NBFC vs ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ: ಇವೆರಡೂ ನಿಮ್ಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಬೇರೆ ಬೇರೆಯಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆಯೇ?

NBFC vs ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ: ಇವೆರಡೂ ನಿಮ್ಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಬೇರೆ ಬೇರೆಯಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆಯೇ?

ಬೇಗ ಸಾಲ ಬೇಕಾದಾಗ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಿಂತ NBFC (Non-Banking Financial Company) ಅಥವಾ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಆ್ಯಪ್‌ಗಳಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಸುಲಭ ಮತ್ತು ವೇಗ ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಅನೇಕರು ಈ ಮಾರ್ಗವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ "NBFC ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಆಗುತ್ತದೆಯೇ?", "ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಕ್ಕೂ NBFC ಸಾಲಕ್ಕೂ ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಇದೆಯೇ?", "ಒಂದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಎರಡರಿಂದಲೂ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?" ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟ, ಆಳವಾದ ಉತ್ತರ ಕನ್ನಡದಲ್ಲಿ ಸಿಗುವುದು ಅಪರೂಪ. ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ NBFC ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಳ ನಡುವಿನ ನಿಜವಾದ ವ್ಯತ್ಯಾಸ, ಇವೆರಡೂ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಬೇರೆ ಬೇರೆಯಾಗಿ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತವೆ, ಮತ್ತು ಸಾಲ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವಾಗ ಏನನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ಸವಿವರವಾಗಿ ನೋಡೋಣ.

NBFC ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಡುವಿನ ಮೂಲಭೂತ ವ್ಯತ್ಯಾಸ

ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲಿನ ಪರಿಣಾಮ ಅರ್ಥ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು, ಈ ಎರಡು ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ತಿಳಿಯುವುದು ಅಗತ್ಯ.

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (RBI) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ರೆಗ್ಯುಲೇಶನ್ ಆ್ಯಕ್ಟ್ ಮೂಲಕ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತವೆ. ಇವು ಠೇವಣಿ (deposits) ಸ್ವೀಕರಿಸಬಹುದು, ಚೆಕ್ ಸೌಲಭ್ಯ ನೀಡಬಹುದು, ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ನಿಯಂತ್ರಣ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ.

NBFC ಗಳು ಸಹ RBI ಯಿಂದ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲ್ಪಡುತ್ತವೆಯಾದರೂ, ಇವು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಲೈಸೆನ್ಸ್ ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಇವು ಚೆಕ್ ಬುಕ್ ಸೌಲಭ್ಯ ನೀಡಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ, ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆ (savings account) ತೆರೆಯಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಸಾಲ ನೀಡುವುದು, ಗೃಹೋಪಯೋಗಿ ವಸ್ತುಗಳ ಫೈನಾನ್ಸ್, ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ, ವಾಹನ ಸಾಲ ಮುಂತಾದ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳಲ್ಲಿ ಇವು ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ. Bajaj Finserv, Tata Capital, Muthoot Finance, HDB Financial Services, ಮತ್ತು ಹಲವು ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಆ್ಯಪ್‌ಗಳು NBFC ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರುತ್ತವೆ.

ಈ ರಚನಾತ್ಮಕ ವ್ಯತ್ಯಾಸದಿಂದಾಗಿ, ಎರಡೂ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನ, ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣೆ (risk management), ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾನದಂಡಗಳಲ್ಲಿ ಗಣನೀಯ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಇರುತ್ತದೆ - ಇದೇ ಅಂಶ ಪರೋಕ್ಷವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಮೇಲೂ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ.

CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಸಾಲದ "ಮೂಲ" ವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆಯೇ?

ಇಲ್ಲಿ ಒಂದು ಮುಖ್ಯ ಸ್ಪಷ್ಟೀಕರಣ ಬೇಕು: CIBIL ಅಥವಾ ಇತರ ಬ್ಯೂರೋಗಳ (Experian, Equifax, CRIF High Mark) ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಸೂತ್ರವು "ಈ ಸಾಲ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಬಂದಿದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಒಳ್ಳೆಯದು" ಅಥವಾ "ಈ ಸಾಲ NBFC ಇಂದ ಬಂದಿದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಕೆಟ್ಟದ್ದು" ಎಂದು ನೇರವಾಗಿ ತಾರತಮ್ಯ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ. ಸಾಲದಾತ ಬ್ಯಾಂಕೋ NBFCಯೋ, ಪಾವತಿ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಆಗುತ್ತಿದೆಯೇ, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಎಷ್ಟು, ಮತ್ತು ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಎಷ್ಟು ಎಂಬುದೇ ಪ್ರಮುಖವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಡುತ್ತದೆ.

ಆದರೆ, ಇದರ ಅರ್ಥ "ಎಲ್ಲಿಂದ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೂ ಒಂದೇ ಪರಿಣಾಮ" ಎಂದಲ್ಲ. ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಸಾಲಗಳ ನಡುವೆ ಹಲವು ಪರೋಕ್ಷ (indirect) ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳಿವೆ, ಅವು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ವಿಭಿನ್ನ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ. ಇವನ್ನು ಕೆಳಗೆ ವಿವರವಾಗಿ ನೋಡೋಣ.

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಸಾಲಗಳ ನಡುವಿನ ಪರೋಕ್ಷ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು

1. ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾನದಂಡ (Underwriting Standards)

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತವೆ - ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯ ಪುರಾವೆ, ಮತ್ತು ದೀರ್ಘ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಬಯಸುತ್ತವೆ. NBFC ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ನಮ್ಯವಾದ (flexible) ಮಾನದಂಡ ಹೊಂದಿದ್ದು, ಕಡಿಮೆ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವವರಿಗೂ, ಹೊಸದಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಆರಂಭಿಸಿದವರಿಗೂ ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಇದೇ ಕಾರಣಕ್ಕೆ, NBFC ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯ (higher risk) ವರ್ಗದಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತವೆ, ಮತ್ತು ಇದನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಇಲ್ಲಿ ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಅಂಶ: ನೀವು NBFC ಇಂದ ಸಾಲ ಪಡೆದ ಮಾತ್ರಕ್ಕೆ ಸ್ಕೋರ್ ಕುಸಿಯುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದೀರಿ ಎಂದರೆ, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಆ ಸಾಲ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ಒತ್ತಡ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ - ಮತ್ತು ಪಾವತಿ ತಪ್ಪಿದರೆ ಮಾತ್ರ ಅದು ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ನೇರ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

2. ಡೇಟಾ ವರದಿ ಮಾಡುವ ವಿಧಾನ ಮತ್ತು ಆವರ್ತನ (Reporting Frequency)

ಎಲ್ಲಾ ನೋಂದಾಯಿತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಗಳು RBI ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳಿಗೆ ಸಾಲಗಾರರ ಮಾಹಿತಿ ವರದಿ ಮಾಡಬೇಕು. ಆದರೆ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಥಿರವಾದ, ನಿಖರವಾದ, ಮತ್ತು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾದ ವರದಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಕೆಲವು ಸಣ್ಣ NBFC ಗಳು ಅಥವಾ ಹೊಸ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಪ್ಲಾಟ್‌ಫಾರ್ಮ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ವರದಿ ವಿಳಂಬ ಅಥವಾ ದೋಷಗಳು ಸಂಭವಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದಾಗಿ, ನೀವು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿ ಮಾಡಿದ್ದರೂ, ತಪ್ಪಾದ ಅಥವಾ ವಿಳಂಬಿತ ವರದಿಯಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ತಪ್ಪು ಪರಿಣಾಮ ಆಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.

3. ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರ ಮತ್ತು ಅವಧಿ

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯದ್ದಾಗಿರುತ್ತವೆ (ಹೋಮ್ ಲೋನ್, ಎಜುಕೇಶನ್ ಲೋನ್), ಆದರೆ NBFC ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ, ಚಿಕ್ಕ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲಗಳ (consumer durable loans, personal loans, gold loans) ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ಗಮನ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುತ್ತವೆ. ಚಿಕ್ಕ, ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪದೇ ಪದೇ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು, ಬ್ಯೂರೋಗಳ ದೃಷ್ಟಿಯಲ್ಲಿ "ಕ್ರೆಡಿಟ್-ಹಸಿವು" (credit hungry behaviour) ಎಂಬ ಮಾದರಿಯಾಗಿ ಕಾಣಬಹುದು, ಇದು ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.

4. ಸಾಲ ವಿಚಾರಣೆಗಳ (Inquiries) ಪ್ರಮಾಣ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ NBFC ಆ್ಯಪ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಬಹಳ ವೇಗವಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಬಳಕೆದಾರರು ಹಲವು ಆ್ಯಪ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಏಕಕಾಲದಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಪ್ರವೃತ್ತಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಕಂಡುಬರುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿ ಅರ್ಜಿಯೂ ಒಂದು "ಹಾರ್ಡ್ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿ" (hard inquiry) ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಅಲ್ಪಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಹಾರ್ಡ್ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿಗಳು ಸಂಗ್ರಹವಾದರೆ, ಸ್ಕೋರ್ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕುಸಿಯಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ನಿಧಾನವಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಈ ರೀತಿಯ "ಮಲ್ಟಿಪಲ್ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್" ಪ್ರವೃತ್ತಿ ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ.

5. ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿ ಒತ್ತಡ

NBFC ಸಾಲಗಳ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ - ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ವಾರ್ಷಿಕ 24% ಇಂದ 40% ವರೆಗೂ ಇರಬಹುದು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಅಸುರಕ್ಷಿತ (unsecured) ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳಲ್ಲಿ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಳ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 10% ಇಂದ 16% ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿರುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಎಂದರೆ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು (EMI) ದೊಡ್ಡದಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಇದು ಮರುಪಾವತಿ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಒತ್ತಡ ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ. ಪಾವತಿ ತಪ್ಪಿದರೆ, ಅದು ನೇರವಾಗಿ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

NBFC ಸಾಲದ ಬಗ್ಗೆ ಇರುವ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆಗಳು

ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ 1: "NBFC ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಆಗುತ್ತದೆ"

ಇದು ಸಂಪೂರ್ಣ ತಪ್ಪು. ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿ ಮಾಡಿದರೆ, NBFC ಸಾಲವೂ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲದಷ್ಟೇ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿ. ಎರಡೂ ಸಾಲಗಳು ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತವೆ.

ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ 2: "NBFC ಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗೆ ವರದಿ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ"

ಇದೂ ತಪ್ಪು. ಎಲ್ಲಾ RBI-ನೋಂದಾಯಿತ NBFC ಗಳು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳಿಗೆ ವರದಿ ಮಾಡಬೇಕು. ಆದರೆ, ನೋಂದಾಯಿಸದ ಅಥವಾ ಅನಧಿಕೃತ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಆ್ಯಪ್‌ಗಳು (unregistered lending apps) ಈ ನಿಯಮ ಪಾಲಿಸದೇ ಇರಬಹುದು, ಆದ್ದರಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ಸಂಸ್ಥೆ RBI ಬಳಿ ನೋಂದಣಿಯಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ.

ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ 3: "ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ಯಾವಾಗಲೂ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಉತ್ತಮ"

ಇದೂ ಸಂಪೂರ್ಣ ನಿಜವಲ್ಲ. ಸಾಲದ ಮೂಲಕ್ಕಿಂತ, ಪಾವತಿ ಶಿಸ್ತು ಮತ್ತು ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆಯೇ ಹೆಚ್ಚು ಮುಖ್ಯ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿ ತಪ್ಪಿದರೆ, ಅದೂ ಅಷ್ಟೇ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ 4: "ಎಲ್ಲಾ NBFC ಸಾಲಗಳು ಒಂದೇ ರೀತಿ"

NBFC ವಲಯದಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ, ಸ್ಥಾಪಿತ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ (ಉದಾ: Bajaj Finserv, Tata Capital, L&T Finance) ಹಿಡಿದು, ಚಿಕ್ಕ, ಹೊಸ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಆ್ಯಪ್‌ಗಳವರೆಗೆ ವ್ಯಾಪಕ ವೈವಿಧ್ಯತೆ ಇದೆ. ಇವುಗಳ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಗುಣಮಟ್ಟ, ಪಾರದರ್ಶಕತೆ, ಮತ್ತು ವರದಿ ಮಾಡುವ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಇರುತ್ತದೆ.

ಯಾವ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ NBFC ಸಾಲ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು?

1. ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ, ಪದೇ ಪದೇ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಲಗಳು

"ಬೈ ನೌ ಪೇ ಲೇಟರ್" (BNPL) ಮತ್ತು ಚಿಕ್ಕ-ಮೊತ್ತದ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಆ್ಯಪ್‌ಗಳ ಬಳಕೆ ಇತ್ತೀಚಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಇವನ್ನು ಆಗಾಗ್ಗೆ, ಚಿಕ್ಕ ಮೊತ್ತಗಳಲ್ಲಿ ಪದೇ ಪದೇ ಬಳಸುವುದು ಬ್ಯೂರೋಗಳ ದೃಷ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಅಸ್ಥಿರ ಹಣಕಾಸಿನ ಮಾದರಿ ಎಂದು ಕಾಣಬಹುದು.

2. ಒಂದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹಲವು NBFC ಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ

ಒಂದೇ ವಾರದಲ್ಲಿ ಮೂರು-ನಾಲ್ಕು ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಆ್ಯಪ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರೆ, ಪ್ರತಿಯೊಂದೂ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಹಾರ್ಡ್ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿ ಸೃಷ್ಟಿಸಿ, ಸ್ಕೋರ್ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕುಸಿಯಬಹುದು.

3. ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರದಿಂದ ಮರುಪಾವತಿ ವಿಫಲತೆ

ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರದ NBFC ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು, ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಹೊಂದದ EMI ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ, ಮರುಪಾವತಿ ವಿಫಲತೆಯ ಅಪಾಯ ಹೆಚ್ಚು. ಇದು ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಯಾವಾಗ ಉತ್ತಮ?

• ಹೋಮ್ ಲೋನ್, ಎಜುಕೇಶನ್ ಲೋನ್‌ನಂತಹ ದೊಡ್ಡ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲಗಳಿಗೆ
• ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಈಗಾಗಲೇ ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯ ಪುರಾವೆ ಇದ್ದರೆ
• ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಮರುಪಾವತಿ ಆಯ್ಕೆ ಬೇಕಿದ್ದರೆ

NBFC ಸಾಲ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಯಾವಾಗ ಸೂಕ್ತ?

• ತುರ್ತು, ಚಿಕ್ಕ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಬೇಕಿದ್ದಾಗ
• ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದು, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ಸಾಲ ನಿರಾಕರಣೆಯಾಗಿದ್ದರೆ
• ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ, ಗ್ರಾಹಕ ಬಾಳಿಕೆ ವಸ್ತುಗಳ (consumer durable) ಫೈನಾನ್ಸ್‌ನಂತಹ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ
• ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಆದಾಯ ಪುರಾವೆ ಮಾನದಂಡ ಪೂರೈಸಲು ಕಷ್ಟವಾದಾಗ

ಈ ಎರಡೂ ಆಯ್ಕೆಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಸೂಕ್ತ ಸಂದರ್ಭಗಳಿವೆ. ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವಾಗ ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಸಂಸ್ಕರಣಾ ಶುಲ್ಕ (processing fee), ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಎರಡರಲ್ಲೂ ಸಾಲ ಇದ್ದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಹೇಗೆ?

1. ಎಲ್ಲಾ EMI ಗಳಿಗೆ ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ

ಮೂಲ ಎಲ್ಲಿಂದಾದರೂ ಇರಲಿ, ಪ್ರತಿ ಸಾಲದ EMI ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಯಾಗುವಂತೆ ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ಸೌಲಭ್ಯ ಬಳಸಿ.

2. ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆ (Debt-to-Income Ratio) ಗಮನಿಸಿ

ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 40-50% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು EMI ಗಳಿಗೆ ಹೋಗದಂತೆ ನೋಡಿಕೊಳ್ಳಿ, ಇದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಎರಡೂ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ.

3. ಸಾಲ ಕ್ರೋಡೀಕರಣ (Loan Consolidation) ಪರಿಗಣಿಸಿ

ಹಲವು ಚಿಕ್ಕ NBFC ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಒಂದೇ ಸಾಲದ ಮೂಲಕ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಕ್ರೋಡೀಕರಿಸುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಇದರಿಂದ ಮರುಪಾವತಿ ಸುಲಭವಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.

4. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ (Credit Mix) ಉತ್ತಮಗೊಳಿಸಿ

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಎರಡರಿಂದಲೂ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತವಾಗಿ ಸಾಲ ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು, ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ (ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ, ಹೋಮ್ ಲೋನ್) ಮತ್ತು ಅನ್‌ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ (ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್) ಸಾಲಗಳ ಆರೋಗ್ಯಕರ ಮಿಶ್ರಣ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿ.

5. ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ಸಂಸ್ಥೆಯ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ

NBFC ಆಗಿರಲಿ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ಆ್ಯಪ್ ಆಗಿರಲಿ, ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ಅದು RBI ಬಳಿ ನೋಂದಣಿಯಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು RBI ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಅನಧಿಕೃತ ಆ್ಯಪ್‌ಗಳಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಹಣಕಾಸಿನ ಅಪಾಯದ ಜೊತೆಗೆ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ದೋಷಗಳಿಗೂ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.

ಸಾಲ ಪ್ರಕಾರವಾರು ಪ್ರಭಾವದ ಹೋಲಿಕೆ

ಈ ಹೋಲಿಕೆಯಿಂದ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗುವಂತೆ, ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ನೇರ ಪರಿಣಾಮ ಎರಡೂ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಒಂದೇ ತತ್ವದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತ - ಪಾವತಿ ಶಿಸ್ತು. ಆದರೆ ಪರೋಕ್ಷ ಅಂಶಗಳು (ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರ, ಪದೇ ಪದೇ ಅರ್ಜಿ) ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಸಾಲಗಳ ನಡುವೆ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತವೆ.

ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು (FAQ)

ಪ್ರಶ್ನೆ 1: NBFC ಸಾಲ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಕಟ್ಟಿದರೆ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆಯೇ?

ಹೌದು. ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿ ಮಾಡಿದ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ - ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಿರಲಿ, NBFC ಆಗಿರಲಿ - ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸಿ, ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಶ್ನೆ 2: ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ (ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ) ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?

ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಒಂದು ಸೆಕ್ಯೂರ್ಡ್ ಲೋನ್ ಆಗಿದ್ದು, ಇದನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಮರುಪಾವತಿಸಿದರೆ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಸಕಾರಾತ್ಮಕ. ಆದರೆ, ಪಾವತಿ ತಪ್ಪಿದರೆ ಚಿನ್ನ ಮುಟ್ಟುಗೋಲಿನ (auction) ಜೊತೆಗೆ, ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೂ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಆಗುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಶ್ನೆ 3: BNPL (Buy Now Pay Later) ಸೇವೆ ಬಳಸಿದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಆಗುತ್ತದೆಯೇ?

ಈಗ ಹೆಚ್ಚಿನ BNPL ಸೇವೆಗಳು NBFC ಪಾಲುದಾರಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದು, ಇವುಗಳ ಬಳಕೆ ಮತ್ತು ಪಾವತಿ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳಿಗೆ ವರದಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಇವನ್ನೂ ಇತರ ಸಾಲಗಳಂತೆಯೇ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತವಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯ.

ಪ್ರಶ್ನೆ 4: ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಸಾಲ ನಿರಾಕರಣೆಯಾದ ನಂತರ NBFC ಗೆ ಹೋದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಎರಡು ಬಾರಿ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿ ಪರಿಣಾಮ ಆಗುತ್ತದೆಯೇ?

ಹೌದು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಎರಡೂ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಹಾರ್ಡ್ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿ ಮಾಡುವುದರಿಂದ, ಎರಡು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿಗಳು ದಾಖಲಾಗುತ್ತವೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲೇ ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಹತೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು (eligibility check, ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಫ್ಟ್ ಇನ್‌ಕ್ವೈರಿ ಆಗಿದ್ದು ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ) ಉತ್ತಮ ತಂತ್ರ.

ಪ್ರಶ್ನೆ 5: NBFC ಸಾಲದ ಸ್ಥಿತಿ (status) CIBIL ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಸರಿಯಾಗಿ ಕಾಣಿಸದಿದ್ದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?

ಈ ರೀತಿಯ ದೋಷ ಕಂಡುಬಂದರೆ, ಮೊದಲು ಸಂಬಂಧಪಟ್ಟ NBFC ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ದೂರು ಸಲ್ಲಿಸಿ, ನಂತರ CIBIL ಅಥವಾ ಸಂಬಂಧಪಟ್ಟ ಬ್ಯೂರೋಗೆ "ಡಿಸ್ಪ್ಯೂಟ್ ರೆಸಲ್ಯೂಶನ್" ವಿನಂತಿ ಸಲ್ಲಿಸಬಹುದು. ಬ್ಯೂರೋಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 30 ದಿನಗಳ ಒಳಗೆ ಇಂತಹ ದೂರುಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ಸರಿಪಡಿಸಬೇಕು.

ಸಾರಾಂಶ

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಸಾಲಗಳೆರಡೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳಿಗೆ ವರದಿಯಾಗುತ್ತವೆ, ಮತ್ತು ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಸೂತ್ರ ಸಾಲದ ಮೂಲಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಪಾವತಿ ಶಿಸ್ತು ಮತ್ತು ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆಯನ್ನೇ ಪ್ರಮುಖವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾನದಂಡ, ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರ, ಮತ್ತು ವರದಿ ಮಾಡುವ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯಲ್ಲಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳಿಂದಾಗಿ, NBFC ಸಾಲಗಳು ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪರೋಕ್ಷವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಅಪಾಯಕಾರಿಯಾಗಬಹುದು - ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಪದೇ ಪದೇ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ, ಅಥವಾ ಹಲವು ಆ್ಯಪ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಏಕಕಾಲದಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಅಭ್ಯಾಸ ಇದ್ದಾಗ.

ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು, ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಸಂಸ್ಥೆಯ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ, ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಿರಲಿ NBFC ಆಗಿರಲಿ, ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಪಾವತಿಯೇ ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ನ ಅಡಿಪಾಯ.

ಗಮನಿಸಿ: ಈ ಲೇಖನ ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾಹಿತಿ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತ್ರ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ನಿರ್ಧಾರಗಳಿಗೆ ಮುನ್ನ, ದಯವಿಟ್ಟು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.