ರಮಾಣ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ.

ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶ - ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದರಿಂದ CMR ಸುಧಾರಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಮರುಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಸಮತೋಲಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯೇ CMR ಸುಧಾರಣೆಗೆ ನಿಜವಾದ ದಾರಿ.

ಉತ್ತಮ CMR ಹೊಂದಿರುವುದರಿಂದ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಆಗುವ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು

• ವೇಗದ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ: CMR 1-3 ಇರುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ದಾಖಲಾತಿ ಮತ್ತು ವೇಗದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯೊಂದಿಗೆ ಸಾಲ ಸಿಗುತ್ತದೆ - ಇದನ್ನು "ಗ್ರೀನ್-ಚಾನೆಲಿಂಗ್" ಎಂದೂ ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.
• ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರ: ಕಡಿಮೆ ರಿಸ್ಕ್ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಟ್ಟ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಬಡ್ಡಿದರ ನೀಡುತ್ತವೆ, ಇದು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಉಳಿಸಬಹುದು.
• ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ಮೊತ್ತ: ಉತ್ತಮ ರ‍್ಯಾಂಕ್ ಇರುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ವರ್ಕಿಂಗ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಅಥವಾ ಸಲಕರಣೆ ಸಾಲ (equipment loan) ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
• ಸರ್ಕಾರಿ ಟೆಂಡರ್ ಮತ್ತು ಪೂರೈಕೆದಾರ ನಂಬಿಕೆ: ಟೆಂಡರ್‌ಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವಾಗ ಅಥವಾ ದೊಡ್ಡ ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ಪೂರೈಕೆದಾರರಾಗುವಾಗ, ಉತ್ತಮ CMR ನಿಮ್ಮ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.
• ವ್ಯಾಪಾರಿ ಸಾಲ (Trade Credit) ಸೌಲಭ್ಯ: ಪೂರೈಕೆದಾರರು ಕಚ್ಚಾ ಸಾಮಗ್ರಿಗಳನ್ನು ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ನೀಡಲು ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಇರುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳನ್ನೇ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ.
• ಸರ್ಕಾರಿ ಯೋಜನೆಗಳ ಪ್ರವೇಶ: CGTMSE (Credit Guarantee Fund Trust) ಅಥವಾ TReDS ವೇದಿಕೆಯಂತಹ ಯೋಜನೆಗಳಡಿ ಸಾಲ/ಬಿಲ್ ಡಿಸ್ಕೌಂಟಿಂಗ್ ಪಡೆಯುವಾಗಲೂ ಉತ್ತಮ CMR ಸಹಾಯಕವಾಗುತ್ತದೆ.
• ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ವಿಶ್ವಾಸ: ವ್ಯಾಪಾರ ವಿಸ್ತರಣೆಗಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರನ್ನು ಹುಡುಕುವಾಗಲೂ, ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಒಂದು ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಸಂಕೇತವಾಗುತ್ತದೆ.

ಕಳಪೆ CMR ಇದ್ದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?

CMR 6ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಈ ಕೆಳಗಿನ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಎದುರಾಗಬಹುದು:

• ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ತಿರಸ್ಕರಿಸಬಹುದು.
• ಸಾಲ ಸಿಕ್ಕರೂ, ಅಸಾಧಾರಣವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕೊಲ್ಯಾಟರಲ್ ಕೇಳಬಹುದು.
• ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಅಥವಾ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಬೇಡಿಕೆ ಬರಬಹುದು.
• ಈಗಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿ ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವ ಅಥವಾ ನವೀಕರಿಸದಿರುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.
• ಪೂರೈಕೆದಾರರು ನಗದು ಪಾವತಿಗೆ ಒತ್ತಾಯಿಸಬಹುದು, ಇದರಿಂದ ವರ್ಕಿಂಗ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಒತ್ತಡ ಇನ್ನಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.
• ಸರ್ಕಾರಿ ಟೆಂಡರ್ ಅಥವಾ ದೊಡ್ಡ ಕಂಪನಿಗಳ ಪೂರೈಕೆದಾರ ಪಟ್ಟಿಗೆ ಸೇರಲು ಅಡ್ಡಿ ಉಂಟಾಗಬಹುದು.

ಒಂದು ಬಾರಿ CMR ಕುಸಿದರೆ ಗಾಬರಿಯಾಗುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ - ಇದು ಶಾಶ್ವತವಲ್ಲ. ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಪುನಃಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಸಮತೋಲಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯಿಂದ 12-18 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಇದನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು.

ನಿಮ್ಮ Company Credit Report (CCR) ಮತ್ತು CMR ಚೆಕ್ ಮಾಡುವುದು ಹೇಗೆ?

ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಆಗಾಗ ಚೆಕ್ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ತಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯ CMR ಅನ್ನು ಎಂದೂ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಇದನ್ನು ಚೆಕ್ ಮಾಡಲು ಈ ಹಂತಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಬಹುದು:

1. TransUnion CIBIL ನ ಅಧಿಕೃತ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ನಲ್ಲಿ Company Credit Report ವಿಭಾಗಕ್ಕೆ ಹೋಗಿ.
2. ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಸ್ವರೂಪ (ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್, ಪಾರ್ಟ್‌ನರ್‌ಶಿಪ್, LLP, ಅಥವಾ ಪ್ರೈವೇಟ್ ಲಿಮಿಟೆಡ್) ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿ.
3. ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್ ಆಗಿದ್ದರೆ - ಮಾಲೀಕರ ಗುರುತಿನ ಪುರಾವೆ (PAN/ಡ್ರೈವಿಂಗ್ ಲೈಸೆನ್ಸ್/ಪಾಸ್‌ಪೋರ್ಟ್) ಮತ್ತು ಸಂಸ್ಥೆಯ ವಿಳಾಸ ಪುರಾವೆ (ಶಾಪ್ಸ್ ಅಂಡ್ ಎಸ್ಟಾಬ್ಲಿಷ್‌ಮೆಂಟ್ ಸರ್ಟಿಫಿಕೇಟ್, ವಿದ್ಯುತ್ ಬಿಲ್ ಇತ್ಯಾದಿ) ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
4. ಪಾರ್ಟ್‌ನರ್‌ಶಿಪ್ ಅಥವಾ ಕಂಪನಿಯಾಗಿದ್ದರೆ - PAN, GSTIN, ಅಥವಾ CIN (Corporate Identification Number) ಮತ್ತು ಅಧಿಕೃತ ಸಹಿದಾರರ ಪುರಾವೆ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
5. ಪಾವತಿ ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಿದ ನಂತರ ನಿಮಗೆ Company Credit Report ಸಿಗುತ್ತದೆ, ಅದರಲ್ಲಿ CMR ಸಂಖ್ಯೆ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳ ವಿವರ, ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ ಮತ್ತು ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹಿನ್ನೆಲೆ ಮಾಹಿತಿ ಸೇರಿರುತ್ತದೆ.

ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ನಂತೆ ಇದು ಉಚಿತವಾಗಿ ವಾರ್ಷಿಕ ಒಮ್ಮೆ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ - Company Credit Report ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿ ಪಡೆಯಬೇಕಾದ ಸೇವೆಯಾಗಿದೆ. ಆದರೂ, ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲು ಇದನ್ನು ಒಮ್ಮೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಜಾಣತನ, ಇದರಿಂದ ವರದಿಯಲ್ಲಿನ ತಪ್ಪುಗಳನ್ನು ಮೊದಲೇ ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಮತ್ತು ಸಾಲ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲೇ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಥಿತಿ ಎಷ್ಟು ಬಲವಾಗಿದೆ ಎಂದು ತಿಳಿಯಬಹುದು.

CMR ಸುಧಾರಿಸಲು ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಸಲಹೆಗಳು

1. ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ: ಕ್ಯಾಶ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್, ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್, ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್ - ಎಲ್ಲದರ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಕಂತುಗಳನ್ನು ನಿಗದಿತ ದಿನಾಂಕದೊಳಗೆ ಪಾವತಿಸುವುದನ್ನು ಅಭ್ಯಾಸ ಮಾಡಿ. ಸಾಧ್ಯವಾದರೆ ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ಸೌಲಭ್ಯ ಬಳಸಿ ಮರೆವಿನಿಂದ ತಡವಾಗುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ.
2. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯನ್ನು ಮಿತಿಯಲ್ಲಿಡಿ: ನಿಮ್ಮ ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್ ಅಥವಾ ಕ್ಯಾಶ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯ 70-80%ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ನಿರಂತರವಾಗಿ ಬಳಸದಿರಿ.
3. ಅನಗತ್ಯ ಸಾಲ ಅರ್ಜಿ ತಪ್ಪಿಸಿ: ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಒಂದೇ ಬಾರಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಬದಲು, ಮೊದಲೇ ಸಂಶೋಧನೆ ಮಾಡಿ ಆಯ್ದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಅರ್ಜಿ ಹಾಕಿ.
4. ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸಿ: ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ಬೇಗ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್ ಪಡೆದು ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ಮರುಪಾವತಿಸಿ, ಇದರಿಂದ ಸ್ವತಂತ್ರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಬೆಳೆಯುತ್ತದೆ.
5. ವರದಿಯನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ: ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆಯಾದರೂ Company Credit Report ಪಡೆದು, ಅದರಲ್ಲಿನ ಮಾಹಿತಿ ತಪ್ಪಾಗಿದ್ದರೆ (ಉದಾ: ಈಗಾಗಲೇ ಮುಚ್ಚಿದ ಖಾತೆ ಇನ್ನೂ ಸಕ್ರಿಯ ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ) ತಕ್ಷಣ ಸರಿಪಡಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ CIBIL ಗೆ ಬರೆಯಿರಿ.
6. ಸಾಲದ ಮಿಶ್ರಣ ಸಮತೋಲನದಲ್ಲಿಡಿ: ಕೇವಲ ಅಲ್ಪಾವಧಿ ಸಾಲಗಳನ್ನೇ ಅವಲಂಬಿಸದೆ, ಅಗತ್ಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್ ಮತ್ತು ವರ್ಕಿಂಗ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳನ್ನು ಸಮತೋಲಿತವಾಗಿ ಬಳಸಿ.
7. ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯಿರಿ: ಸಂಸ್ಥೆಯ ವಹಿವಾಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ಪಡೆದು ಮರುಪಾವತಿ ಒತ್ತಡ ಸೃಷ್ಟಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ.
8. GST ಮತ್ತು ಆದಾಯ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆಗಿಡಿ: ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ GST ರಿಟರ್ನ್ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಟೇಟ್‌ಮೆಂಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ಥಿರವಾದ ವಹಿವಾಟು ತೋರಿಸುವುದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ವಿಶ್ವಾಸವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಪರೋಕ್ಷವಾಗಿ ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಿರ್ಧಾರಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ.

ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗ್ರಹಿಕೆಗಳು (Myths) ಮತ್ತು ವಾಸ್ತವ

ತಪ್ಪುಗ್ರಹಿಕೆ 1: "ದೊಡ್ಡ ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ CMR ಇರುತ್ತದೆ." ವಾಸ್ತವ: ₹10 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಎಕ್ಸ್‌ಪೋಷರ್ ಇರುವ ಯಾವುದೇ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ CMR ಸಿಗುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು 2020ರ ನಂತರ ಇನ್ನೂ ಚಿಕ್ಕ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೂ ಈ ಸೌಲಭ್ಯ ವಿಸ್ತರಿಸಲಾಗಿದೆ.

ತಪ್ಪುಗ್ರಹಿಕೆ 2: "ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆನ್ನಾಗಿದ್ದರೆ CMR ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಚೆನ್ನಾಗಿರುತ್ತದೆ." ವಾಸ್ತವ: ಇವೆರಡೂ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು. ಸಂಸ್ಥೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರ್ತನೆ ಬೇರೆಯೇ ಇರಬಹುದು.

ತಪ್ಪುಗ್ರಹಿಕೆ 3: "ಎಲ್ಲಾ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ Commercial Credit Report ಸಿಗುತ್ತದೆ." ವಾಸ್ತವ: ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ವರದಿಯಾಗುವ ಔಪಚಾರಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಇರುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಇದು ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತದೆ.

ತಪ್ಪುಗ್ರಹಿಕೆ 4: "ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಪಡೆದರೆ CMR ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ." ವಾಸ್ತವ: ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವಲ್ಲ, ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಮರುಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಸಮತೋಲಿತ ಬಳಕೆಯೇ CMR ಸುಧಾರಣೆಗೆ ಕಾರಣ.

ತಪ್ಪುಗ್ರಹಿಕೆ 5: "CMR ಒಮ್ಮೆ ಕೆಟ್ಟದಾದರೆ ಶಾಶ್ವತವಾಗಿ ಹಾಗೆಯೇ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ." ವಾಸ್ತವ: ಇದು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನವೀಕರಣಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ವರ್ತನೆಯಿಂದ 12-18 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು.

ತಪ್ಪುಗ್ರಹಿಕೆ 6: "ನಗದು ವಹಿವಾಟು ಮಾತ್ರ ಮಾಡುವ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗೆ CMR ಬಗ್ಗೆ ಚಿಂತೆ ಬೇಡ." ವಾಸ್ತವ: ಇಂದು ಅಥವಾ ನಾಳೆ ವಿಸ್ತರಣೆಗಾಗಿ ಸಾಲ ಬೇಕಾಗಬಹುದು. ಆ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವೇ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ (thin file), ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ರಿಸ್ಕ್ ಅಳೆಯುವುದು ಇನ್ನಷ್ಟು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಮೊದಲೇ ಸಣ್ಣ ಪ್ರಮಾಣದ ಔಪಚಾರಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಸಿ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು.

ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು (FAQ)

ಪ್ರ. ನನ್ನ CMR 8 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು? ಇದು ಹೆಚ್ಚಿನ ರಿಸ್ಕ್ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಮೊದಲು ಪಾವತಿ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಎಲ್ಲಾ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಿ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ, ಮತ್ತು ಕೆಲ ತಿಂಗಳುಗಳ ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ವರ್ತನೆಯ ನಂತರವೇ ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿ.

ಪ್ರ. NBFC ಗಳಿಂದ ಪಡೆದ ಸಾಲಗಳೂ CMR ನಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿಫಲಿಸುತ್ತವೆಯೇ? ಹೌದು. ಬ್ಯಾಂಕ್, NBFC, ಮತ್ತು ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಪ್ಲಾಟ್‌ಫಾರ್ಮ್‌ಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಎಲ್ಲಾ ಸದಸ್ಯ ಸಾಲದಾತರು ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು CIBIL ಗೆ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ.

ಪ್ರ. CMR ಎಷ್ಟು ಬಾರಿ ನವೀಕರಣಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ? ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು, ಸಾಲದಾತರು ಕಳುಹಿಸುವ ಇತ್ತೀಚಿನ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಇದನ್ನು ನವೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಪ್ರ. ನಾನು ಇನ್ನೂ Udyam ನೋಂದಣಿ ಮಾಡಿಲ್ಲ, ಆಗಲೂ CMR ಸಿಗುತ್ತದೆಯೇ? Udyam ನೋಂದಣಿ ಸ್ವತಃ CMR ಸೃಷ್ಟಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್/NBFC ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸೌಲಭ್ಯ ಇದ್ದು ಅದು CIBIL ಗೆ ವರದಿಯಾಗಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ CMR ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಆದರೂ, Udyam ನೋಂದಣಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಕೆಲ ಸರ್ಕಾರಿ ಯೋಜನೆಗಳ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯಲು ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಪ್ರ. ಉತ್ತಮ CMR ಗಳಿಸಲು ಎಷ್ಟು ಸಮಯ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ? ಯಾವುದೇ ನಿಗದಿತ ಅವಧಿ ಇಲ್ಲ, ಆದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 12-18 ತಿಂಗಳುಗಳ ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಮರುಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಸಮತೋಲಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ನಂತರ ಗಮನಾರ್ಹ ಸುಧಾರಣೆ ಕಾಣಬಹುದು.

ಪ್ರ. ನನ್ನ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಇನ್ನೂ ಒಂದೇ ಒಂದು ಸಾಲ ಇಲ್ಲ, ಆದರೂ CMR ಬಗ್ಗೆ ಯೋಚಿಸಬೇಕೆ? ಹೌದು. ಸಾಲ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ CMR ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ ನಿಜ, ಆದರೆ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ವಿಸ್ತರಣೆಗಾಗಿ ಸಾಲ ಬೇಕಾಗಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಮನಸ್ಸಿನಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಂಡು, ಈಗಿನಿಂದಲೇ ಸಣ್ಣ ಪ್ರಮಾಣದ ಔಪಚಾರಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ (ಉದಾ: ಬಿಸಿನೆಸ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅಥವಾ ಸಣ್ಣ ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್) ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ಬಳಸಿ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು.

ಪ್ರ. ಒಂದೇ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ಬೇರೆ ಬೇರೆ CMR ಸಿಗುತ್ತದೆಯೇ? ಇಲ್ಲ. CMR ಎಂಬುದು TransUnion CIBIL ಒಂದೇ ಕೇಂದ್ರೀಯ ಸಂಸ್ಥೆ ನೀಡುವ ಒಂದೇ ಸಂಖ್ಯೆ. ಆದರೆ ಈ ಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯಿಸುವ ರೀತಿ (ಸಾಲ ನೀಡುವುದೇ, ಬಡ್ಡಿದರ ಎಷ್ಟು) ಪ್ರತಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಆಂತರಿಕ ನೀತಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಮೂರು ನೈಜ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳು: CMR ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ?

ಸಿದ್ಧಾಂತ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದಕ್ಕಿಂತ, ಇದು ನಿಜ ಜೀವನದಲ್ಲಿ ಹೇಗೆ ಕಾಣಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಎಂದು ನೋಡುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಪಷ್ಟತೆ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಈ ಕೆಳಗಿನ ಮೂರು ಕಾಲ್ಪನಿಕ, ಆದರೆ ವಾಸ್ತವಿಕ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸಿ.

ಸನ್ನಿವೇಶ 1 - ಕಿರಾಣಿ ಅಂಗಡಿ ಮಾಲೀಕರು: ಒಬ್ಬ ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್ ಕಿರಾಣಿ ಅಂಗಡಿ ಮಾಲೀಕರು ದೀಪಾವಳಿ ಸ್ಟಾಕ್‌ಗಾಗಿ ₹5 ಲಕ್ಷ ಕ್ಯಾಶ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿ ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಅವರು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಮಿತಿಯ 95% ಬಳಸಿ, ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳ ಆದಾಯ ಬಂದ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಬಾಕಿ ತೀರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಇದು ಪಾವತಿ ವಿಳಂಬ ಆಗದಿದ್ದರೂ, ನಿರಂತರ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಳಕೆಯ ಪ್ರಮಾಣ CMR ಮೇಲೆ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು. ಮಿತಿಯ ಬಳಕೆಯನ್ನು 60-70%ಕ್ಕೆ ಇಳಿಸಿ, ಅಗತ್ಯವಿದ್ದಾಗ ಮಾತ್ರ ಹೆಚ್ಚು ಬಳಸಿದರೆ, ಕಾಲಕ್ರಮೇಣ ಅವರ ರ‍್ಯಾಂಕ್ ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ.

ಸನ್ನಿವೇಶ 2 - ಟೈಲರಿಂಗ್/ಸಣ್ಣ ಉತ್ಪಾದನಾ ಘಟಕ: ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಗಾರ್ಮೆಂಟ್ ಉತ್ಪಾದನಾ ಘಟಕ ಎರಡು ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ - ಯಂತ್ರೋಪಕರಣಕ್ಕಾಗಿ ಒಂದು ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್ ಮತ್ತು ಕಚ್ಚಾ ಸಾಮಗ್ರಿಗಾಗಿ ಒಂದು ವರ್ಕಿಂಗ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಮಿತಿ. ಎರಡನ್ನೂ ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ನಿರ್ವಹಿಸಿದ್ದರಿಂದ, ಈ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣದ ಲಾಭ ಸಿಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಇದರ CMR ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 3-4 ರ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದ ಮುಂದಿನ ವಿಸ್ತರಣೆಗೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಸುಲಭವಾಗುತ್ತದೆ.

ಸನ್ನಿವೇಶ 3 - IT ಫ್ರೀಲಾನ್ಸರ್ ಪ್ರೈವೇಟ್ ಲಿಮಿಟೆಡ್‌ಗೆ ಪರಿವರ್ತನೆ: ಒಬ್ಬ ಸ್ವತಂತ್ರ IT ಕನ್ಸಲ್ಟೆಂಟ್ ತಮ್ಮ ವಹಿವಾಟು ಬೆಳೆದಂತೆ ಪ್ರೈವೇಟ್ ಲಿಮಿಟೆಡ್ ಕಂಪನಿಯಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ಅವರಿಗೆ ಕೇವಲ ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಮಾತ್ರ ಇತ್ತು. ಹೊಸ ಕಂಪನಿಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ಬಾರಿಗೆ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಡೆದು, ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳ ಬಿಲ್ ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾ, ನಿಧಾನವಾಗಿ ಕಂಪನಿಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಸ್ವತಂತ್ರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಒಂದೆರಡು ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ಈ ಶಿಸ್ತು ಅವರಿಗೆ ಆಫೀಸ್ ಸ್ಪೇಸ್ ಖರೀದಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಸಹಾಯಕವಾಗುತ್ತದೆ.

ಈ ಮೂರೂ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಿಂದ ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಪಾಠ ಸಿಗುತ್ತದೆ - CMR ಒಂದು ಸ್ಥಿರ ಸಂಖ್ಯೆಯಲ್ಲ, ಅದು ನಿಮ್ಮ ದೈನಂದಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರ್ತನೆಯ ಪ್ರತಿಬಿಂಬ.

ಸಾಲದ ಬಗೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ CMR ಎಷ್ಟು ಮುಖ್ಯ?

ಎಲ್ಲಾ ಬಗೆಯ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲಗಳಿಗೆ CMR ಒಂದೇ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಮುಖ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ:

• ವರ್ಕಿಂಗ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ / ಕ್ಯಾಶ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್: ಇಲ್ಲಿ CMR ಅತ್ಯಂತ ಮಹತ್ವದ್ದಾಗಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಪುನರಾವರ್ತಿತ, ದೀರ್ಘಕಾಲಿಕ ಸಂಬಂಧವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
• ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್ / ಸಲಕರಣೆ ಸಾಲ: ಇಲ್ಲಿ CMR ಜೊತೆಗೆ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಆದಾಯ, ನಗದು ಹರಿವು ಮತ್ತು ಕೊಲ್ಯಾಟರಲ್ ಕೂಡ ಸಮಾನವಾಗಿ ಮುಖ್ಯ.
• ಸರ್ಕಾರಿ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಸಾಲ ಯೋಜನೆಗಳು (CGTMSE): CMR ಉತ್ತಮವಾಗಿದ್ದರೆ, ಕೊಲ್ಯಾಟರಲ್-ಮುಕ್ತ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚುತ್ತದೆ.
• ವ್ಯಾಪಾರಿ ಬಿಲ್ ಡಿಸ್ಕೌಂಟಿಂಗ್ (TReDS ವೇದಿಕೆ): ದೊಡ್ಡ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಪೂರೈಸುವ ಸಣ್ಣ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಇಲ್ಲಿ CMR ಒಂದು ಪೂರಕ ಸೂಚಕವಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
• 60 ನಿಮಿಷಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ (PSB Loans in 59 Minutes ಮಾದರಿಯ ವೇಗದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ): ಇಂತಹ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ಪ್ಲಾಟ್‌ಫಾರ್ಮ್‌ಗಳಲ್ಲಿ CMR ಬಹುತೇಕ ನಿರ್ಣಾಯಕ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಮಾನವ ಪರಿಶೀಲನೆಗಿಂತ ಅಲ್ಗಾರಿದಮ್ ಆಧಾರಿತ ನಿರ್ಧಾರವೇ ಇಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ.

ಗ್ಲಾಸರಿ: ನೀವು ತಿಳಿದಿರಬೇಕಾದ ಪದಗಳು

• CCR (Company Credit Report): ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಸಂಪೂರ್ಣ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಇರುವ ವರದಿ, ಇದರೊಳಗೆ CMR ಸಂಖ್ಯೆ ಇರುತ್ತದೆ.
• DPD (Days Past Due): ಒಂದು ಕಂತು ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿ ಎಷ್ಟು ದಿನ ತಡವಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸೂಚಿಸುವ ಸಂಖ್ಯೆ.
• NPA (Non-Performing Asset): ಸತತ 90 ದಿನಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ಪಾವತಿಯಾಗದ ಸಾಲ ಖಾತೆ.
• GSTIN: ಸರಕು ಮತ್ತು ಸೇವಾ ತೆರಿಗೆ ನೋಂದಣಿ ಸಂಖ್ಯೆ, ಇದನ್ನು ವ್ಯಾಪಾರ ಗುರುತಿಸುವಿಕೆಗೆ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
• CIN (Corporate Identification Number): ಕಂಪನಿಗಳ ರಿಜಿಸ್ಟ್ರಾರ್ ನೀಡುವ ಕಂಪನಿಯ ವಿಶಿಷ್ಟ ಗುರುತಿನ ಸಂಖ್ಯೆ.
• Udyam ನೋಂದಣಿ: MSME ಗಳಿಗಾಗಿ ಭಾರತ ಸರ್ಕಾರದ ಅಧಿಕೃತ ನೋಂದಣಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆ, ಇದು ಸಾಲ ಮತ್ತು ಸಬ್ಸಿಡಿ ಸೌಲಭ್ಯಗಳಿಗೆ ಸಹಾಯಕವಾಗಿದೆ.
• CGTMSE: Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises - ಕೊಲ್ಯಾಟರಲ್ ಇಲ್ಲದೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಸರ್ಕಾರಿ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಯೋಜನೆ.
• TReDS: Trade Receivables Discounting System - ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು ತಮ್ಮ ಬಾಕಿ ಬಿಲ್‌ಗಳನ್ನು ವೇಗವಾಗಿ ನಗದೀಕರಿಸಲು ಇರುವ ಡಿಜಿಟಲ್ ವೇದಿಕೆ.

ಜಾಗತಿಕ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ CMR: ಇದೊಂದು ಭಾರತಕ್ಕೆ ಸೀಮಿತ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯೇ?

ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರೇಟಿಂಗ್ ನೀಡುವ ಪರಿಕಲ್ಪನೆ ಭಾರತಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ಸೀಮಿತವಾಗಿಲ್ಲ. ಅಮೆರಿಕದಲ್ಲಿ Dun & Bradstreet ಸಂಸ್ಥೆಯ D-U-N-S ಸಂಖ್ಯೆ ಮತ್ತು PAYDEX ಸ್ಕೋರ್, ಹಾಗೂ Experian ಮತ್ತು Equifax ನ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮಾದರಿಗಳು ಇದೇ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಬಳಕೆಯಲ್ಲಿವೆ. ಆದರೆ CMR ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಭಾರತದ MSME ವಲಯದ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ತಕ್ಕಂತೆ, TransUnion CIBIL ಸ್ವತಃ ರೂಪಿಸಿದ ಮಾದರಿಯಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಜೊತೆ ಆಳವಾಗಿ ಬೆಸೆದುಕೊಂಡಿದೆ. ಈ ಹೋಲಿಕೆ ತೋರಿಸುವುದೇನೆಂದರೆ - ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆಗೂ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗುರುತು ಇರುವುದು ಜಾಗತಿಕವಾಗಿ ಒಪ್ಪಿತ ಒಂದು ಅಭ್ಯಾಸ, ಮತ್ತು ಭಾರತೀಯ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳೂ ಇದನ್ನು ಗಂಭೀರವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.

ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕಾದ ಚೆಕ್‌ಲಿಸ್ಟ್

• [ ] ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ (750+ ಆದರ್ಶ).
• [ ] ಸಾಧ್ಯವಿದ್ದರೆ ಸಂಸ್ಥೆಯ Company Credit Report ಪಡೆದು CMR ಸಂಖ್ಯೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
• [ ] ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ತಪ್ಪು ಮಾಹಿತಿ ಅಥವಾ ಮುಚ್ಚಿದ ಖಾತೆ ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿ ತೋರುತ್ತಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರೀಕ್ಷಿಸಿ.
• [ ] ಕಳೆದ 6 ತಿಂಗಳ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಪ್ರಮಾಣ 70%ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದೆಯೇ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
• [ ] GST ರಿಟರ್ನ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಟೇಟ್‌ಮೆಂಟ್‌ಗಳು ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆಗಿವೆಯೇ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
• [ ] ಒಂದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಬದಲು, 2-3 ಸೂಕ್ತ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ.

ತೀರ್ಮಾನ

ಬಿಸಿನೆಸ್ CIBIL ರ‍್ಯಾಂಕ್ (CMR) ಎಂಬುದು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ತಿಳಿದಿರಲೇಬೇಕಾದ, ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸಲ್ಪಡುವ ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕ ಸೂಚ್ಯಂಕ. ವೈಯಕ್ತಿಕ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಷ್ಟೇ ಚೆನ್ನಾಗಿದ್ದರೂ, ಸಂಸ್ಥೆಯ CMR ಕಳಪೆಯಾಗಿದ್ದರೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಕಷ್ಟಕರವಾಗಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ವಿವರವಾಗಿ ನೋಡಿದೆವು. ಪ್ರೊಪ್ರೈಟರ್‌ಶಿಪ್ ಆಗಿರಲಿ, ಪಾರ್ಟ್‌ನರ್‌ಶಿಪ್ ಆಗಿರಲಿ ಅಥವಾ ಪ್ರೈವೇಟ್ ಲಿಮಿಟೆಡ್ ಕಂಪನಿಯೇ ಆಗಿರಲಿ, ಸಂಸ್ಥೆಯ ಸ್ವರೂಪದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ CMR ಹೇಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಸರಿಯಾದ ಆರ್ಥಿಕ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಅತ್ಯಗತ್ಯ.

ಒಳ್ಳೆಯ ಸುದ್ದಿ ಏನೆಂದರೆ - CMR ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ನಿಯಂತ್ರಣದಲ್ಲಿದೆ. ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯನ್ನು ಮಿತಿಯಲ್ಲಿಡುವುದು, ಅನಗತ್ಯ ಸಾಲ ವಿಚಾರಣೆ ತಪ್ಪಿಸುವುದು, ಮತ್ತು ವರದಿಯನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು - ಇಷ್ಟು ಮಾಡಿದರೆ ಸಾಕು, ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಆರ್ಥಿಕ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಶಿಸ್ತು ಒಂದು ದಿನದಲ್ಲಿ ಫಲ ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ 12-18 ತಿಂಗಳ ಸ್ಥಿರ ಪ್ರಯತ್ನದಿಂದ ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆ CMR 1-3 ರ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ವಲಯವನ್ನು ತಲುಪಬಹುದು.

ಮುಂದಿನ ಬಾರಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲು, ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಜೊತೆಗೆ ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯ Company Credit Report ಮತ್ತು CMR ಅನ್ನೂ ಒಮ್ಮೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ - ಇದು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅನುಭವವನ್ನೇ ಬದಲಾಯಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರ ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ಒಂದು ಗಟ್ಟಿಯಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಅಡಿಪಾಯ ಹಾಕಿಕೊಡಬಹುದು.