क्या अपना CIBIL स्कोर चेक करने से वह कम होता है? (मिथक का पर्दाफाश)

क्या अपना CIBILस्कोर चेक करने से वह कम होता है? (मिथक का पर्दाफाश)

अपना क्रेडिटस्कोर बार-बार चेक मत करो, इससेस्कोर गिर जाता है" — यह बात आपने भी कभी न कभी किसी दोस्त, रिश्तेदार या सोशल मीडिया पर जरूर सुनी होगी। यह मिथक इतना गहराई से फैला हुआ है कि बहुत से लोग सालों तक अपनी CIBIL रिपोर्ट देखते ही नहीं — बस इसी डर से कि कहीं इससे उनकास्कोर खराब न हो जाए। लेकिन क्या यह वाकई सच है? आइए इस लेख में इस सवाल का पूरा और सही जवाब समझते हैं।

यह मिथकआया कहां से?

इस मिथक के पीछे एक ठोस वजह है — क्रेडिटस्कोर सिस्टम में सच में "इन्क्वायरी" नाम की एक चीज़ होती है, और कुछ तरह की इन्क्वायरी कास्कोर पर असर पड़ना सच है। लेकिन दिक्कत यह है कि लोग दो अलग-अलग तरह की इन्क्वायरी को एक ही समझ बैठते हैं — और इसी गलतफहमी से यह मिथक जन्म लेता है।

इन्क्वायरी के दो प्रकार समझिए

क्रेडिट रिपोर्ट पर दर्ज होने वाली इन्क्वायरी मुख्यतः दो तरह की होती है — सॉफ्ट इन्क्वायरी और हार्ड इन्क्वायरी। इन दोनों के बीच का फर्क समझते ही यह पूरा मिथक साफ हो जाता है।

सॉफ्टइन्क्वायरीक्या है?

जब आप खुद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करते हैं — चाहे वह CIBIL की वेबसाइट से हो, किसी क्रेडिट मॉनिटरिंग ऐप से हो या बैंक के ऐप से — इसे "सॉफ्ट इन्क्वायरी" कहते हैं। इसके अलावा, जब बैंक या NBFC आपको प्री-अप्रूव्ड ऑफर भेजने के लिए बैकग्राउंड में आपकी रिपोर्ट चेक करते हैं, वह भी सॉफ्ट इन्क्वायरी ही होती है।

बसे जरूरी बात: सॉफ्टइन्क्वायरी काआपके क्रेडिटस्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता। आप चाहे दिन में 10 बार भी अपनी रिपोर्ट चेक करें,स्कोर में एक अंक का भी फर्क नहीं आएगा।

हार्ड इन्क्वायरीक्या है?

जब आप किसी बैंक या NBFC के पास लोन, क्रेडिट कार्ड या किसी और तरह के क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो वह संस्था आपकी साख जांचने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट मंगवाती है। इसे "हार्ड इन्क्वायरी" कहते हैं, और इसका आपकेस्कोर पर थोड़ा-सा, अस्थायी असर पड़ सकता है।

हार्ड इन्क्वायरी का असर आमतौर पर बहुत बड़ा नहीं होता — कुछ ही अंकों का फर्क पड़ता है — और यह असर कुछ महीनों में अपने आप खत्म हो जाता है, बशर्ते आप बाकी सभी मामलों में (समय पर पेमेंट, कम यूटिलाइजेशन) अनुशासित रहें।

तो मिथक कहां गलत है?

मिथक यहीं गलत साबित होता है — लोग "खुद अपनी रिपोर्ट चेक करना" (सॉफ्ट इन्क्वायरी) और "लोन के लिए आवेदन करना" (हार्ड इन्क्वायरी) को एक ही समझ लेते हैं। असल में ये दोनों पूरी तरह अलग प्रक्रियाएं हैं, और सिर्फ हार्ड इन्क्वायरी का हीस्कोर पर असर होता है — वह भी बहुत मामूली और अस्थायी।

खुद रिपोर्ट न चेक करने के नुकसान

यह मिथक मानकर जो लोग कभी अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक ही नहीं करते, उन्हें असल में कई तरह का नुकसान होता है:

१. रिपोर्ट की गलतियां पता ही नहीं चलतीं

क्रेडिट रिपोर्ट में गलती होना कोई असामान्य बात नहीं है — गलत बैलेंस दर्ज होना, ऐसे खाते दिखना जो आपके हैं ही नहीं,हीं या पुरानी बकाया राशि का अपडेट न होना। रिपोर्ट चेक न करने पर ये गलतियां सालों तक वैसी ही बनी रहती हैं और आपकास्कोर बिना वजह कम दिखाती रहती हैं।

२. धोखाधड़ी वाले लेन-देन समय पर पता नहीं चलते

आजकल फाइनेंशिनें यल फ्रॉड के मामले बढ़ गए हैं। अगर किसी ने आपके नाम पर फर्जी लोन या क्रेडिट कार्ड लिया, तो यह आपकी रिपोर्ट में दिखता है। नियमित रूप से चेक न करने पर ऐसी धोखाधड़ी काफी समय तक पता ही नहीं चलती।

३. सुधार हो रहा है या नहीं,हीं यह पता नहीं चलता

अगर आपस्कोर सुधारने की कोशिश कर रहे हैं — समय पर पेमेंट, कम यूटिलाइजेशन — तो रिपोर्ट चेक किए बिना आपको यह पता ही नहीं चलेगा कि आपकी मेहनत काम कर रही है या नहीं।

४. लोनआवेदन के समय अचानक झटका लगता है

रिपोर्ट कभी चेक न करने से, लोन के लिए आवेदन करते समय अचानक कमस्कोर देखकर बहुतों को झटका लगता है — और तब तक काफी समय निकल चुका होता है।

तो कितनी बार रिपोर्ट चेक करनी चाहिए?

इस पर कोई तय सीमा नहीं है, क्योंकिक्यों सॉफ्ट इन्क्वायरी कास्कोर पर असर ही नहीं पड़ता। फिर भी, व्यावहारिक तौर पर कुछ सुझाव:

साल में कम से कम एक बार पूरी रिपोर्ट ध्यान से चेक करें — हर भारतीय नागरिक को साल में एक बार मुफ्त रिपोर्ट पाने का अधिकार है

बड़ा लोन (होम लोन, कार लोन) लेने से कुछ महीने पहले रिपोर्ट चेक करें — ताकि कोई गलती हो तो उसे समय रहते ठीक किया जा सके

कई क्रेडिट मॉनिटरिंग ऐप्समुफ्त, नियमित अपडेट देते हैं — ऐसी सेवाओं का इस्तेमाल करना एक अच्छा विकल्प है

हार्ड इन्क्वायरी को लेकर कब सावधान रहें?

सॉफ्ट इन्क्वायरी से डरने की जरूरत नहीं है, लेकिन हार्ड इन्क्वायरी को लेकर थोड़ी सावधानी बरतना सही है:

• कम समय में कई लोन के लिएआवेदन करने से बचें — इससे एक साथ कई हार्ड इन्क्वायरी दर्ज होती हैं, जो लेंडर्स को जोखिम भरा लग सकता है
• होम लोन या कार लोन के लिए रेट-शॉपिंग कर रहे हैं, तो इसे एक तय, छोटी अवधि (लगभग 14-45 दिन) में पूरा करें — ज्यादातरस्कोरिंग मॉडल ऐसी पूछताछ को एक ही इन्क्वायरी मानते हैं
• सिर्फ जरूरत होने पर हीआवेदन करें, "मंजूर होता है क्या देखें" वाली जिज्ञासा में बेवजह आवेदन करने से बचें

एक व्यावहारिक उदाहरण

मान लीजिए राहुल नाम का एक व्यक्ति हर महीने अपना क्रेडिटस्कोर एक मोबाइल ऐप पर चेक करता है — यह सॉफ्ट इन्क्वायरी है, और इससे उसकेस्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता। इसके उलट, अगर राहुल एक ही महीने में तीन अलगअलग बैंकों में पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर दे, तो इन तीन हार्ड इन्क्वायरी की वजह से उसकास्कोर कुछ अंक अस्थायी रूप से गिर सकता है। इस उदाहरण से साफ हो जाता है — नियमित जांच सुरक्षित है, लेकिन बार-बार और बेवजह लोन आवेदन से बचना चाहिए।

एकऔर गलतफहमी: बैंक की तरफ से चेक किए जाने पर भीक्यास्कोर गिरता है?

कई बार लोग सोचते हैं कि अगर बैंक प्री-अप्रूव्ड ऑफर या मार्केटिंग के मकसद से उनकी रिपोर्ट चेक करता है, तो इसका भी असर पड़ता होगा। लेकिन यह भी सॉफ्ट इन्क्वायरी की श्रेणी में आता है, क्योंकिक्यों इसमें आपने खुद किसी क्रेडिट प्रोडक्ट के लिए आवेदन नहीं किया है — बैंक बस आपको संभावित ऑफर के बारे में सूचित करने के लिए पृष्ठभूमि में जांच कर रहा है। इसलिए इसका भीस्कोर पर कोई नकारात्मक असर नहीं होता।

नियमित रूप से रिपोर्ट चेक करने के फा यदे

अब जब यह साफ हो गया है कि खुद रिपोर्ट चेक करना पूरी तरह सुरक्षित है, तो इसे नियमित आदत बनाने के कुछ ठोस फायदे भी समझ लीजिए:

• आप अपनी वित्तीय सेहत पर लगातार नजर रख पाते हैं
• कोई भी गलती या धोखाधड़ी जल्दी पकड़ में आ जाती है
• स्कोर सुधारने के आपके प्रयास सही दिशा में जा रहे हैं या नहीं,हीं यह पता चलता रहता है
• बड़ा लोन लेने से पहले खुद को तैयार करने का समय मिलता है

आखिरी बात

क्रेडिटस्कोर चेक करने से वह कम होता है" यह मिथक पूरी तरह गलत है। खुद अपनी रिपोर्ट चेक करना सॉफ्ट इन्क्वायरी होती है, और इसकास्कोर पर रत्ती भर भी असर नहीं पड़ता। बल्कि, नियमित रूप से रिपोर्ट चेक करना एक स्वस्थ वित्तीय आदत है — इससे गलतियां समय पर पकड़ में आती हैं, धोखाधड़ी की पहचान होती है, और यह भी पता चलता है कि आपके सुधार के प्रयास काम कर रहे हैं या नहीं।

जिस चीज़ से सावधान रहना चाहिए, वह कुछ और ही है — बार-बार और बेवजह लोन आवेदन, यानी हार्ड इन्क्वायरी। इसलिए अगली बार जब कोई आपसे कहे "रिपोर्ट मत चेक करो", तो आत्मविश्वास से कहिए — यह सिर्फ एक मिथक है, और नियमित जांच ही असली समझदारी की आदत है।

आज ही अपना क्रेडिटस्कोर चेक करें और अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में जानें।

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.score800.app