ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಅಥವಾ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆಯೇ?

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಅಥವಾ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆಯೇ?

ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ 800 ಇದ್ದರೂ, ಸಾಲ ಅರ್ಜಿ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟ ಅನುಭವ ಆಗಿದೆಯೇ? ಇದಕ್ಕೆ ಕಾರಣ ನಿಮ್ಮ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಅಥವಾ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ (co-applicant) ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಆಗಿರಬಹುದು. "ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿ ಸಹಿ ಹಾಕಿದರೆ ನನ್ನ ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಆಗುತ್ತದೆಯೇ?", "ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಸಾಲ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲ್ಪಡುತ್ತದೆಯೇ?", "ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಮತ್ತು ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇನು?" ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ, ಆಳವಾದ ಉತ್ತರ ಕನ್ನಡದಲ್ಲಿ ಸಿಗುವುದು ಅಪರೂಪ. ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಮತ್ತು ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಪಾತ್ರ, ಅವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಈ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ವಹಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ಏನನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ಸವಿವರವಾಗಿ ನೋಡೋಣ.

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಮತ್ತು ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ

ಇವೆರಡೂ ಪದಗಳನ್ನು ಅನೇಕರು ಒಂದೇ ಅರ್ಥದಲ್ಲಿ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ಕಾನೂನಿನ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಇವೆರಡರ ನಡುವೆ ಮಹತ್ವದ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಇದೆ.

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ (Guarantor): ಇವರು ಸಾಲದ ನೇರ ಫಲಾನುಭವಿಯಲ್ಲ. ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರ (borrower) ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಸಲು ವಿಫಲರಾದರೆ ಮಾತ್ರ, ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ವಹಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಸಾಲದ ಆಸ್ತಿಯ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಮನೆ ಅಥವಾ ವಾಹನ) ಮಾಲೀಕರಾಗುವುದಿಲ್ಲ, ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ಪಾವತಿಸುವ ನೇರ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯೂ ಇರುವುದಿಲ್ಲ - ಇದು ಕೇವಲ "ಬ್ಯಾಕ್‌ಅಪ್" ಜವಾಬ್ದಾರಿ.

ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ (Co-applicant): ಇವರು ಸಾಲದ ನೇರ ಫಲಾನುಭವಿ. ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ ಸಾಲದ ಆಸ್ತಿಯ ಸಹ-ಮಾಲೀಕರಾಗಿರಬಹುದು (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ನಲ್ಲಿ ಪತಿ-ಪತ್ನಿ ಇಬ್ಬರೂ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗಿ, ಮನೆಯ ಸಹ-ಮಾಲೀಕರಾಗಬಹುದು), ಮತ್ತು ಮೊದಲ ದಿನದಿಂದಲೇ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ಪಾವತಿಯ ಸಮಾನ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ.

ಈ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ, ಏಕೆಂದರೆ ಇದೇ ಅಂಶ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲಿನ ಪರಿಣಾಮದ ತೀವ್ರತೆಯನ್ನೂ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ.

ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?

ಸಾಲದಾತ (lender) ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವಾಗ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅರ್ಜಿದಾರ ಮತ್ತು ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ - ಇಬ್ಬರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಆದಾಯ, ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಇತಿಹಾಸವನ್ನೂ ಒಟ್ಟಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ. ಇದನ್ನು "ಸಂಯೋಜಿತ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ" (combined/joint assessment) ಎಂದು ಕರೆಯಬಹುದು.

1. ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಕಡಿಮೆ ಸ್ಕೋರ್ ಇಡೀ ಅರ್ಜಿಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು

ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಎಷ್ಟೇ ಉತ್ತಮವಾಗಿದ್ದರೂ, ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 650 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ), ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಇದನ್ನು ಒಟ್ಟಾರೆ ಅಪಾಯ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು. ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಎರಡೂ ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳ ಸರಾಸರಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು, ಇನ್ನು ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಕಡಿಮೆ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಅಥವಾ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸಬಹುದು. ಸಾಲದ ನಿಖರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ವಿಧಾನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ.

2. ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಒಟ್ಟಾಗಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ

ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ನಂತಹ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಳಿಗೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಇಬ್ಬರೂ ಅರ್ಜಿದಾರರ ಆದಾಯವನ್ನು ಒಟ್ಟಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಅರ್ಹತೆ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಆದರೆ ಇದೇ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಇತರ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು EMI ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನೂ ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಹೊರೆ (Debt-to-Income ratio) ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಬಳಿ ಈಗಾಗಲೇ ಹಲವು ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ, ಒಟ್ಟಾರೆ ಅರ್ಹತೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು.

3. ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಯಲ್ಲಿ ಪ್ರಯೋಜನವೂ ಸಾಧ್ಯ

ಇದು ಯಾವಾಗಲೂ ಋಣಾತ್ಮಕವಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೂ, ಉತ್ತಮ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯ ಇರುವ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರೊಂದಿಗೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಂಗಾತಿ ಅಥವಾ ಪೋಷಕರು) ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರೆ, ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಯ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚುತ್ತದೆ. ಇದೇ ಕಾರಣಕ್ಕೆ, ಹೊಸದಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಆರಂಭಿಸುವವರು ಅಥವಾ ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರೊಂದಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು ಸಾಮಾನ್ಯ ತಂತ್ರ.

ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ನ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಪಾತ್ರ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಿಗಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಭಿನ್ನವಾಗಿದ್ದರೂ, ಇವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಕೂಡ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಮಹತ್ವದ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ.

1. ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ನ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಆದಾಯ ಪರಿಶೀಲನೆಗೆ ಒಳಪಡುತ್ತದೆ

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಸಾಲ ಪಾವತಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು, ಅವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಆದಾಯ, ಮತ್ತು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಳನ್ನೂ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ. ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ನ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಈಗಾಗಲೇ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಇದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವರನ್ನು "ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಬ್ಯಾಕ್‌ಅಪ್" ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸದೇ ಇರಬಹುದು, ಇದರಿಂದ ಮೂಲ ಅರ್ಜಿಯೂ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲ್ಪಡಬಹುದು.

2. ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿ ಸಹಿ ಹಾಕಿದ ಮಾತ್ರಕ್ಕೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಬದಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ

ಇಲ್ಲಿ ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸಬೇಕಾದ ಮುಖ್ಯ ಅಂಶ: ನೀವು ಬೇರೊಬ್ಬರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿ ಸಹಿ ಹಾಕಿದ ತಕ್ಷಣ, ಆ ಸಾಲ ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ CIBIL ವರದಿಯಲ್ಲಿ "ಸಾಲ" ಎಂದು ಕಾಣಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ - ಆದರೆ ಸಾಲ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಯಾಗುತ್ತಿರುವವರೆಗೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ನೇರ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ, ಈ "ಸಾಲ" ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆ (contingent liability) ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಟ್ಟು, ನೀವು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಸ್ವಂತ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದಾಗ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಇದನ್ನೂ ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

3. ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರ ಪಾವತಿ ತಪ್ಪಿಸಿದರೆ, ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ನ ಸ್ಕೋರ್ ಗಂಭೀರವಾಗಿ ಕುಸಿಯುತ್ತದೆ

ಇದೇ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಅಪಾಯ. ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರ EMI ಪಾವತಿಸಲು ವಿಫಲರಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ ಪಾವತಿಸಲು ಕೇಳುತ್ತದೆ. ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಸಹ ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ, ಆ ಸುಸ್ತಿ (default) ಮಾಹಿತಿ ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ನ ಸ್ವಂತ CIBIL ವರದಿಯಲ್ಲೂ ದಾಖಲಾಗುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಅವರ ಸ್ಕೋರ್ ಗಣನೀಯವಾಗಿ - ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ 100 ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು - ಕುಸಿಯಬಹುದು. ಇದು ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ನ ಸ್ವಂತ ಭವಿಷ್ಯದ ಸಾಲ ಅರ್ಹತೆ ಮೇಲೂ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವ ಮೊದಲು ಇರುವ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆಗಳು

ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ 1: "ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವುದು ಕೇವಲ ಔಪಚಾರಿಕತೆ, ಯಾವುದೇ ನಿಜವಾದ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ಇಲ್ಲ"

ಇದು ಅಪಾಯಕಾರಿ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ. ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಎಂಬುದು ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಬಾಧ್ಯತೆ. ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರ ಪಾವತಿಸಲು ವಿಫಲರಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ನ ಆಸ್ತಿಯ ಮೇಲೂ ಕಾನೂನು ಕ್ರಮ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ 2: "ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವುದರಿಂದ ನನ್ನ ಸ್ವಂತ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆ ಎಂದಿಗೂ ಪ್ರಭಾವಿತವಾಗುವುದಿಲ್ಲ"

ಈಗಾಗಲೇ ಚರ್ಚಿಸಿದಂತೆ, ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡಿದ ಸಾಲ "ಕಂಟಿಂಜೆಂಟ್ ಲಯಬಿಲಿಟಿ" ಆಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಟ್ಟು, ಭವಿಷ್ಯದ ಸಾಲ ಅರ್ಹತೆ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.

ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ 3: "ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗಿ ಸೇರಿಸಿದರೆ ಯಾವಾಗಲೂ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಸುಲಭವಾಗುತ್ತದೆ"

ಇದೂ ಸಂಪೂರ್ಣ ನಿಜವಲ್ಲ. ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸ್ಕೋರ್ ಅಥವಾ ಆದಾಯ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ಅಥವಾ ಈಗಾಗಲೇ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಇದ್ದರೆ, ಇದು ಅನುಕೂಲಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಅಡಚಣೆ ಸೃಷ್ಟಿಸಬಹುದು.

ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ 4: "ಒಮ್ಮೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆದ ನಂತರ, ಆ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯಿಂದ ಹೊರಬರಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ"

ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರ ಬದಲಿ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಒದಗಿಸಿದರೆ, ಅಥವಾ ಸಾಲ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಯಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಅನುಮೋದನೆಯೊಂದಿಗೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯಿಂದ ಬಿಡುಗಡೆ ಪಡೆಯುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಇದು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಲ್ಲ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕವಾಗಿ ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಬೇಕು.

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವ ಮೊದಲು / ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗುವ ಮೊದಲು ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಅಂಶಗಳು

1. ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರರ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವ ಮೊದಲು, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರರ ಆದಾಯ, ಉದ್ಯೋಗ ಸ್ಥಿರತೆ, ಮತ್ತು ಈಗಾಗಲೇ ಇರುವ ಸಾಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟ ತಿಳುವಳಿಕೆ ಪಡೆಯಿರಿ.

2. ಸಾಲದ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಓದಿ

ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿ, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಮತ್ತು ಅವಧಿಯನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಅರ್ಥ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ.

3. ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಭವಿಷ್ಯದ ಸಾಲದ ಯೋಜನೆ ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ

ಮುಂದಿನ ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೀವೇ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಇತರ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಯೋಜನೆ ಇದ್ದರೆ, ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವ ನಿರ್ಧಾರ ಇದರ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.

4. ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಸಾಲದ ಸ್ಥಿತಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿದ್ದರೆ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರರ ಪಾವತಿ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಆಗಾಗ್ಗೆ ವಿಚಾರಿಸುತ್ತಿರಿ, ಇದರಿಂದ ಯಾವುದೇ ಸಮಸ್ಯೆ ಬೇಗ ಗಮನಕ್ಕೆ ಬರುತ್ತದೆ.

5. ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗಿ ಸೇರಿಸುವ ಮೊದಲು ಸ್ಕೋರ್ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ

ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನಾಗಿ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು, ಎರಡೂ ಕಡೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ, ಸಂಭಾವ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಮೊದಲೇ ಗುರುತಿಸಿ.

ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು: ಯಾವಾಗ ಇದು ಒಳ್ಳೆಯ ತಂತ್ರ?

ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಮಾದರಿ ಸೂಕ್ತವಾಗಿ ಬಳಸಿದರೆ, ಹಲವು ಪ್ರಯೋಜನಗಳಿವೆ:

• ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಅರ್ಹತೆ: ಇಬ್ಬರ ಆದಾಯ ಒಟ್ಟಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುವುದರಿಂದ, ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗೆ ಅರ್ಹತೆ ಸಿಗಬಹುದು
• ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನ: ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗಿ, ಇಬ್ಬರೂ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯಬಹುದು (ನಿಮ್ಮ ತೆರಿಗೆ ಸಲಹೆಗಾರರೊಂದಿಗೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ)
• ಎರಡೂ ಕಡೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಾಣ: ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಇಬ್ಬರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ಗೂ ಪ್ರಯೋಜನ

ಆದರೆ ಈ ಪ್ರಯೋಜನಗಳ ಜೊತೆ, ಪಾವತಿ ವಿಫಲತೆಯ ಸಂಪೂರ್ಣ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ಇಬ್ಬರ ಮೇಲೂ ಸಮಾನವಾಗಿ ಬೀಳುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನೂ ನೆನಪಿಡಬೇಕು.

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ vs ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ: ಹೋಲಿಕೆ ಟೇಬಲ್

ಗ್ಯಾರಂಟರ್/ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸ್ಕೋರ್ ಸಮಸ್ಯೆಯಿಂದ ಸಾಲ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?

1. ಬೇರೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್/ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ

ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯ ಇರುವ ಇನ್ನೊಬ್ಬ ಕುಟುಂಬ ಸದಸ್ಯರೊಂದಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ.

2. ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಆದಾಯ ಬಲಪಡಿಸಿ

ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಅಗತ್ಯವನ್ನೇ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು, ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಆದಾಯ ಪುರಾವೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.

3. ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್/NBFC ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿ

ಪ್ರತಿ ಸಾಲದಾತ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾನದಂಡ ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಇರುವುದರಿಂದ, ಒಂದು ಕಡೆ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟರೆ, ಬೇರೆ ಸಂಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಅವಕಾಶ ಸಿಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಪದೇ ಪದೇ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದರಿಂದ ಹಾರ್ಡ್ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನೂ ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.

4. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ದೋಷ ಇದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ

ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್/ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಕಡಿಮೆ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಕಾರಣ, ಅವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿನ ತಪ್ಪು ಮಾಹಿತಿ ಆಗಿರಬಹುದು. ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಬ್ಯೂರೋ ಬಳಿ ಡಿಸ್ಪ್ಯೂಟ್ ಸಲ್ಲಿಸಿ ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಸೂಕ್ತ.

ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು (FAQ)

ಪ್ರಶ್ನೆ 1: ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿ ಸಹಿ ಹಾಕಿದ ಕೂಡಲೇ ನನ್ನ CIBIL ಸ್ಕೋರ್‌ನಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆ ಕಾಣಿಸುತ್ತದೆಯೇ?

ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಇಲ್ಲ. ಸಾಲ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಯಾಗುತ್ತಿರುವವರೆಗೆ, ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ನೇರ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಅದು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ದಾಖಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಶ್ನೆ 2: ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬರ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ಎಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು?

ಇದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಖರ ಸಂಖ್ಯೆ ಹೇಳುವುದು ಕಷ್ಟ. ಆದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಕಡಿಮೆ ಸಾಮೂಹಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ ವಿಧಿಸಬಹುದು.

ಪ್ರಶ್ನೆ 3: ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿ ಸಹಿ ಹಾಕಿದ ನಂತರ, ಆ ಸಾಲದ ಸ್ಥಿತಿ ನಾನೇ ಎಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು?

ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ CIBIL ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡಿದ ಸಾಲದ ಮಾಹಿತಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಾಣಿಸುತ್ತದೆ. ಜೊತೆಗೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನೊಂದಿಗೆ ನೇರವಾಗಿ ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ ಪಾವತಿ ಸ್ಥಿತಿ ವಿಚಾರಿಸಬಹುದು.

ಪ್ರಶ್ನೆ 4: ವಿಚ್ಛೇದನ ಅಥವಾ ಸಂಬಂಧ ಮುರಿದುಬಿದ್ದರೆ, ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯಿಂದ ಹೊರಬರಬಹುದೇ?

ಇದು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಆಗುವುದಿಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಸಾಲ ಮರುಹಣಕಾಸೀಕರಣ (refinancing) ಅಥವಾ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾರ್ಪಾಡು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಮೂಲಕ ಮಾತ್ರ ಇದನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಬಹುದು, ಮತ್ತು ಇದಕ್ಕೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಒಪ್ಪಿಗೆ ಅಗತ್ಯ.

ಪ್ರಶ್ನೆ 5: ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವ ಬದಲು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಬೇರೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಬಹುದೇ?

ಹೌದು. ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡುವ ಬದಲು, ಸಾಲದ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್‌ಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ಸಹಾಯ ಮಾಡುವುದು, ಅಥವಾ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರರ ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವಂತಹ ಪರ್ಯಾಯ ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಸಾರಾಂಶ

ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಮತ್ತು ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಮಹತ್ವದ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಇವರೆಡರ ಪಾತ್ರ ಮತ್ತು ಪ್ರಭಾವ ಒಂದೇ ಅಲ್ಲ. ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಸ್ಕೋರ್ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ನೇರವಾಗಿ ಸೇರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್‌ನ ಪ್ರೊಫೈಲ್ "ಬ್ಯಾಕ್‌ಅಪ್ ಭರವಸೆ" ಆಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ಎರಡೂ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರ ಪಾವತಿ ವಿಫಲರಾದರೆ, ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಅಥವಾ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸ್ವಂತ ಸ್ಕೋರ್ ಗಂಭೀರವಾಗಿ ಕುಸಿಯಬಹುದು.

ಆದ್ದರಿಂದ, ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವ ಅಥವಾ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗುವ ಮೊದಲು, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಗಾರರ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ಒಪ್ಪಂದದ ಷರತ್ತುಗಳು, ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಭವಿಷ್ಯದ ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆಗಳ ಮೇಲಿನ ಸಂಭಾವ್ಯ ಪ್ರಭಾವವನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಇದೊಂದು ಭಾವನಾತ್ಮಕ ನಿರ್ಧಾರ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಹಣಕಾಸಿನ ಬಾಧ್ಯತೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನೆನಪಿಡಿ.

ಗಮನಿಸಿ: ಈ ಲೇಖನ ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾಹಿತಿ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತ್ರ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಥವಾ ಕಾನೂನಿನ ನಿರ್ಧಾರಗಳಿಗೆ ಮುನ್ನ, ದಯವಿಟ್ಟು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರು ಅಥವಾ ಕಾನೂನು ತಜ್ಞರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.