ಲೋನ್ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ನಂತರ CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ? ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾಹಿತಿ

ಲೋನ್ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ (ಪ್ರಿಪೇಮೆಂಟ್) ಮಾಡಿದ ನಂತರ ನಿಮ್ಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ? ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾಹಿತಿ

ಪರಿಚಯ: ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಗೊಂದಲ

"ನಾನು ನನ್ನ ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕಿಂತ ಮುಂಚೆಯೇ ಪೂರ್ತಿಯಾಗಿ ಕಟ್ಟಿ ಮುಗಿಸಿದೆ, ಆದರೆ ಒಂದು ತಿಂಗಳ ನಂತರ ನನ್ನ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದ್ದು ಕಂಡುಬಂತು. ಇದು ಹೇಗೆ ಸಾಧ್ಯ?" – ಇದು ಸಾವಿರಾರು ಜನರ ಪ್ರಶ್ನೆ. ಸಾಲವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಮುಗಿಸುವುದು ಒಳ್ಳೆಯ ಆರ್ಥಿಕ ಅಭ್ಯಾಸ ಎಂದೇ ಎಲ್ಲರೂ ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ರೀತಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಸಂಕೀರ್ಣವಾಗಿದೆ.

ಮೊದಲಿಗೆ ಒಂದು ವಿಷಯವನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸೋಣ: ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಬಳಸುವ "ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್" (Foreclosure) ಎಂಬ ಪದ ಮತ್ತು ಪಾಶ್ಚಾತ್ಯ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಬಳಸುವ ಅರ್ಥ ಒಂದೇ ಅಲ್ಲ. ಅಮೆರಿಕದಂತಹ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ "ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್" ಎಂದರೆ ಸಾಲಗಾರ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಕಟ್ಟದೇ ಇದ್ದಾಗ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ವಶಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ. ಆದರೆ ಭಾರತದ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ "ಲೋನ್ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್" ಎಂದರೆ ಸಾಲಗಾರ ತಾನೇ ಸ್ವಇಚ್ಛೆಯಿಂದ ಇಡೀ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಒಂದೇ ಬಾರಿಗೆ ಕಟ್ಟಿ ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಅವಧಿಗಿಂತ ಮುಂಚೆಯೇ ಮುಗಿಸುವುದು. ಇದನ್ನೇ "ಪ್ರಿ-ಕ್ಲೋಸರ್" ಅಥವಾ "ಪ್ರಿಪೇಮೆಂಟ್" ಎಂದೂ ಕರೆಯುತ್ತಾರೆ. ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ನಾವು ಭಾರತೀಯ ಅರ್ಥದಲ್ಲಿ, ಅಂದರೆ ಸ್ವಇಚ್ಛೆಯ ಮುಂಚಿತ ಪೂರ್ಣ ಪಾವತಿಯ ಬಗ್ಗೆ ಮಾತ್ರ ಚರ್ಚಿಸುತ್ತೇವೆ.

ಈ ಗೊಂದಲದಿಂದಾಗಿ ಅನೇಕರು ಆತಂಕಗೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ, ಲೋನ್ ಪ್ರಿಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡಿದ ನಂತರ ನಿಮ್ಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ನಿಜವಾಗಿ ಏನಾಗುತ್ತದೆ, ಯಾಕೆ ಆಗುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿಭಾಯಿಸಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ಆಳವಾಗಿ ನೋಡೋಣ.

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು ಎಂಬುದನ್ನು ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತವಾಗಿ ನೆನಪಿಸಿಕೊಳ್ಳೋಣ

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎನ್ನುವುದು 300 ರಿಂದ 900 ರವರೆಗಿನ ಒಂದು ಮೂರಂಕಿಯ ಸಂಖ್ಯೆ. ಇದನ್ನು TransUnion CIBIL ಎಂಬ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಹಿತಿ ಕಂಪನಿ ರೂಪಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಸಂಖ್ಯೆ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ಇತಿಹಾಸ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಪ್ರಮಾಣ, ಸಾಲಗಳ ಮಿಶ್ರಣ (credit mix), ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಉದ್ದ, ಮತ್ತು ಇತ್ತೀಚಿನ ಸಾಲದ ವಿಚಾರಣೆಗಳಂತಹ (credit enquiries) ಹಲವಾರು ಅಂಶಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಹೊಸ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ನೀಡುವ ಮೊದಲು ಈ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ-ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಅಂದಾಜಿಸುತ್ತವೆ.

ಈ ಎಲ್ಲಾ ಅಂಶಗಳ ಪೈಕಿ, ಲೋನ್ ಪ್ರಿಪೇಮೆಂಟ್ ಎರಡು ಅಂಶಗಳ ಮೇಲೆ ನೇರವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಉದ್ದ. ಇವೆರಡರ ಬಗ್ಗೆ ಮುಂದೆ ವಿವರವಾಗಿ ನೋಡೋಣ.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ನಂತರ ಸ್ಕೋರ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಇಳಿಕೆ ಏಕೆ ಕಂಡುಬರುತ್ತದೆ?

ಅನೇಕ ಜನರು ಲೋನ್ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಮುಗಿಸಿದ ಒಂದೆರಡು ತಿಂಗಳ ನಂತರ ತಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಇಳಿಕೆಯನ್ನು ಗಮನಿಸುತ್ತಾರೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:

1. ಸಕ್ರಿಯ ಖಾತೆ ಒಂದು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳು "ಸಕ್ರಿಯ ಸಾಲ ಖಾತೆ" (active loan account) ಇರುವುದನ್ನೂ, ಅದನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತಿರುವುದನ್ನೂ ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಸೂಚನೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ. ನೀವು ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಮುಗಿಸಿದಾಗ, ಈ ಸಕ್ರಿಯ ಖಾತೆ "ಕ್ಲೋಸ್ಡ್" ಎಂಬ ಸ್ಥಿತಿಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಸಕ್ರಿಯ, ಚೆನ್ನಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸಲಾದ ಖಾತೆ ಕಡಿಮೆಯಾದಾಗ, ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ ಅಲ್ಪ ಬದಲಾವಣೆ ಕಂಡುಬರಬಹುದು.

2. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ (Credit Mix) ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ

CIBIL ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ, ನೀವು ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದನ್ನು (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಗೃಹ ಸಾಲದಂತಹ ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನಂತಹ ಅನ್‌ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲ) ಒಳ್ಳೆಯ ಸೂಚನೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ನೀವು ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಆರ್ಥಿಕ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಬಲ್ಲಿರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಲೋನ್ (ಉದಾ: ಕಾರ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಹೋಂ ಲೋನ್) ಅನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಮುಚ್ಚಿದಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ ಬದಲಾಗಿ, ಅಲ್ಪ ಪ್ರಮಾಣದ ಸ್ಕೋರ್ ಏರಿಳಿತಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.

3. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಸರಾಸರಿ ಉದ್ದದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳು ಎಷ್ಟು ಕಾಲದಿಂದ ನಡೆಯುತ್ತಿವೆ ಎಂಬುದೂ ಸ್ಕೋರ್‌ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಮುಖ್ಯ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಸಾಲ ಖಾತೆ ಮುಚ್ಚಿದಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ನ ಸರಾಸರಿ ಖಾತೆ ವಯಸ್ಸಿನ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ನಿಮ್ಮಲ್ಲಿ ಬೇರೆ ಹೆಚ್ಚು ಹಳೆಯ ಖಾತೆಗಳಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ.

ಇಲ್ಲಿ ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶ: ಈ ಇಳಿಕೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಮತ್ತು ಅಲ್ಪ ಪ್ರಮಾಣದ್ದು. ಇದನ್ನು ಲೋನ್ ಡಿಫಾಲ್ಟ್ ಆದಾಗ ಆಗುವ ಭಾರೀ, ದೀರ್ಘಕಾಲ ಉಳಿಯುವ ಇಳಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸಬಾರದು. ಎರಡೂ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬೇರೆಬೇರೆ ವಿಷಯಗಳು.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ನಿಂದ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸಿಗುವ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು

ಸ್ಕೋರ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ, ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಏರಿಳಿತವಿದ್ದರೂ, ಸಾಲವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಮುಗಿಸುವುದರಿಂದ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹಲವಾರು ಪ್ರಯೋಜನಗಳಿವೆ:

ಡೆಟ್-ಟು-ಇನ್‌ಕಮ್ ಅನುಪಾತ ಸುಧಾರಣೆ: ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಕಂತು ಎಷ್ಟು ಪ್ರಮಾಣ ತಿನ್ನುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಗಮನಿಸುತ್ತವೆ. ಒಂದು ಸಾಲ ಮುಗಿದಾಗ ಈ ಅನುಪಾತ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಸುಲಭವಾಗುತ್ತದೆ.

ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ: ಕಡಿಮೆ ಬಾಕಿ ಸಾಲ ಇರುವುದು ಯಾವಾಗಲೂ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ಗೆ ಒಳ್ಳೆಯದು.

ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯ: ಇದು ನೇರವಾಗಿ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿಲ್ಲದಿದ್ದರೂ, ಬಾಕಿ ಇರುವ ಅವಧಿಯ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಉಳಿಸುವುದು ಒಟ್ಟಾರೆ ಆರ್ಥಿಕ ಆರೋಗ್ಯಕ್ಕೆ ಸಹಾಯಕವಾಗುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಆ ಹಣವನ್ನು ಬೇರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಲು ಬಳಸಬಹುದು.

"Closed - No Dues" ಎಂಬ ಶಾಶ್ವತ ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ದಾಖಲೆ: ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಈ ಖಾತೆ "closed" ಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ, ಬಾಕಿ ಇಲ್ಲದೆ, ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಲಾಗಿದೆ ಎಂಬ ದಾಖಲೆಯೊಂದಿಗೆ ಶಾಶ್ವತವಾಗಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ. ಇದು ಭವಿಷ್ಯದ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ನೀವು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಸಾಲಗಾರ ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ನೀವು ಬೇರೆ ಸಕ್ರಿಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಖಾತೆಗಳನ್ನು (ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್, ಬೇರೆ ಸಾಲ) ಚೆನ್ನಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ನ ನಂತರದ ಸಣ್ಣ ಇಳಿಕೆ ಕೆಲವೇ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಸರಿಯಾಗಿ, ಒಟ್ಟಾರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತೆ ಸ್ಥಿರವಾಗುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ.

ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಮತ್ತು ಅನ್‌ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ

ಪ್ರತಿಯೊಂದು ರೀತಿಯ ಸಾಲದ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ.

ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ಅಥವಾ ಕಾರ್ ಲೋನ್‌ನಂತಹ ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳು: ಇವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲಗಳಾಗಿದ್ದು, ಇವುಗಳ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ ಮತ್ತು ಇತಿಹಾಸದ ಉದ್ದದ ಮೇಲೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು, ಏಕೆಂದರೆ ಇವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಮತ್ತು ಹಳೆಯ ಖಾತೆಗಳಾಗಿರುತ್ತವೆ.

ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ನಂತಹ ಅನ್‌ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳು: ಇವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯ ಸಾಲಗಳಾಗಿದ್ದು, ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ನ ಪರಿಣಾಮ ಕಡಿಮೆ ಇರುತ್ತದೆ.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಪೂರ್ತಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದು ಬೇರೆಯದೇ ವಿಷಯ – ಇದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಉಪಯೋಗ ಅನುಪಾತ (credit utilization ratio) ಕಡಿಮೆಯಾಗಿಸಿ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಖಾತೆ ಮುಚ್ಚುವುದಿಲ್ಲ, ಬಾಕಿ ಮಾತ್ರ ಶೂನ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ.

ಸಮಯ (Timing) ಎಷ್ಟು ಮುಖ್ಯ?

ಲೋನ್ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ನ ಪರಿಣಾಮ ನೀವು ಅದನ್ನು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಯಾವ ಹಂತದಲ್ಲಿ ಮಾಡುತ್ತೀರಿ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೂ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದೆ.

ನೀವು ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಕೆಲವೇ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಆ ಖಾತೆ ಬಗ್ಗೆ ದೀರ್ಘ ಮರುಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ ದಾಖಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಇದರಿಂದ ಆ ಖಾತೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುವ ಮೊದಲೇ ಮುಚ್ಚಿಹೋಗುತ್ತದೆ.

ಇದಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ, ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಮಧ್ಯಭಾಗ ಅಥವಾ ಕೊನೆಯ ಹಂತದಲ್ಲಿ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದರೆ, ನೀವು ಈಗಾಗಲೇ ಸಾಕಷ್ಟು ತಿಂಗಳುಗಳ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾದ ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ದಾಖಲಿಸಿರುತ್ತೀರಿ. ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಆ ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಇತಿಹಾಸ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ದಾಖಲಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ನ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಕಡಿಮೆ ಇರುತ್ತದೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ, ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು, ಸಾಲದ ಆರಂಭಿಕ ಕೆಲವೇ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡುವ ಬದಲು, ಸ್ವಲ್ಪ ಸಮಯ ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸಿಕೊಂಡ ನಂತರ ಮಾಡುವುದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಸ್ವಲ್ಪ ಉತ್ತಮ. ಆದರೆ, ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಪ್ರಯೋಜನಗಳ ಮುಂದೆ ಈ ಅಂಶ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಚಿಕ್ಕ ವಿಷಯ ಎಂದೇ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ನಂತರ ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಮಾಡಬೇಕಾದ ಕೆಲಸಗಳು

ಲೋನ್ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದ ನಂತರ, ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಸರಿಯಾಗಿ ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆಗುವುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಈ ಹಂತಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಿ:

1. NOC (No Objection Certificate) ಪಡೆಯಿರಿ: ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ ಸಂಪೂರ್ಣ ಪಾವತಿಯಾದ ನಂತರ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ನೀಡಿದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯಿಂದ ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ NOC ಮತ್ತು ಲೋನ್ ಕ್ಲೋಸರ್ ಪತ್ರವನ್ನು ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳಿ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೀರಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿದೆ ಎಂಬುದರ ಅಧಿಕೃತ ದಾಖಲೆ.

2. ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಲೋನ್ ಆಗಿದ್ದರೆ ಒರಿಜಿನಲ್ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ: ಗೃಹ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕಾರ್ ಲೋನ್ ಆಗಿದ್ದರೆ, ಆಸ್ತಿ ದಾಖಲೆಗಳು ಅಥವಾ RC ಬುಕ್‌ನಿಂದ ಹೈಪೊಥಿಕೇಶನ್ (hypothecation) ತೆಗೆಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನೂ ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಿ.

3. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ: ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು 30-45 ದಿನಗಳ ಒಳಗೆ CIBIL ಗೆ ಲೋನ್ ಕ್ಲೋಸ್ ಆಗಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ವರದಿ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಈ ಅವಧಿಯ ನಂತರ, ನಿಮ್ಮ ಉಚಿತ ವಾರ್ಷಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯನ್ನು ಪಡೆದು, ಆ ಖಾತೆ "Closed" ಎಂದೂ, ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ "ಶೂನ್ಯ" ಎಂದೂ ತೋರಿಸುತ್ತಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.

4. ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಕಂಡುಬಂದರೆ ತಕ್ಷಣ ದೂರು ದಾಖಲಿಸಿ: ಒಂದು ವೇಳೆ ಖಾತೆ ಇನ್ನೂ "Active" ಎಂದೋ, ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ ಇನ್ನೂ ಇದೆಯೆಂದೋ ತೋರಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಇದು ದೊಡ್ಡ ಸಮಸ್ಯೆಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಮೊದಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ, ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ CIBIL ಪೋರ್ಟಲ್‌ನಲ್ಲಿ ನೇರವಾಗಿ ಆನ್‌ಲೈನ್ ಡಿಸ್ಪ್ಯೂಟ್ ದಾಖಲಿಸಿ.

5. ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಶುಲ್ಕಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಅರಿವಿರಲಿ: ಹಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ಗೆ 1% ರಿಂದ 5% ವರೆಗೆ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಶುಲ್ಕ ನೇರವಾಗಿ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿಲ್ಲದಿದ್ದರೂ, ಇಡೀ ನಿರ್ಧಾರದ ಆರ್ಥಿಕ ಲಾಭ-ನಷ್ಟ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಇದನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ಗಮನಿಸಿ: RBI ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಶುಲ್ಕ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ Vs ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ Vs ಡಿಫಾಲ್ಟ್ – ಗೊಂದಲ ಬೇಡ

ಇಲ್ಲಿ ಮೂರು ಪದಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ, ಏಕೆಂದರೆ ಇವು ಮೂರೂ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ಬೇರೆಬೇರೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ:

• ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ / ಪ್ರಿಪೇಮೆಂಟ್: ನೀವು ಸ್ವಇಚ್ಛೆಯಿಂದ, ಬಾಕಿ ಇರುವ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದು. ಇದು ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಕ್ರಿಯೆ, ಸಣ್ಣ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಏರಿಳಿತ ಬಿಟ್ಟರೆ ಗಂಭೀರ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮವಿಲ್ಲ.
• ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ (Settlement): ನೀವು ಪೂರ್ಣ ಬಾಕಿ ಪಾವತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿನೊಂದಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾಡಿಕೊಂಡು ಖಾತೆ ಮುಚ್ಚುವುದು. ಇದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ "Settled" ಎಂದು ದಾಖಲಾಗಿ, ಸ್ಕೋರ್‌ ಮೇಲೆ ಗಣನೀಯ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ.
• ಡಿಫಾಲ್ಟ್ / ಆಸ್ತಿ ಮುಟ್ಟುಗೋಲು: ನೀವು ಕಂತುಗಳನ್ನು ನಿರಂತರವಾಗಿ ಪಾವತಿಸದೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಅಡಮಾನಿತ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ವಶಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು. ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಗಂಭೀರ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಕಾಲ ಉಳಿಯುವ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ, ಸ್ಕೋರ್ ನೂರಾರು ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಷ್ಟು ಕುಸಿಯಬಹುದು ಮತ್ತು ಹಲವು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಹೊಸ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತದೆ.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಈ ಮೂರರಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಂತ ಸುರಕ್ಷಿತ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಆಯ್ಕೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಮರೆಯಬಾರದು.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕಾದ ಅಂಶಗಳು

ಸ್ಕೋರ್ ಒಂದೇ ಪರಿಗಣನೆ ಆಗಬಾರದು. ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳನ್ನೂ ಗಮನಿಸಿ:

ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು: ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ಮೇಲೆ ಸೆಕ್ಷನ್ 24 ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆಯುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಲೋನ್ ಮುಚ್ಚಿದ ನಂತರ ಆ ಪ್ರಯೋಜನ ನಿಲ್ಲುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಡಿ.

ಬೇರೆ ಹೂಡಿಕೆ ಆಯ್ಕೆಗಳು: ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಲು ಬಳಸುವ ಹಣವನ್ನು ಬೇರೆಡೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯ ಸಿಗಬಹುದೇ ಎಂಬುದನ್ನೂ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ.

ತುರ್ತು ನಿಧಿ (Emergency Fund): ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಲು ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಉಳಿತಾಯವನ್ನೂ ಖರ್ಚು ಮಾಡಬೇಡಿ. ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಸಂದರ್ಭಗಳಿಗಾಗಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಮೀಸಲು ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಶುಲ್ಕ ವರ್ಸಸ್ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯ: ಶುಲ್ಕ ಮತ್ತು ಉಳಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯ ನಡುವೆ ಸ್ಪಷ್ಟ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ನಂತರ ಸ್ಕೋರ್ ಬೇಗ ಸುಧಾರಿಸಲು ಸಲಹೆಗಳು

ಒಂದು ವೇಳೆ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದ ನಂತರ ಸ್ಕೋರ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಇಳಿಕೆ ಕಂಡುಬಂದರೆ, ಅದನ್ನು ಬೇಗ ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಈ ಅಭ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಿ:

ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯ 30% ಒಳಗೆ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ. ಬೇರೆ ಎಲ್ಲಾ ಕಂತುಗಳನ್ನೂ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ. ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲದೆ ಹೊಸ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಾಗಿ ಪದೇಪದೇ ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡಬೇಡಿ, ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರತಿ "ಹಾರ್ಡ್ ಎನ್‌ಕ್ವೈರಿ" ಸ್ಕೋರ್‌ ಮೇಲೆ ಅಲ್ಪ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿ ಮೂರರಿಂದ ಆರು ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತಾ ಇರಿ, ಇದರಿಂದ ಯಾವುದೇ ತಪ್ಪು ಮಾಹಿತಿ ಇದ್ದರೆ ಬೇಗ ಗಮನಕ್ಕೆ ಬರುತ್ತದೆ.

ಈ ಎಲ್ಲಾ ಅಭ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಪಾಲಿಸಿದರೆ, ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ನಿಂದ ಆದ ಸಣ್ಣ ಇಳಿಕೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 3-6 ತಿಂಗಳ ಒಳಗೆ ಸರಿದೂಗಿ, ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತೆ ಸ್ಥಿರವಾಗುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ.

ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆಯ ಮೂಲಕ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳೋಣ

ಇದನ್ನು ಇನ್ನೂ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಒಂದು ಕಾಲ್ಪನಿಕ ಉದಾಹರಣೆ ನೋಡೋಣ.

ಸುರೇಶ್ ಎಂಬುವವರು ಎರಡು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ₹5 ಲಕ್ಷದ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿದ್ದರು, ಜೊತೆಗೆ ಒಂದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕೂಡ ಅವರ ಬಳಿ ಇತ್ತು. ಅವರ ಸ್ಕೋರ್ 750 ಆಗಿತ್ತು. ಬೋನಸ್ ಹಣ ಕೈಗೆ ಬಂದಾಗ, ಅವರು ಇಡೀ ಬಾಕಿ ₹1.8 ಲಕ್ಷವನ್ನು ಒಂದೇ ಬಾರಿಗೆ ಪಾವತಿಸಿ, ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದರು.

ಎರಡು ತಿಂಗಳ ನಂತರ, ಅವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಆ ಲೋನ್ ಖಾತೆ "Closed" ಎಂದು ತೋರಿಸಿತು. ಅವರ ಸ್ಕೋರ್ 750 ರಿಂದ 735 ಕ್ಕೆ ಇಳಿಯಿತು – ಸುಮಾರು 15 ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳ ಸಣ್ಣ ಇಳಿಕೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಕಾರಣ, ಅವರ ಬಳಿ ಈಗ ಕೇವಲ ಒಂದೇ ಸಕ್ರಿಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಖಾತೆ (ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್) ಉಳಿದಿತ್ತು, ಮತ್ತು ಸಾಲಗಳ ಮಿಶ್ರಣ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿತ್ತು.

ಆದರೆ ಸುರೇಶ್ ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾ, ಬಳಕೆ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡರು. ನಾಲ್ಕು ತಿಂಗಳ ನಂತರ, ಅವರ ಸ್ಕೋರ್ 748 ಕ್ಕೆ ಏರಿತು – ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ಗೆ ಮೊದಲಿನ ಮಟ್ಟದ ಸಮೀಪಕ್ಕೆ. ಅಷ್ಟೇ ಅಲ್ಲ, ಅವರ ಮಾಸಿಕ EMI ಹೊರೆ ತೀರಿದ್ದರಿಂದ, ಅವರು ಆರು ತಿಂಗಳ ನಂತರ ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದಾಗ, ಅವರ ಡೆಟ್-ಟು-ಇನ್‌ಕಮ್ ಅನುಪಾತ ಉತ್ತಮವಾಗಿದ್ದರಿಂದ ಸಾಲ ಸುಲಭವಾಗಿ ಮಂಜೂರಾಯಿತು.

ಈ ಉದಾಹರಣೆ ತೋರಿಸುವಂತೆ, ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ನ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಪರಿಣಾಮ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯದ್ದು ಮಾತ್ರ, ಮತ್ತು ಸರಿಯಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಭ್ಯಾಸಗಳಿಂದ ಇದನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

ಜನರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮಾಡುವ ತಪ್ಪುಗಳು

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಮಾಡುವಾಗ ಅಥವಾ ಮಾಡಿದ ನಂತರ ಅನೇಕರು ಈ ಕೆಳಗಿನ ತಪ್ಪುಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ:

ಬಾಯಿಮಾತಿನ ಖಚಿತಪಡಿಸುವಿಕೆಗೆ ತೃಪ್ತಿಪಡುವುದು: ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಿಬ್ಬಂದಿ "ಎಲ್ಲಾ ಸರಿಯಾಗಿದೆ, ಚಿಂತೆ ಬೇಡ" ಎಂದು ಹೇಳಿದ ಮಾತ್ರಕ್ಕೆ ಲಿಖಿತ ದಾಖಲೆ ಪಡೆಯದೆ ಇರುವುದು ದೊಡ್ಡ ತಪ್ಪು. NOC ಮತ್ತು ಕ್ಲೋಸರ್ ಪತ್ರವಿಲ್ಲದೆ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ವಿವಾದ ಎದ್ದರೆ ಸಾಬೀತುಪಡಿಸುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತದೆ.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯನ್ನು ಎಂದೂ ಪರಿಶೀಲಿಸದಿರುವುದು: ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದ ನಂತರ ಮತ್ತೆ ಎಂದೂ ವರದಿ ನೋಡದೆ ಇರುವುದರಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ವರದಿ ಮಾಡುವಲ್ಲಿ ತಪ್ಪು ಮಾಡಿದ್ದರೂ ಅದು ವರ್ಷಗಟ್ಟಲೆ ಗಮನಕ್ಕೇ ಬರುವುದಿಲ್ಲ.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದ ತಕ್ಷಣವೇ ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಇನ್ನೂ ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆಗದೆ ಇರುವಾಗಲೇ ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರೆ, ಹಳೆಯ ಲೋನ್ ಇನ್ನೂ "ಸಕ್ರಿಯ" ಎಂದೇ ಕಾಣಿಸಬಹುದು, ಇದರಿಂದ ಅರ್ಜಿ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲ್ಪಡಬಹುದು ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಶುಲ್ಕದ ಬಗ್ಗೆ ಮೊದಲೇ ವಿಚಾರಿಸದಿರುವುದು: ಕೆಲವರು ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯದ ಲೆಕ್ಕ ಮಾತ್ರ ಹಾಕಿ, ಶುಲ್ಕದ ಲೆಕ್ಕ ಮರೆಯುತ್ತಾರೆ. ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಶುಲ್ಕ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಸ್ವಲ್ಪ ಸಮಯ ಕಾದು ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡುವುದೇ ಒಳ್ಳೆಯದು.

ಎಲ್ಲಾ ಉಳಿತಾಯವನ್ನೂ ಒಂದೇ ಬಾರಿಗೆ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವುದು: ಸಾಲ ಮುಗಿಸುವ ಉತ್ಸಾಹದಲ್ಲಿ, ತುರ್ತು ನಿಧಿಯನ್ನೂ ಬಳಸಿಬಿಡುವುದು ಅಪಾಯಕಾರಿ. ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಖರ್ಚು ಬಂದಾಗ ಮತ್ತೆ ಹೊಸ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗಬಹುದು.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಬಗ್ಗೆ ಇರುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಕಲ್ಪನೆಗಳು

ತಪ್ಪುಕಲ್ಪನೆ 1: "ಸಾಲ ಬೇಗ ಮುಗಿಸಿದಷ್ಟೂ ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ." ಇದು ಸಂಪೂರ್ಣ ಸತ್ಯವಲ್ಲ. ಮೇಲೆ ನೋಡಿದಂತೆ, ಸಾಲದ ಆರಂಭಿಕ ಹಂತದಲ್ಲಿಯೇ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದರೆ, ದೀರ್ಘ ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಾಣವಾಗುವ ಅವಕಾಶವೇ ಇಲ್ಲದಂತಾಗುತ್ತದೆ.

ತಪ್ಪುಕಲ್ಪನೆ 2: "ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಮತ್ತು ಡಿಫಾಲ್ಟ್ ಒಂದೇ ರೀತಿ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಹಾನಿ ಮಾಡುತ್ತವೆ." ಇದು ಸಂಪೂರ್ಣ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ. ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಸ್ವಇಚ್ಛೆಯ, ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಪೂರ್ಣ ಪಾವತಿ; ಡಿಫಾಲ್ಟ್ ಪಾವತಿ ವೈಫಲ್ಯ. ಇವೆರಡರ ಪರಿಣಾಮದ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಅಜಗಜಾಂತರ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಿದೆ.

ತಪ್ಪುಕಲ್ಪನೆ 3: "ಒಮ್ಮೆ ಸ್ಕೋರ್ ಇಳಿದರೆ ಅದು ಶಾಶ್ವತ." ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ನಿಂದ ಆಗುವ ಇಳಿಕೆ ಬಹುತೇಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲವೇ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಸರಿದೂಗುತ್ತದೆ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ನೀವು ಬೇರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಚೆನ್ನಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ.

ತಪ್ಪುಕಲ್ಪನೆ 4: "ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ." ಈಗಾಗಲೇ ನೋಡಿದಂತೆ, ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಮತ್ತು ಅನ್‌ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳ ನಡುವೆ, ಹಾಗೂ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಮೊತ್ತದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಪದೇಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು (FAQ)

ಪ್ರ. ಲೋನ್ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದ ಎಷ್ಟು ದಿನಗಳ ನಂತರ CIBIL ವರದಿ ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆಗುತ್ತದೆ? ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 30 ರಿಂದ 45 ದಿನಗಳ ಒಳಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು CIBIL ಗೆ ಮಾಹಿತಿ ವರದಿ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಇದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸಮಯ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು, ಆಗ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಫಾಲೋ-ಅಪ್ ಮಾಡುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು.

ಪ್ರ. ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದ ನಂತರ ಸ್ಕೋರ್ ಎಷ್ಟು ಪಾಯಿಂಟ್ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು? ಇದು ವ್ಯಕ್ತಿಯಿಂದ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಇದು ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಇಳಿಕೆಯಾಗಿದ್ದು, ಡಿಫಾಲ್ಟ್‌ನಿಂದ ಆಗುವ ನೂರಾರು ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳ ಕುಸಿತಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ.

ಪ್ರ. ಗೃಹ ಸಾಲ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದೇ? ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ, ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯ, ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನ, ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆಯ ಇತರ ಅವಕಾಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ. ಸ್ಕೋರ್ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಮಾತ್ರ ನೋಡಿದರೆ, ಇದು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯೇ.

ಪ್ರ. ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದ ನಂತರ ಹೊಸ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಎಷ್ಟು ಸಮಯ ಕಾಯಬೇಕು? ಯಾವುದೇ ನಿಗದಿತ ಕಾಯುವ ಅವಧಿ ಇಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಅಪ್‌ಡೇಟ್ ಆದ ನಂತರ, ಬೇರೆ ಅಂಶಗಳು (ಆದಾಯ, ಡೆಟ್-ಟು-ಇನ್‌ಕಮ್ ಅನುಪಾತ, ಸ್ಕೋರ್) ಚೆನ್ನಾಗಿದ್ದರೆ ತಕ್ಷಣವೂ ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಬಹುದು.

ಪ್ರ. ಪಾರ್ಟ್-ಪ್ರಿಪೇಮೆಂಟ್ (ಭಾಗಶಃ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ) ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್‌ಗಿಂತ ಬೇರೆಯೇ? ಹೌದು. ಪಾರ್ಟ್-ಪ್ರಿಪೇಮೆಂಟ್‌ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ, ಖಾತೆ ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿಯೇ ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ಖಾತೆ ಮುಚ್ಚುವುದಿಲ್ಲವಾದ್ದರಿಂದ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ ಅಥವಾ ಇತಿಹಾಸದ ಉದ್ದದ ಮೇಲೆ ಯಾವುದೇ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ, ಬದಲಿಗೆ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದರಿಂದ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ.

ಪ್ರ. ನಾನು ಹಲವಾರು ಸಾಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಯಾವುದನ್ನು ಮೊದಲು ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಬೇಕು? ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಅತಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವಿರುವ ಅನ್‌ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳನ್ನು (ಉದಾ: ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿ) ಮೊದಲು ಮುಗಿಸುವುದು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಜಾಣ್ಮೆಯ ನಿರ್ಧಾರ, ಏಕೆಂದರೆ ಇವು ಗೃಹ ಸಾಲದಂತಹ ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ಆದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ, ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಇತರೆ ಸಕ್ರಿಯ ಖಾತೆಗಳು ಎಷ್ಟಿವೆ ಎಂಬುದನ್ನೂ ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಂಡು ನಿರ್ಧರಿಸಿ.

ಪ್ರ. ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ನಂತರ ಸಿಬಿಲ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಆ ಖಾತೆ ಎಷ್ಟು ವರ್ಷ ಕಾಣಿಸುತ್ತದೆ? ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿ ಮುಚ್ಚಿದ ಖಾತೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ದಾಖಲೆಯಾಗಿ ಉಳಿಯುತ್ತವೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸಕ್ಕೆ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿ.

ಸಾರಾಂಶ

ಲೋನ್ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ (ಅಂದರೆ ಸ್ವಇಚ್ಛೆಯಿಂದ ಸಾಲವನ್ನು ಅವಧಿಗಿಂತ ಮುಂಚೆ ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದು) ಮತ್ತು ಡಿಫಾಲ್ಟ್/ಆಸ್ತಿ ಮುಟ್ಟುಗೋಲಿನ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ. ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದ ನಂತರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ ಮತ್ತು ಸಕ್ರಿಯ ಖಾತೆಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದರಿಂದ ಸ್ಕೋರ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ, ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಏರಿಳಿತ ಕಂಡುಬರಬಹುದು. ಆದರೆ ಇದು ಕ್ಷಣಿಕ ಮಾತ್ರ, ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆ, ಉತ್ತಮ ಡೆಟ್-ಟು-ಇನ್‌ಕಮ್ ಅನುಪಾತ, ಮತ್ತು ಸ್ವಚ್ಛವಾದ "closed, no dues" ದಾಖಲೆಯ ಕಾರಣ ಇದು ಒಟ್ಟಾರೆ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯೇ.

ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಶುಲ್ಕಗಳ ಬಗ್ಗೆ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ, ಮಾಡಿದ ನಂತರ NOC ಮತ್ತು ಕ್ಲೋಸರ್ ಪತ್ರ ಪಡೆಯಿರಿ, ಮತ್ತು 45 ದಿನಗಳ ನಂತರ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ಎಲ್ಲವೂ ಸರಿಯಾಗಿ ದಾಖಲಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಸಣ್ಣ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಏರಿಳಿತಕ್ಕೆ ಹೆದರಿ, ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಜಾಣ್ಮೆಯ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ಮುಂದೂಡಬೇಡಿ. ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಸಾಲ ನಿರ್ವಹಣೆ ಎಂದರೆ ಕೇವಲ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಕಟ್ಟುವುದು ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ಸಾಧ್ಯವಾದಾಗ ಸಾಲದ ಹೊರೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದೂ ಅಷ್ಟೇ ಮುಖ್ಯ.

ಗಮನಿಸಿ: ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾಹಿತಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ. ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾದ ಸಲಹೆಗಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.